【个人金融】从福e贷产品谈科技基础建设文 | 福建省农村信用社联合社陈凌福

文 | 福建省农村信用社联合社陈凌

福建省农村信用社联合社(以下简称“福建农信”)近年来积极投身普惠金融建设，是支农、支小、扶农、扶绿的主力军。在福建农信近年来推出的系列普惠金融产品中，福e贷系列产品较有特点，它包括农e贷、质e贷、商e贷等产品，每个产品又可以根据客户维度细分为多款子产品，如农e贷包含的24款子产品可以针对不同类型客户进行营销与定价，为贷款利率差异化奠定了基础。福建农信以福e贷平台的建设经验为基础，对普惠金融信贷的研究实践成果进行总结，撰写出题为《福建农信面向“互联网+普惠金融”的信贷平台研究与实践》的课题报告，该报告在“2017年银监会信息科技风险管理课题研究”中获得三类成果奖。

福e贷产品与平台取得的一些成果，引起银行同业的关注。多个省份的省级联社派人来福建交流，希望通过学习业务需求与产品推广经验，将福e贷产品运用到当地的金融市场中去。但在实际的考察交流过程中，他们发现，仅依靠复制业务需求和产品推广方案是无法顺利推出类似福e贷的本地化产品的。原因在于，业务产品的持续创新需要科技基础平台与科技人才的支撑，要想推出福e贷产品，需要十余个科技平台的分工支持，而这些省级联社在科技建设上均有一定的短板，技术人才储备也相对不足。如果他们想要推出类似福e贷的新产品，就不得不从头开始建设平台，培养技术人才，这使得建设周期难以确定，人力、物力投入很大，在相当长的一段时期内都无法实现业务需求。从上述事例中，我们可以充分认识到科技基础建设对支撑业务发展的重要意义。

一、科学规划技术平台

银行金融机构推出任何业务产品都离不开科技的支撑，随着腾讯、阿里巴巴等互联网科技企业的深度参与，越来越激烈的金融市场竞争已然演变为科技实力的比拼。阿里巴巴、腾讯、建设银行等科技和金融机构可以快速响应市场需求，及时推出新产品进行市场推广，而很多中小金融机构只能在几年之后推出同类产品，错失市场良机，其中的重要原因就是各家金融机构的技术平台实力不同。由此可见，科学规划技术平台，前瞻性建设科技基础平台，才能支持金融机构快速推出金融产品并及时占领目标市场。

以某北方省级联社为例，因没有自建手机银行系统，该社只能依托由农信银支付清算系统所提供的手机银行，同时该社还缺少影像平台、电子CA认证等平台，要想推出福e贷类型的业务产品，就需要新建多个重要平台，花费巨大精力进行项目协调和规划，建设周期、资金投入等都难以准确预计，建设复杂度大大增加，给业务发展带来较大瓶颈。

因此，技术平台的建设首先要做到科学规划，划分好平台的分工和定位，并具有一定的前瞻性。目前，福建农信除了传统的存、贷、汇系统，已建成远程集中授权、电子验印、影像平台等八大平台，近年来还推出了福e贷平台、电子CA认证系统、人脸识别系统等平台。这些技术平台都是福建农信的重要资产，也是支撑福建农信业务未来发展的坚实基础。

二、培养优秀的产品研发人才

科学规划的平台需要承载成百上千种业务应用及产品，每种应用均有各自的特点，涉及多个关联技术平台的优化开发，要利用好这些平台并快速、准确地构建出业务应用，还需要大量对业务需求有着深刻理解和分析能力的优秀的产品研发人才。技能与工具同等重要，培养优秀的产品研发人才对于实现强有力的科技基础支撑至关重要。

21世纪是人才竞争的时代，华为、腾讯、阿里巴巴等科技巨头都在争夺、吸引优秀的研发技术人才，将人才战略上升到公司战略层面予以重视，竞争日益激烈的金融行业也必须积极应对挑战，建立产品研发团队，培养产品研发人才，投身业务产品开发和产品服务中。面对新变化、新趋势和新挑战，福建农信的产品研发团队还需要进一步充实，以期培养出更多、更优秀的产品研发人才。

三、吸收新技术，推广最佳实践经验

近年来，区块链技术、云计算、分布式数据库等新事物不断涌现，许多产品创新都是在这些新技术的基础上构建起来的。产品研发人员的大部分精力投身于具体产品的研发和服务，对旧知识的掌握和运用比较熟练，但也容易与新技术脱节，从而弱化科技基础对业务发展的支撑力度。面对新技术的挑战，福建农信科技部主动消化吸收新技术，完成知识积累后把这些新技术知识传授给产品研发技术团队，同时，科技部还大力推广最佳实践案例，将新技术与具体产品实践紧密结合起来，在具体产品的研发工作与新技术学习之间不断迭代切换，螺旋式提升技术人才的专业能力，以此推动科技基础建设不断发展和完善。

与多家省级联社的交流带给我们很多启示，要实现业务的创新发展，需要强有力的科技基础支撑，需要科学规划技术平台，需要培养优秀的产品研发人才，吸收新技术，推广最佳实践。我们应该清醒地认识到，逆水行舟，不进则退。各家中小银行需要把握好科技发展的大方向，充分重视对科技基础设施的投入，保障优秀的技术人才队伍持续不断地吸收学习，引入先进技能，只有这样才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

《中国信用卡》2018年第 6 期

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