深圳楼市：刚刚传来一个“充满暖意”的消息欢迎关注天天说钱"

今天（9月30日）一大早，深圳楼市传来一个好消息：据新华社报道，新版《深圳市住房公积金贷款管理规定》已经实施，以后子女的公积金可为父母贷款购房或偿还贷款了。

在此前的规定中，父母的公积金可以支持子女购房、还贷，也就是说在家庭成员之间，只有单向的支持渠道。现在，这个支持变成了双向的。

据新华社报道，深圳市住房公积金管理中心相关负责人表示：

此举是“为进一步完善深圳公积金贷款‘代际扶持’制度，体现家庭代际成员间的互动扶持”。“子女的公积金账户余额可以共享给父母使用，以申请到较高的贷款额度；或直接冲抵父母的公积金贷款本息，以减轻还贷压力。这有助于实现代际公积金账户余额的联通，将公积金贷款作用发挥到最大。”

深圳这次“公积金新政”的另外一个看点是：在明确公积金贷款支持职工家庭购买保障性住房、普通商品住房的同时，将人才住房也明确纳入公积金贷款的支持范围，从政策性金融方面对提高人才住房消费水平提供支持。

也许有人会说：这算什么利好？几乎感觉不到，因为公积金贷款额度上限，相对于深圳昂贵的房价，简直是“杯水车薪”。

这话固然不错，对于动辄购买价值千万、数千万住房的人来说，公积金贷款微不足道，但对于购买总价三五百万住房的“夹心阶层”家庭来说，公积金贷款的支持作用不容忽视。

根据深圳的规定，单独申请公积金的最高额度为50万元，共同申请的最高额度为90万元。此次新规之后，只要家庭成员都缴纳了公积金，且符合基本条件，理论上可以在购买家庭首套房时，贷到90万元的公积金。

深圳目前平均房价是5.5万元左右，但事实上在罗湖、福田仍然有大量单价4万元左右的二手房，“原关外”三万元单价的二手房也可以找到。假如一个家庭购买总价300万的房子，首付30%，贷款部分为210万。如果能申请到90万元公积金，将大大减轻按揭压力。

下面我们可以算笔账：

1、如果这个家庭不使用公积金贷款，完全商业贷款按揭30年，按照目前首套房普遍上浮5%计算，则月供是11460元，利息总支出是202.56万元；

2、如果这个家庭使用90万公积金贷款（年息为3.25%）、120万商业贷款（上浮5%为年息5.145%），贷款时间均为30年，则总月供为10466元，利息总支出为166.75万元。

可见看出，使用公积金之后月供下降了9%，每月节省接近1000元。30年下来，节省的总利息为35.81万元。

这点钱对于高收入家庭简直不值一提，但对于夹心阶层来说，意义是不容忽视的。

更重要的是：通过公积金新政，深圳对楼市传达了一个重要信号——支持刚需购房。

此前，深圳主要领导重申了“高端有市场、中端有支持，低端有保障”的楼市调控思路。公积金新政，就体现了“中端有支持”。当然，支持的力度如果能更大就更好了。

行文至此，个人有个建议：深圳财力雄厚，可以考虑率先在全国成立区域性的“住房银行”，把公积金制度改革进行到底——用“住房银行”取代公积金制度。对于中低收入阶层，也就是真正意义上的刚需、首套房、中小户型的购买者，给予更高的贷款额度、更低的贷款利率。

至于“住房银行”的资金来源，可以是政府卖地收入“按比例划拨”、国家政策性银行长期低息贷款、不动产证券化产品（MBS）和房地产投资信托基金（REITs）等多种途径。

不管怎么说，深圳住房公积金的新政值得点赞，它给深圳的“夹心阶层”带来了宝贵的政策红利，也给寒冷的楼市带来了些许暖意。