现金贷这么狂，贷款利率没上限吗？一文全懂！现金贷的利率如此“销魂”

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作者简介：吴春玉，个人微信号：597159700，现任吉林九台农村商业银行总行高级法律顾问兼北京农信合研究所金融法律研究中心主任、中国行为法学会培训合作中心客座教授及多家金融培训机构特聘专家、讲师。专注于金融法务研究及金融法律实务、风险管理、不良资产清收等培训。授权法务之家发布，转载请在页头注明来源并于文中植入法务之家二维码，侵权必究，欢迎举报

现金贷继凭“裸条”担保即可借款的“校园贷”之后，成为又一互联网化的高利贷乱象，且泛滥成灾。其因利率之高(高达借款本金的5倍至10倍)、收费名目之多，被人民日报称为“陷阱贷”。

现金贷的利率如此“销魂”，国家对于贷款利率到底是咋规定的，到底有没有上限?现在老吴就好好跟大家唠扯唠扯这个事儿。

一、金融机构的贷款利率还真没上限。

首先，跟大家说说国家对于金融机构(商业银行、信托投资公司、财务公司、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等持有金融业务许可证，可以依法发放贷款的机构)贷款利率进行管制的历史演进。

中国人民银行曾经对金融机构贷款利率的上下限设定为基准利率的0.7倍至2.3倍。后来，随着金融机构贷款利率管理体制趋于完善，定价能力不断提高，金融机构风险管理制度逐步建立，在中国人民银行经国务院批准于2013年7月19日发布《关于进一步推进利率市场化改革的通知》后，国家就彻底不再对贷款利率设定上下限了。

不对金融机构的贷款利率设定上下限，并不是对金融机构发放贷款放任自流，而是为了便于金融机构能够针对不同的借款人，根据其贷款风险的高低，更加合理地确定贷款利率水平，进而更好地支持中小企业的发展，缓解民众就业的压力。实践中，各金融机构在发放贷款时，其贷款利率一般不会高于中国人民银行公布的基准利率的3倍。以一年期的贷款年利率为例：中国人民银行现行的基准利率是4.35%，各金融机构一年期的贷款年利率一般不会高于13.05%，月利率一般不会超过1.0875%。

由此可见，国家即便放开贷款利率管制，各金融机构也很“自觉”，并没有因此而天马行空、胡作非为。因为包括中国人民银行、中国银监会在内的金融监管当局的眼睛一直盯着他们呢，他们哪敢造次?

二、民间借贷利率还真有上限。

依据最高人民法院于2015年8月6日发布的《关于审理民间借

贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)，民间借贷的利率被划定为三个区间：年利率在24%以内(含24%)的利息属司法保护范畴，只要约定的年利率在24%以内(含24%)，就受法律的保护，你如果没有按约定支付利息，人家就有权起诉你，而且能胜诉;年利率在24%到36%之间的部分利息则属于自然债务，法院不予干预，借贷双方自愿履行，已经履行完毕的，不得要求债权人返还(翻译成人话就是：你还人家利息的时候，这部分利息你给完了就不能往

回要，没给的话，你可以不给);年利率超过36%的民间借贷，超出的部分利息违法，没给的可以不给，即使给了也可以请求法院判决返还。

三、民间借贷的出借方为规避贷款利率的上限玩的那些花招儿好使不?

答曰：不好使。

因为最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条已明确规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”

但是玩现金贷的就是不信邪，非要约定超过年利率24%的“天价”逾期利率、违约金及各种费用。急需借钱的人迫于形势，什么条件都答应。其实，借款人(借入方)对于超过年利率24%的各种名目的收费，完全可以拒绝支付。

上述观点有最高人民法院的判例作为支撑：《北京长富投资基金与武汉中森华世纪房地产开发有限公司、中森华投资集团有限公司等合同纠纷二审民事判决书》[最高人民法院(2016)最高法民终124号]。最高人民法院在本案中认为：“……长富基金在原审判决年利率24%逾期利息基础上另外依照合同约定主张1.26亿元违约金，该主张实质是要求逾期罚息和固定违约金并行……故对其关于中森华房地产公司应当在原审判决确定的逾期利息基础上再给付1.26亿元违约金的上诉请求，本院不予支持。”

三、作为现金贷放贷主体之一的P2P平台是否属于金融机构?

P2P平台不属于金融机构，原因就在于他们并非持有金融监管部门发放的金融许可证，依法可以发放贷款的机构。正规的P2P平台按规定只是网络借贷信息中介机构，贷款不是它的，而是投资人(出借方)的，只不过是投资人委托它、通过它出借给了借款人(资金需求方)而已。借款人通过P2P平台借贷的，实际是投资人与借款人之间发生的借贷，仍然属于民间借贷。至于不正规的以自己的名义直接向借款人放贷的P2P平台，其作为出借方与借款人发生的借贷更属于纯粹的民间借贷了。

那么，有的看官要问了，银行(比如招商银行等)开办的P2P平台是否属于金融机构?

答曰：这样的P2P平台照样不属于金融机构。原因就在于这样的P2P平台并非一个独立的法人实体，而是作为开办银行的一个业务板块或者业务条线，由其下属的某个部门实际运作。而且这样的P2P平台一定是正规的。

看到这里，大家对于贷款利率有没有上限这点事儿，应该彻底明白了吧?

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