全国首套房贷利率已经"9连涨"了！一份秘笈告诉你刚需赶紧戳！"

"金九"全国首套房贷"9连涨"

平均利率升至5.22%

融360最新数据显示，9月全国首套平均房贷利率升至5.22%，年内第9次上涨。但值得注意的是，与此前几个月不同，房贷利率涨幅呈放缓趋势。

从全国首套房贷款平均利率走势来看，9月全国首套房平均利率为5.22%，相当于基准利率的1.06倍，环比8月上升了2.01%，上涨速度呈放缓趋势；同比去年9月的4.44%，上升了17.66%。其中南京首套房平均利率已达5.43%，高于全国平均水平，首套房平均利率最低的城市前十名中，除了上海厦门还低于基准利率外，其余城市也全部高于基准利率。

▼全国10个首套房平均利率最低城市排行

具体来看，全国35个城市533家银行中，有137家银行首套房利率上升,占比25.70%；房贷利率下降的有13家银行，占比2.44%；与上月持平的有367家银行,占比68.86%。此外，有36家银行分(支)行因额度等原因暂停受理房贷业务。

以贷款200万元25年还款为例，按照等额本息还款法计算，每月需还款11949.58 元，总计支付利息1584874.73元，而去年同期每月仅需还款11048.65 元，总计支付利息为1314594.12元，也就意味着今年9月贷款要比去年同期贷款多还27.03万元利息。

二套房贷方面，9月二套房平均利率5.60%，较上月保持平稳上升，去年同期为5.39%。

533家银行中，除36家停贷的银行分(支)行外，二套房贷执行基准利率的银行有2家；278家银行执行基准利率上浮10%，较上月减少62家；执行基准利率上浮15%的有44家；上浮20%的有149家，较上月增加33家；16家银行执行基准利率上浮30%，较上月新增5家。

分析人士表示，自从2014年降息以来，银行一直进行资产重新定价的工作。期间，受到资产荒和坏账风险暴露的影响，也进行资产结构的调整，结合房地产去库存，住房贷款成为大量银行优先配置的资产，提供了较多利率折扣，房贷供给显著扩大。

但随着流动性收缩、银行负债成本上升，资产收益下行，导致银行的收入及利润承压。在这样的情况下，再加上信贷额度的限制，逐步减弱房贷折扣、提高房贷利率就成为银行的必然选择。

但值得注意的是，9月平均利率涨幅已有降低，一线城市中,除上海有提供优惠利率的银行外，北京、广州、深圳平均利率破5.15%，已无优惠利率。一线城市利率变化速度快，时效性强，经历前几次的调整变化后，9月未出现大面积变动。

业内认为，就目前来看，一二线城市已大体完成利率上浮的调整，出现再次大幅变动的可能性较小，总体会处于微调状态，峰值或将临近。

此外，因银行额度受限，房贷放款时间或再度延长。融360监测数据显示，超过90%以上的银行目前均面临额度不充裕的问题，放款时间由以往的15至60天延长到60至180天不等，部分银行房贷业务受额度影响已进入排队等候办理状态，少数银行分支行暂停新增房贷业务受理。

分析人士表示，进入四季度后额度问题将会更加明显，银行严格控制房贷增量，预期明年额度问题不会得到大幅度缓解。真正有效缓解额度问题的关键还在于保障居住需求,市场通过扩大供给保障类房、租房等，分批解决住房问题,避免短时间内购房需求过度集中。

严查消费贷

有购房者征信被查次数太多房贷遭拒

近日银监会再度表态，根据国务院“严格管控各类资金违规进入房地产市场”的指示精神，银监会已将消费信贷流入房地产市场情况作为监管检查重点，加大违规行为问责力度。

此前，随着房贷收紧，多地银行发放的个人消费贷款和个人经营性贷款违规流入房地产的情况增多，甚至出现消费贷变身“首付贷”的现象。银监会相关部门负责人透露，目前主要采取的监管方法有三种：

一是开展风险排查。北京、广东、上海、广西、贵州等银监局迅速部署开展消费信贷资金流向排查，北京银监局要求重点关注“房抵贷”、借款人或其配偶短期内办理多笔业务、贷款发放后资金迅速回流、收入证明金额明显高于平均水平等风险特征的贷款业务；广西银监局要求逐笔报告信用贷款超过50万元、抵押贷款超过100万元、信用卡分期付款超过30万元的资金用途情况。

