盖茨基金会发布开源软件，助力发展中国家普惠金融盖茨基金会最新发布的黑科技。"

编者按：新的源代码降低了构建支付平台的复杂性和成本，从而将贫困客户群体与商家、银行、移动支付供应商和政府连接起来。

比尔及梅琳达?盖茨基金会于10月17日发布了一款全新的免费开源软件，用于支持创建电子支付平台，以便世界各地尚无银行账户的群体获得数字金融服务。这款软件的推出，为解决银行以及其他金融服务提供商之间如何协同合作，提出了可借鉴的模式。软件现已正式公布，既可以让软件开发者根据需要进行修改，也可以供银行、金融服务提供商和公司使用。(用户可访问http://mojaloop.io/ 获取源代码及相关信息。)

世界银行的最新数据显示，目前发展中国家还有近20亿人口没有银行账户，因而无法享受安全而便利的基础金融服务。在过去的二十年中，手机移动支付等数字金融服务蓬勃发展，不仅为用户带来了方便，还为致力于服务新兴市场的企业提供了高性价比的解决方案。在肯尼亚，约有19.4万户家庭之所以能够摆脱极端贫困，其中一个重要原因就是对移动支付平台M-Pesa的使用，这让人们可以更加有效地存钱理财。

全球移动网络运营商协会 GSMA 的数据显示，数字金融服务现已覆盖近100个国家。然而，数字金融服务的全球普及（尤其针对贫困群体）却面临着诸多障碍，其中一个主要原因是数字金融服务与支付平台之间因为属于不同系统，难以实现互用性操作。

这款名为 Mojaloop（注：斯瓦西里语中“moja”意为“合一”）的全新软件为打通并连接当前的金融服务板块奠定了基础，有助于解决广大银行和服务提供商一直以来所面临的互用协作障碍。对于许多企业来说，向贫困人群提供金融服务颇具挑战性。因为在巨额投资复杂技术的同时，他们很难同时做到提供低成本的普惠金融服务。

因此，很多发展中国家的用户只有很少的支付方式可供选择，这也大大限制了用户在不同产品、银行甚至不同国家间进行交易的能力。这些以及与此类似的挑战也给许多有意进军发展中国家市场的企业制造了障碍。

金融机构和商业服务提供商可以利用 Mojaloop 来简化这种兼容型支付平台的开发，并且降低开发成本。这款软件最终可以用作构建国家支付转移系统的模型，例如将个人的数字钱包与其雇主的银行账户及其子女的学校账户相连接，从而方便地完成每月的交易。此外，源代码还可用于调整和改进现有服务平台。

“实现各种数字支付间的互用性一直是金融服务行业需要克服的最大障碍。通过与全球各技术伙伴的合作，我们终于找到了一种可应用于各类服务的解决方案。我们欢迎银行和支付业界的参与者都来探索和测试 Mojaloop 这个工具” 。

盖茨基金会普惠金融项目副主任科斯塔?派瑞克（Kosta Peric）表示，“正如互联网变革了数字通信一样，我们相信像 Mojaloop 这样的开源解决方案最终能够激发创新、扩大数字支付服务的覆盖，从而惠及数十亿新客户，并推动发展中国家市场的巨大经济增长。”

盖茨基金会与金融科技开发商 Ripple、Dwolla、ModusBox、Crosslake Technologies和 Software Group 联合开发完成 Mojaloop，其中采用了Interledger Protocol（一种可以实现多家金融服务提供商跨系统融资的解决方案）等尖端技术。尽管市场上还存在其他前景广阔的数字金融软件，但它是第一款基于贫困人群的金融服务需求，能够在一个国家的移动支付提供商、银行、商业或政府机构的软件之间实现互用性模式的软件。

坦桑尼亚国家银行行长 Benno Ndulu 指出：“互用性是实现普惠金融和市场成熟的必要因素，但想做到这点并不容易。我们很期待探索并看到该软件的落地，从而加快金融服务的普及。”

非洲银行服务（BankservAfrica）首席执行官克里斯?汉密尔顿（Chris Hamilton）表示，“在非洲国家不断推进国内和跨境支付基础设施现代化的进程中，覆盖全球没有银行账户的群体并为他们持续提供服务的唯一途径就是通过新兴技术。作为一家清算组织，我们的目标是为新一代金融创新者提供国家级的支付平台。Mojaloop 为我们呈现了一些富有吸引力的新选择，可以借此搭建一个兼顾国家经济各个层次的支付平台。”

开发人员可以在全球领先的开源开发平台 GitHub 上获取这款软件。它包括四个组成部分：首先是互用性这一层，它能在一个开放环路中将银行账户、移动支付钱包和商家连接起来；然后是目录服务层，它能为提供商提供识别交易双方账户的不同方法；再次是交易结算层，即时执行不可撤销的支付；以及防欺诈组件。该开源软件完全免费，并不归盖茨基金会所有，而且基金会也不会负责它的落实，但会在后续开展的项目中对其加以利用，从而推动针对穷人的数字支付平台的开发。

Mojaloop诞生自盖茨基金会的 Level One 项目。该项目旨在通过汇集专业知识和资源，建立兼容并包的支付模式，构建平等的经济竞争环境，从而惠及全球各地的贫困人口。除了开发 Mojaloop 之外，该倡议还组织了四家移动系统公司——爱立信、华为、Telepin 和 Mohindra Comviva，共同开发一个开放式的API，从而实现移动支付的互用性。这些 API 将能使移动支付服务提供商与Mojaloop 无缝集成，并在此基础上构建新产品。

中国华为公司软件产品线总裁史耀宏表示：“为了实现移动支付的全部潜力，我们必须变革当今复杂且高度分散的数字支付生态系统。我十分期待有机会能利用 Mojaloop 帮助我们实现让所有贫困和低收入客户享受数字金融服务的目标。”

欲获取更多关于 Mojaloop 的技术文件，或愿意使用 Mojaloop 软件、甚至参与贡献，请访问 http://github.com/leveloneproject。

欲了解更多关于 Level One 项目的信息，请访问 http://leveloneproject.org。