【信用卡运营】国外信用卡业务创新案例及对我国银行的启示文

文 | 中国银行银行卡中心高级经理何开宇

近年来，大数据、云计算、移动互联网、区块链、人工智能等金融科技不断发展，信用卡作为商业银行与金融科技融合发展最广泛深入的领域之一，其业态不断变化，结合新兴科技的创新不断涌现。本文从线上生态圈获客、生态圈互动式营销、基于消费明细的精准营销、商户生态圈实时奖励、即时换领电子礼品卡、智能客服等方面分析国外信用卡创新趋势并对我国商业银行提出相关建议。

一、线上生态圈获客与灵活还款服务

波兰的Twisto公司与万事达卡国际组织合作，向中东欧地区的客户提供简单易用的实时消费融资服务。

在中东欧地区有超过22万名优质线上商户的购买客户，他们中有38%的人无法申请到银行贷款或信用卡，这些客户有的是自由职业者，有的没有信用记录。Twisto公司与超过500家线上商户签订了生态圈合作合约，客户在这500家线上商户消费，只需选择使用Twisto支付，点击“先买后支付”，就可以完成交易。Twisto公司运用先进的Nikita风险引擎和非传统数据以及机器学习算法，在几毫秒内对每笔交易的多达400项数据进行风险评估并作出审批。客户使用Twisto支付进行的每一笔交易，都显示在Twisto手机App上，一个月后，客户会收到Twisto的账单，可以在到期日全部还款，也可以偿还部分款项，剩余的款项延期一个月偿还；可以使用银行卡还款，也可以生成还款二维码或条形码，再使用银行的手机应用扫码进行还款。

二、基于消费明细的精准营销

英国的Microblink公司是一家专注于开发手机端实时OCR系统的公司，运用神经网络和机器学习等技术，提供极其快速和准确的文字识别服务。

Microblink公司的第一个产品是Blink Pay。在支付公用事业费用时，客户无需输入复杂的资料和数字，只需用手机对准账单拍照，屏幕上瞬间就会显示出所有的缴费数据，选择支付账户并按确认键，即可完成支付。目前，欧洲已经有30多家银行使用了Microblink公司的Blink Pay。

Microblink公司还开发了识别手写字体的Photomath应用，客户可以使用这一手机应用对准手写的数学算式或方程式拍照，系统会自动计算出算式或方程式的结果。这一应用共有1800万次下载量，每周有1600万人使用。运用与Photomath相似的算法，该公司开发了Blink Receipt，这是一个用于实时零售收据扫描的手机应用。客户在商店消费之后，可以用自己的手机通过Blink Receipt应用对准收据拍照，这时系统会实时地在手机界面上显示出客户的本次交易明细，如果选择查看交易明细，系统会展现出每一笔消费所购产品的详细信息。银行掌握了客户的这些交易信息之后，可以更好地了解客户的消费行为和习惯，以改善营销效果。

三、生态圈互动式营销

美国加州的CardLinx公司致力于加强银行与信用卡周边行业的融合合作，促进信用卡相关行业的发展。该公司制定了统一的技术规范和标准，方便参与这一生态圈的公司使用统一的忠诚度奖励计划。该公司通过CLIMe系统为商户提供了一个集中的线上平台，银行的合作伙伴们可以将其与信用卡相关的优惠和数字产品提供商连接在一起。在这一平台上，客户无需使用会员卡，也不需要纸质的兑换券，使用信用卡即可直接享受优惠。

有数百家大型公司成为CLIMe系统的成员，并形成了共有的数据库，客户只需要从一家银行或CLIMe网站上登录，就可以享受到多家公司的奖励优惠。CLIMe系统将信用卡和智能手机结合在一起，客户只需对准信用卡拍照，手机应用就会在平台上登记这张卡片，当客户进入与平台合作的商户时，就会看到该商户的优惠信息。客户在某一地点想购买某种商品时，可以搜索附近售卖这一商品并且提供优惠的商户，进而选择去优惠力度最大的商户购买。

四、建立开展实时奖励的商户生态圈

英国伦敦的YoYo公司是一家快速成长的将支付与忠诚度计划结合在一起的公司，通过全渠道POS销售网络，向消费者提供顺畅的支付和忠诚度积分等奖励，帮助零售商提升客户参与度和挽留客户，并帮助金融机构识别潜在的新客户。YoYo公司的客户有500多家教育机构网点、300多家公司网点和800多家百货店。新加入的商户可以通过这一网络建立的生态圈获得新客户。

