据说最近有很多一心想买苹果iPhone X的人，最近都是这个状态↓↓↓

然而，老娘舅身边有位真·行动派的狸猫小朋友，最近针对网上所有能够看得到、靠得住的平台购机分期计划做了一份无死角的研究。

苹果官网、天猫、京东、苏宁以及各路消费金融平台，到底哪家分期最划算？

名义利率、实际利率，谁家的大坑挖得最深？

以下就以256G的苹果X纪念版为例，该款售价9688，10 月 27 日下午 3:01 起开始预购。在线上既能买到又能分期的购买渠道就这么几个：

1、苹果官网；

2、天猫、京东、苏宁易购等知名电商平台；

3、小型消费金融分期平台（所谓的校园贷）。

那么不同渠道的分期购买费率如何呢——

1苹果官网

登陆苹果官网，把页面拉到最下，就能看到“分期付款”，点开出来这样一组选择。严格来说，不是苹果官网提供了分期，而是与苹果公司有合作的三家银行信用卡提供了分期。没有信用卡或者没有这三家信用卡的可以暂时休息一下，到下一节再开始看——

 

毫无疑问，招商银行的3期免息免手续费最划算，可以分期扣款。如果你本来就打算全款购机，那么用它家的分期，可以把剩余资金放在余额宝里赚点价差，按余额宝现在4%左右收益率，大概可以赚回一张60多的电影票。

有同学要问了，宇宙行12期3.58%的手续费率似乎也很划算嘛，余额宝年化都有4%呢……

咳咳，那个12期3.58%只是名义利率，要是只看到这一点就下手，那难免要被收智商税。

计算实际利率的方法是这样的——

每期缴纳手续费：

9688*3.58%/12=28.9  

每期还款：

9688/12+28.9=836

还款总额10032

第一个月你欠10032元，手续费28.9。 

到最后一个月，你只欠836元，但银行仍按9688元基数收手续费，还是28.9元。

我们通过excel的irr（内部收益率）函数计算一下实际年利率↓

实际利率=6%

也就是说这等于给你期末本息还款6%的贷款利率。是余额宝平均预期年化的1.5倍。套利无能。

2天猫APPLE官方旗舰店

目前天猫APPLE旗舰店支持支付宝花呗分期支付，对花呗用户来说，可以在每个月1至10日，对上个月花呗账单进行分期，3期是总金额2.5%，6期是4.5%，9期6.5%，12期8.8%。

9688的iphone x每期要还878元。

实际利率又是多少呢？？

16%？？！！exm？？？

果然Alibaba不是亲爸……

关于有些帖子说，天猫可以抢12月分期免息券，12月免息分期最划算。

But，针对这一点，狸猫特意去找旗舰店客服确认了下，回复是目前并无相关通知。

 

所以目前天猫渠道只有全款、信用卡分期（手续费各大行不一样，平均每期0.7%左右，高于官网信用卡分期）以及花呗16%的高利息分期。相较官网的招商三个月免手续费，是输了。

3苏宁任性付

苏宁易购平台也有分期购物，但这个是有手续费的：

用户选择3期，费率为0.833%；选择6期，费率为0.75%；选择12期，费率为0.758%；选择24期，费率为0.798% 。

12期的名义年化利率约9.096%大于花呗的8.8%，再见……

4京东白条

再看看强哥的京东白条：

京东分期可以分为3、6、12、24期，每期手续费率均为0.5%，一年名义利率为6%，小于蚂蚁花呗8.8%，不错。值得注意的是，白条分期新用户享12期免息！

终于找到了真正划算的分期计划，你是不是准备欢庆一下？请注意，该免息计划只针对iPhone 8和iPhone 8 plus 两款产品，不包含iPhone X！

重要的话说三遍：这个新手免息计划不包括iPhone X！不包括iPhone X！不包括iPhone X！

如果渴慕新iPhone的你，觉得8和8plus也是不错的选择，那么这个新手计划无疑就是最划算的。但对于想买iPhone X的朋友，还要等到X真正上市后，再看看京东白条有无针对性的分期计划。

5各消费金融平台

相比信用卡、花呗等，消费金融分期平台门槛低很多，但利息最高。相信我，它们是把“名义利率”和“实际利率”玩得最溜的——

分期乐的12期名义年化利率大概7.2%，但还没有预售。

有预售的趣店推出的12期名义年化利率为20.5%，并且已经被抢光，呵呵。

以上这些还都只是名义年化利率而已，实际利率我留给大家自己去算。要是算完这个你还想去这些消费金融平台上买iPhone X，我也只能感慨，数学老师们还是转行教体育去吧……

结论：

免息分期首选京东白条新用户12期免息，但这个计划目前不能用来买iPhone X。

要买iPhone X，首选苹果官网招行3期。

不是白条新用户，且现金流不够选招行三期的，可以选官网工行12期分期。

校园贷真心不划算，坑。

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