普惠金融的生力军—从普惠金融实施定向降准看区域银行的发展模式
孔祥 兴业研究分析师
何帆 兴业研究分析师
9月30日,中国人民银行发布《关于对普惠金融实施定向降准的通知》,决定统一对普惠金融领域贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。凡前一年上述贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银行,存款准备金率可在人民银行公布的基准档基础上下调0.5个百分点;前一年上述贷款余额或增量占比达到10%的商业银行,存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。上述措施将从2018年起实施。
1、定向降准考核机制优化,贷款考核范围更加广泛,达标银行数量超过90%。(1)贷款考核范围拓宽,由“三农”或小微贷款,拓展至普惠金融领域贷款。2014年起,央行引入定向降准考核机制。原有的贷款考核范围为“三农”或小微贷款,新的贷款考核范围为普惠金融领域贷款,即单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款,以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款。普惠金融领域贷款覆盖了“三农”或小微贷款,还将政策延伸到脱贫攻坚和“双创”等其他普惠金融领域贷款。(2)此次定向降准覆盖银行数量超过90%,相较此前的三农及小微定向降准,银行覆盖面更广。根据央行测算,对普惠金融实施定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。而此前的定向降准考核中,“三农”或小微贷款达标的标准为:第一档,三农或小微增量占比达15%,第二档,三农增量及余额占比达30%,或者小微增量及余额占比达50%。原政策下达标银行数量更少。(3)政策落地约在2018年2月份。按照此前考核惯例,定向降准考核于每年2月份进行,根据商业银行上一年度“三农”或小微企业贷款投放情况,对其存款准备金率进行动态调整。据此推算,此次定向降准落地约在2018年2月份。
2、乡土本色下,城商行农商行将是发展普惠金融的重要力量,中小微企业信贷也成为可靠的资产来源。(1)多项政策陆续出台,引导银行业发展普惠金融。2017年初,国务院印发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》。6月9日,银监会召开普惠金融工作督察座谈会,要求大型银行要在今年内完成普惠金融事业部的设立,股份制银行要进一步完善专营部门制。(2)城商行农商行扎根本地、具有服务“三农”和小微的传统,通过与本地企业和深度绑定具有较强的信息优势。我们此前曾经在城商行农商行观察系列报告《乡土本色与信贷决策》中指出,城商行农商行的信贷服务多面向于本地客户群体,尤其是“三农”和小微企业。根据银监会公布的数据计算,2016年末城商行和农商行的小微企业贷款余额分别约为4.5万亿、5万亿,占总贷款余额的45%和53%。该比例远高于国有商业银行和股份制银行的小微企业贷款比例。
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