二是加强规范管理。福建、深圳、广西、江苏、内蒙古等省（区、市）出台多项监管政策，重申监管要求；广东银监局明确要求原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款；福建个别银行已将消费贷产品的自助提款额度由30万元降为20万元。

三是加大监管问责。江苏、上海、福建、重庆等银监局针对消费贷款用于个人购房首付的行为进行行政处罚，督促整改落实，部分银行也对违规挪用资金做了收回处理。

近日，多监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制，要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息等。

有准备申请个人住房按揭贷款的购房者表示，由于此前半年有多次在商业银行或者互联网金额机构申请个人消费贷款的征信被查记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。

在银监会官网9月中下旬陆续公布的行政处罚中，由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。例如浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是"个人消费贷款资金挪用于购房"等；海南银监局对海口农村商业银行接连作出警告的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是“发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析，对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现”。

专家和券商分析人士预计，个人消费贷等业务的结构与增速，将是监管部门接下来的核查重点。

据悉，个别银行已停止个人消费贷的批贷。北京地区一城商行人士告诉记者，“目前消费贷这个业务我们对外是宣称还在做，但是基本都暂停批贷了，总行不给额度我们做不了。”该人士进一步表示，该行此前的个人信用贷产品一度可以授信到100万，但是监管部门相继下达严查消费贷款的要求后，总行立即收紧了各地分行的消费贷额度。

而目前大多数商业银行对存量和增量的个人消费贷、信用贷等进行再核查和调整：对已发放、未还清的贷款，要求补交消费证明材料（发票、发货单、转账凭证之类的），并进行贷后回访；对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款，银行会立即进行收贷、罚息等。

攻略

不算不知道！刚需买房月供到底应该付多少？

对于刚需购房族来说，贷款时月供的多少是影响生活品质的重要因素。因为每月的高额房贷导致家庭经济生活捉襟见肘的例子不在少数。那么贷款买房月供到底多少才合适呢？

关键词：还贷能力系数

通过研究发现，合适的月供额度与正常的生活品质之间存在着一个平衡点，这个点我们称之为还贷能力系数。还贷能力系数通过计算贷款人的贷款金额与贷款人每月的收入比例，以此来计算贷款人的还贷能力。通过还贷能力系数，可以计算出月供对家庭生活的影响，防止因房贷、月供比例过高而影响日常生活或者造成逾期贷款的风险发生。

但是商业贷款和公积金贷款的还贷能力系数略有不同，商业贷款的系数一般是0.5，假如你的家庭月收入是1万，那么你月还款能力是5000，你可以贷到每月还款5000元的贷款。公积金还贷能力系数是按不同借款期限来确定的，十年以内(含十年)为35%，十至二十年（含二十年）为40%，二十年至三十年为45%。比如贷款30年，月收入10000元，月还贷能力应为4500元或以下。

但在实际生活中，每个人的状况不一样，要具体问题具体分析，举两个栗子：

案例1：处于事业上升期的购房人

小刘已经工作3年，想在今年买房，目前每月工资是1.2万元，要买的房子大概150万，按照首付3成，贷款利率4.9%，期限30年计算，每月月供大概为5500多，正好是月收入的一半。考虑他还单身，正处于事业的上升期，月供占收入一半的话负担较小，随着以后升职加薪，房贷压力也会逐步减小。

案例2：家庭支出较大的购房人

李先生今年想贷款买房，他跟妻子工资一共1.5万，假如仍然是150万的房子，首付3成，利率4.9%，期限30年计算，每月月供5500多，虽然月供占了家庭收入一半左右，但是家里老人、孩子支出都很大，为了保证生活质量，就多交点首付，将房贷月供与工资的比例控制在30%左右。

上面这两类人代表了比较典型的购房人群，一种是处于事业上升期的年轻人，房贷月供控制在月收入的50%比较合适；一种是整体家庭支出比较大的，为了保证不影响正常生活，房贷月供与月收入比例控制在30%左右。可以说，出于风险的考虑，50%是银行规定的警戒线，30%是舒适线，在不超过警戒线的基础上，购房人可以根据自身的情况做出相应调整。

（转载于每日楼市）

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