【品鉴】早期纸质银行卡珍品赏析 1946年

1946年，美国人约翰·比金斯发明了世界上第一张银行信用卡。约翰·比金斯当时任职于纽约的布鲁克林福来特布什国民银行，他在银行客户和当地商家之间发明了记账式信贷方案：商家可以将销售账单存进银行，银行根据账单从客户使用的卡上扣除相应的消费金额。

1946～1947年，美国罗诺克个人信贷公司发行过一张纸质全国现金信用账户卡(图1)，持卡人凭该卡可以在美国各地的罗诺克个人信贷公司办事处取现金，该卡功能就像中国早期发行的借记卡，不能透支。

1950年，美国汉密尔顿信贷公司总裁弗兰克.麦克纳马拉(Frank X Mc Namara)和他的好友阿尔佛雷德.布卢明代尔(Alfred Blooming dale)以及他的律师拉尔夫斯奈德(Ralph Sneider)三人共同出资成立了一家新的公司——大来信用卡公司(Dinners Club)。尽管在1950年以前，美国已经出现记账卡、记账盘和航空旅行卡等各种信用卡前身，但是这些卡都是着眼于促销和单一商家使用，当时还没有成为盈利的工具。而弗兰克.麦克纳马拉等人所设想的是在卖方(商户)与买方(客户)之间插入一个提供付账服务的第三方，并决定从哪一方赚钱，如何赚钱，于是，世界上第一张有第三方提供服务的信用卡商业模式就这样诞生了。

一、大来卡八年快速、稳健发展期

第一张大来记账卡于1950年发行；1951年，大来卡持卡人数已经达到4.2万人，美国的主要城市都开始接受大来卡业务。

1953年5月发行的纸质大来记账卡(图2)虽然只有64页，但是该卡已经可以在美国以外的部分地区使用，比如加拿大、古巴、英国、墨西哥和波多黎各的少数大来俱乐部会员餐厅和商家，这标志着大来卡在1953年已经走出国门，成为当时世界上第一个被国际认可的银行卡。1953年大来卡卡面纸内印有DINNERS暗纹防伪，长9.8厘米，宽6.5厘米，存世量很少，卡中有3页空白页，可以记录持卡人的消费情况。该卡是笔者目前收藏的年代最早的大来记账卡。

1953年前后，位于美国加州的圣何塞第一国民银行发行零售消费计划信用卡(图3)，该卡的正面和背面都印有持卡人姓名和账号。早期银行卡签名都在卡的正面，而该卡的签名在背面。

1955年1月版纸质大来记账卡(图4)已经可以在美国以外的23个国家和地区使用，包括非洲、比利时、法国、德国、伊拉克、意大利、南美、西班牙和瑞士等地区。此时，为加快大来卡国际化发展战略实施，大来信用卡公司在伦敦、巴黎和马德里都开设了营业处。这时的大来记账卡有125页，长9.5厘米，宽5.5厘米，比1953年版的尺寸要小一些。

1955年5月版纸质大来信用卡(图5)的使用地区比1955年1月版又增加了澳大利亚、丹麦、埃及、芬兰、希腊、荷兰、挪威和叙利亚等国家。信用卡的页数也增加到了142页。1955年5月版大来信用卡长度比1955年1月版要长0.4厘米，而宽度要小0.2厘米。

1956年1月版纸质大来记账卡(图6)的使用地区进一步扩大，增加了以色列、日本、马耳他、中美洲和葡萄牙等。1956年5月版纸质大来记账卡(图7)的使用地区又增加了奥地利、印度、巴基斯坦和多米尼加共和国等。这些都证明大来卡当时的国际化经营网络和发展布局已拓展到欧洲、亚洲和中东地区。

1957年，大来信用卡公司在中美洲、南美洲、非洲和欧洲等多个地区都开设了营业网点。1957年2月版纸质大来记账卡(图8)和1957年6月版纸质大来记账卡(图9)的长度又变成了9.9厘米。

1958年12月版纸质大来记账卡(图10)和1959年6月版纸质大来记账卡(图11)的卡面上都印上了“此卡在全世界有效”，证明此时的大来卡真正走向了全世界。

二、早期纸质银行卡的竞争

从1950年到1958年，大来卡没有碰到任何竞争对手，直到1958年，大来信用卡公司遇到了美国运通和美洲银行这两个强大的竞争对手。1958年9月，美洲银行在加利福尼亚发行了第一张美洲银行卡。美洲银行卡公司(National Bank Americard Inc.)于1977年更名为Visa，即现在的维萨(Visa)公司。

1958年10月1日，美国运通公司推出了第一张纸质版American Express Card——运通卡(图12)。美国运通公司成立于1850年，在美国特别是纽约地区影响力很大，特别是它的旅行支票被公认为与美元一样可用，所以美国运通要发行银行卡的消息甫一传出，立刻得到了广泛响应，尤其是经常旅行的生意人更是积极申请。第一张运通卡虽然是纸质版，但是不同于大来纸质卡，该卡为硬质加膜纸质卡，有点像塑料卡，存世量很少；1959年以后美国运通开始发行塑料版信用卡。为了和大来卡竞争，美国运通卡在全球的使用地区更广，1959年，美国运通卡可以在86个国家和地区使用，包括中国香港和澳门。

面对美国运通卡的强有力竞争，大来信用卡公司还是继续保持原有风格，稳步推进大来卡的国际化进程。1959年，大来卡持卡人数已经达到100万人；同年，大来俱乐部在纽约交易所上市。1959年12月版纸质大来卡(图13)、1960年6月版纸质大来卡(图14)、1960年12月版纸质大来卡(图15)和1961年6月版纸质大来卡(图16)的卡面右上方都印有世界地图图案。此时，大来信用卡公司在美国之外的27个国家的城市设有营业处。1962年前后，大来信用卡公司停止发行纸质版银行卡，开始发行塑料版信用卡。1967年已经有130多个国家和地区接受了大来卡业务。1969年，大来卡业务进入苏联，成为苏联最早的信用卡。

三、结束语

纸质版银行卡都是非常珍贵的早期银行卡品种，发卡时间主要集中在1950～1962年，发卡地区主要在美国，反映了美国作为信用卡的发源地及世界主要银行卡组织早期的发展历史。早期纸质版银行卡虽然印刷图案没有现代银行卡精美，防伪技术及使用的便捷性也不如现代银行卡，但是，作为早期取代现金、改变人们使用现金消费的习惯以及建立全球消费信用体系和银行卡组织及金融发展的见证，早期纸质版银行卡具有不可替代的、极高的收藏和研究价值。

责任编辑：谢香玲

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《中国信用卡》2018年第 6 期

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