YoYo公司开发了专属的个性化营销网络，拥有100多万名活跃用户，合作银行和商户可以将其Logo植入YoYo手机应用里或者开发与YoYo对接的系统。客户登入YoYo应用界面，点击商户图标进入该商户页面，就会看到自己所拥有的该商户的优惠券，如果用绑定的信用卡支付，还可以获得更多的优惠券。客户不仅可以自己使用这些优惠券，还可以通过短信的形式将其转赠给其他人。

客户通过YoYo应用绑定银行卡之后，相关的消费数据就可以传输到银行系统，客户登录手机银行时，可以查看到自己的消费明细，这对银行和商户制定精准营销计划非常有帮助。

五、智能客服

美国的Clinc公司开发了与手机应用紧密结合的移动金融顾问，这一系统以人工智能技术为依托，可以回答客户任何希望了解的问题。

例如，客户可以询问“我收到工资了吗？”“我在芝加哥的旅行中花了多少钱？”“你们最优惠的按揭利率是多少？”“我上周在酒吧花了多少钱？”等问题，并可得到个性化的分析图表和自然语言回答。

客户还可以询问：“在过去的6个月中，我记得过生日时在芝加哥吃过一顿很难忘的午餐，你能不能帮我找出这些交易，使我能够再去消费一次？”这时系统会在界面上显示出交易明细，并回答这是您在某年某月某日到某年某月某日期间在芝加哥的餐饮类交易。这个问题有很多复杂的要点，例如芝加哥、生日、餐饮……系统可以准确地理解客户的意图并定位到客户需要查询的交易。

银行可以将这一服务通过云平台传递到不同的服务终端，为客户带来全新的体验。

六、即时换领电子礼品卡

美国华盛顿的Tango Card公司提供奖励积分云平台服务。该平台的应用程序编程接口(Application Programming Interface，API)可以与各银行的内部系统连接起来，帮助银行向大批量的客户提供电子礼品换购服务，提高获客量和查询量，提升客户参与度和忠诚度。

客户登录信用卡网站，可以查看自己能够换购电子礼品卡的金额和目录，选择自己希望换领的电子礼品卡以及换购的金额，支付之后，系统就会将电子礼品卡的图片和索取密码发送到客户预留的电子邮箱。在一些汇款网站，客户完成一笔汇款，就可以申请换购一张亚马逊网站的电子购物卡。

七、对我国商业银行

开展信用卡业务创新的建议

商业银行需要全面布局金融科技。使用人脸识别、电子签名、智能语音识别、自然语言理解、语音合成、虚拟现实、增强现实等技术全面提升客户体验；使用大数据、人工智能等技术开展多项业务的交叉销售；创新理财产品，研究客户存款额度和信用卡使用规律，设计符合客户理财偏好的理财产品；创新信贷产品，根据不同地域、不同资产状况、不同特点客户的差异化需求，向其提供更加丰富、个性化的产品组合；与证券、保险、信托、电子商务、互联网公司等合作伙伴实现产品与服务的跨界融合，共享客户资源，建立数字化生态系统，提供更加有针对性的服务。

商业银行可以建立线上商户生态圈，以提高线上商户的客户量；通过使用风险引擎、机器学习等方法为客户的线上交易进行风险评估，为客户交易提供详细的记录；增加个性化的优惠和忠诚度奖励计划。

商业银行也可以向客户提供手机OCR软件，支持客户对消费单据拍照并在手机上显示消费记录，还可在手机银行和网上银行查询到消费明细，以便进一步针对客户的消费偏好开展精准营销服务；客户在支付公用事业账单时，只需打开手机应用对准账单拍照，即可完成支付。

商业银行可以和商户建立生态圈，开展精准营销，客户可以在消费时搜索附近的优惠商户，商户可以有针对性地对客户提供优惠；客户可以将自己的信用卡与商户连接起来，在使用信用卡消费的同时完成优惠权益的兑换，而无须使用会员卡。商业银行也可以开发对商户优惠进行管理的软件，客户每消费一笔，就可以在手机上查看到新获得的优惠权益，也可以将自己得到的优惠权益转赠给他人。商业银行可以向客户提供即时电子礼品卡兑换服务，客户可以在多种电子礼品卡之间进行选择，即时完成兑换。

责任编辑：彭惠新

编辑邮箱：penghuixin@fcc.com.cn

《中国信用卡》2018年第 6 期

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