现金贷的发展壮大是市场的必然，或迎来强监管现金贷的发展壮大是市场的必然

现金贷的发展壮大是市场的必然，但市场乱象也揭示，现金贷亟须纳入监管，阳光化运行。

据统计，现金贷平台平均利率158%，有数十家平台的年化利率超过100%，其中年化费率最高的甚至接近600%。我国法律规定年利率超过36%的贷款，超过部分，是不受到法律保护的。但因现金贷的周期短、借款金额小等特点，很多人都是在借款由利滚利变成了大雪球时才惊觉债台高筑

现金贷，业内一般以狭义概念认定，将其限定在借款期限7-30天、金额在500-3000元左右的超短期小额现金贷款，一般按照日或周计息，还有其他各类服务费用。就该类贷款产品与其相关讨论，网贷之家同业内各方面人士做了深入交流。

过度关注现金贷利率，有人急于一步到位地设定利率限制，恐不能解决社会的根本问题。上海一家现金贷平台高管向网贷之家表示，“银行、支付宝、消费金融公司、P2P等金融机构所服务的用户是不一样的：场景不一样，用户违约风险也不一样，对应的贷款利率自然不一样。而现金贷的用户更极端，大多针对无信用记录的客户，且要求短周期、快放款，和传统的金融产品在利率上没有可比性。”

“也许是受传统监管思路影响，让人习惯性将现金贷产品同传统金融产品作比较，习惯性想为其设计一条清晰的利率红线。”一位不愿具名的行业观察人士表示，如果大家真正了解民间高利贷活动及其背后的非法催收，就会理解公开透明的现金贷业务，其实对很多信用白户或者有过不良记录的人来说，是个难得的融资渠道。

在信贷圈中，所谓信用白户，是指没有信用记录的人。信用记录是判断一个人信用好坏的重要依据，如果这项重要凭证是空白的，银行和贷款机构也就不敢轻易放贷了。

不同用户对应不同的现金贷产品，从业者角度出发，他们更关心用户群体是怎么样的人，从而为其精准定价。上述现金贷平台高管认为，现在讨论本末倒置了，大家更应该做的，是要去了解现金贷服务群体的真正状态，中国现金贷用户基数大，且复杂多样，如果最终一刀切在利率上，可能导致弱势群体享受不到这种相对公开透明的金融服务，并进一步将其推向高利贷的深渊，这点是作为从业者不希望看到的。

“儿子刚20岁，半年来，背着我们用手机从网上一共借了四万块钱，现在利滚利已经七万了。要不是他实在还不起利息了，离家出走，我们还一直被蒙在鼓里。这些公司借给你钱，什么都不用审核，也不考察你有没有还款能力，只要身份证登记就能借到钱。”位于上海的王女士说，为了“少惹麻烦事”，她已经将儿子借的钱统统连本带息都还上了。

　　王女士口中的“只要身份证登记就能借到钱”的借款即是“现金贷”。据《经济参考报》记者了解，由央行牵头，多部门共同参与的监管新规正在紧锣密鼓地展开，除了36%利率上限和禁止暴力催收外，此次监管可能还将从资金、牌照等多方面严控“现金贷”。

　　“在P2P平台普遍因为盈利难而陷入经营困局的同时，现金贷业务的超强盈利能力无疑给互金行业打了一针强心剂，一时间，所有人都找到了方向，大力发展现金贷业务。”业内人士说。

　　事实上，目前现金贷可谓乱象频发。据介绍，目前，现金贷的乱象主要有以下几方面：一是借款人综合成本高。除借贷利息之外，还通过手续费、管理费等隐蔽手段加收各项费用，年化费用远超《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中约定的36%上限。此外，有些平台还规定了高额的逾期罚金，平台借款用户一旦逾期，面对高额罚款，违约风险更大。二是引发暴力催收和信息泄露。有些平台在面对逾期用户时，会采取短信、电话骚扰等手段进行催收，“裸贷”、“跳楼”等社会事件给行业带来了恶劣影响。有的平台不注重用户隐私保护，导致个人信息泄露。同时，在高利率的诱惑下，一些信用欠佳或是不具备偿还能力的人群也获得了贷款，造成非理性消费。

　　现金贷的发展壮大是市场的必然，但盲目发展带来的市场乱象也揭示，现金贷亟须纳入监管，阳光化运行。“现金贷出现暴力催收、借款人陷入债务危机等乱象的出现表面上是因为借款人无法承受过高的借贷利息和逾期款项，其实是现金贷业务并未完全真正覆盖到实际需要的借款人群。普惠金融的一个重要原则就是把钱借给适当的人。换句话说，现金贷的用户应该是借钱解燃眉之急的中低层收入人群，而非用于过度消费或者不良用途的中低层收入群体。如何辨别用户群体，需要平台具备强有力的风控水平，在风控指标中加入是否具有稳定工作、是否有一定收入等衡量指标。”业内人士说。

　　不过，除了假借现金贷之名行高利贷之实的恶意行为，不少现金贷平台的高利息其实背后反映的是高获客成本，所以平台应该在降低获客成本方面下苦功夫，而非通过过高的借款利率去覆盖成本。

　　“现金贷的火爆，意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速，出现了脱实向虚，埋下了风险的种子。”业内人士说，早在今年4月份，监管机构就对现金贷产品的高息和催收环节中的非法行为进行整顿；之后，全面叫停了非持牌金融机构开展校园贷业务；近期，各地开始严查消费贷资金流向。消费金融可能不再是监管机构互金监管的“法外施恩”之地。

　　据记者了解，由于面临政策层面和市场层面的双重压力，部分现金贷公司开始选择出海东南亚，这是基于东南亚现金贷业务市场广阔，获客成本较低。比如印尼，大多数人无法通过正规金融渠道获得贷款，大量的潜在现金贷客户尚未被开发，另外当地现金贷产品稀缺，金融产品竞争力较弱，对于服务优质的现金贷产品需求较大，获客成本也更加低廉。

　　当然，市场庞大的东南亚也伴随着风险隐患。“不同于中国的现金贷是建立在互联网和大数据快速发展的基础上，东南亚经济基础相对薄弱，在互联网基础设施建设、第三方支付等方面能力不足，征信缺失、大数据统计较弱等问题会对现金贷业务的风险控制造成影响。这些都是国内现金贷公司出海需要重点考虑的风险。”业内人士说。

来源：经济参考报

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