如何用金融常识打破“知识的诅咒” “知识的诅咒”是强大的心理偏差

常读我财新专栏的读者会发现，我就“定期寿险”这个话题写过近十篇文章。我要感谢财新，宽容我就一款最本源、最简单的保险产品写这么多文章，帮我破除精算知识对我的“诅咒”。

记得多年前第一次读到“知识的诅咒”这个名词，我误以为它指的是无知的人们为无知所蒙蔽和“诅咒”。后来看到英文“The curse of knowledge”，发现它指的是有知识的人被“诅咒”了。

在潜意识里，有知识的你无法假装成一个无知的你。这一点让我“深受其苦”。我长期在境外发达保险市场工作，那里“定期寿险”非常热销。作为一名保险精算师，当我看到中国寿险业畸形的产品结构和普遍的销售误导时，巨大的中外差距让我无法假装成一个无知的我，“人生忧患识字始”，我被我的见识所“诅咒”，唯有不断发声呼吁，聊以削减心中块垒。

然而，我的保险精算知识又一次“诅咒”了我，因为我无法重构一个不懂保险的我，常会错误假设人人都和我一样能从数据中看出保险的重要性、看出“定期寿险”的好。我的专栏文章，对大众读者而言可能晦涩难懂，就在于我被我的精算知识所“诅咒”了。

“一旦我们知道了某件事，例如一段歌曲旋律，我们会发现，我们再难想象自己不知道它的情形了。我们的知识‘诅咒’了我们。我们难以轻易重造自己无知的样子以理解他人的心境，这让我们难以同他们分享我们的知识。”

举个例子，请你在桌上拍出《祝你生日快乐》的节奏，并请你的朋友猜猜你拍的是哪首歌，你认为朋友猜对的机会有多大呢？1990年，斯坦福大学的一名心理学研究生经过试验发现，我们一般认为朋友有50%的机会猜对，而试验结果显示，朋友只有2.5%的几率会猜对。

当你拍打的时候，你无法在脑中假装不知道《祝你生日快乐》的旋律，而这会夸大你觉得朋友会从你的拍击中猜对曲子的概率，这就是“知识的诅咒”。

教师，尤其是那些专业的资深教师，能轻易打破“知识的诅咒”，因为传授知识对他们而言是专业。但我们大多数人，无论是精算师与保险客户之间，管理人员与员工之间，乃至朋友、夫妻之间，也常会被“知识的诅咒”所深刻影响，所以人们才感叹“理解万岁”。

谈回我自己的例子，我是精算师，却连最简单的“定期寿险”都难以向大众讲得清晰易懂。难道越专业，就会被“诅咒”得越深吗？而在当今金融复杂的社会，不懂得如何理财，搞不懂保险、基金、财务规划的人们，其当前和未来的生活质量面临各种财务风险而不自知，知道了也不清楚如何应对，被“金融无知”(Financial Illiteracy)所“诅咒”。无论是“有知”还是“无知”，都会被深刻影响。这些问题有解吗？

解铃还须系铃人，就我看来，打破“知识的诅咒”和“金融无知的诅咒”，首先还得依靠知道“知识的诅咒”这个知识，与人沟通时，我们就会据此提醒自己要更具同理心、换位思考，用具体生动的语言和故事帮助别人理解我们希望传达的信息。

“知而不行，只是未知。” “知识的诅咒”是强大的心理偏差，打破它最终还是得依靠“知行合一”这个老祖宗传下来的法宝。更为重要的是要想清楚为什么要打破“知识的诅咒”。唯有强大的驱动力才有可能促使我们通过不断的刻意练习——就如同优秀教师一样——形成“换位思考”、“体察他人心境”的习惯。

第三，显而易见，沟通双方背景知识越一致、信息不对称程度越小，沟通者打破“知识的诅咒”的可能性就越大。因此，打破“知识的诅咒”和“金融无知的诅咒”最有效的方法或许是大力传播“金融常识”（Financial Literacy），“图难于其易”，从最容易讲明白的基础知识入手，长期努力，提升国民整体金融素养。

在金融深刻影响个人、家庭、经济和社会的时代，有效传播系统而全面的“金融常识”可以帮助金融行业打破与外界之间“知识的诅咒”，是打破“金融无知的诅咒”的前提条件，是“普惠金融”的头等大事，也应该是“国家战略”的一部分。

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