当代金融家 | 邓建鹏：“区块链+金融”应绝对禁止还是谨慎开放
区块链技术如何赋能金融业
文 / 蔡玉冬 江宏
当前，区块链技术的研究和应用还处于初级阶段，仍以探索合适的应用模式为主要任务。区块链技术在金融行业的落地应用，不能为了做而做，更不能“赶时髦”，而应结合金融业务的难点和痛点以及区块链技术的特点，开展有益的、可落地的探索。
本刊邀请央行、法律界、中行、农行、邮储、赣州银行以及人保等专家，分别从监管、法律、区块链在银行和保险业务场景的落地实践等视角，分析如何正确看待和应用区块链技术，在加强监管的基础上，坚持“有所为有所不为”，助力区块链技术真正赋能金融业。
研究与思考
1
区块链技术的最新进展
文 / 姚前 中国人民银行数字货币研究所所长
区块链是一种可能成为未来金融基础设施的新兴技术，对其进行深入研究是我国金融科技工作的应有之义。对于监管者而言，面对不断演进的区块链技术，需要同步考虑相应的法律法规和技术标准，以加强监管，防范风险。
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2
绝对禁止还是谨慎开放
文 /
区块链与金融的结合将有可能产生诸多应用场景，近年来，我国金融监管部门发布了一系列监管政策与风险警示，不同的监管政策效果不同。对当下我国在区块链领域的监管政策及其实际效果进行再思考，可为推动监管政策的优化尽绵薄之力。
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区块链与银行
3
中行视角：将区块链运用到真实的场景中
文 /
中国银行在区块链及应用方面做了许多探索和实践，主要包括创建金融技术创新应用平台、区块链电子钱包、用区块链实现精准扶贫、KYC金融联盟链等，将区块链技术运用到真实的场景中，为国家战略大局和实体经济服务。
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农行视角：商业银行转型发展与区块链
文 /
现阶段是消费互联网和产业互联网升级发展的时机，也是商业银行从“银行信息化”向“金融科技”转型的窗口，中国农业银行将围绕消费互联网和产业互联网的发展需求，应用金融科技手段，构建以金融服务为核心的生态平台，努力完成从做产品做渠道到做平台、从做服务做客户到做用户的转型发展。
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5
邮储银行：区块链落地三大业务场景
文 /
李朝晖 中国邮政储蓄银行信息科技部总经理中国邮政储蓄银行积极推进区块链技术的研究和应用，成功探索实现了区块链在资产托管业务、福费廷业务和动产质押业务等场景中的应用。
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赣州银行：区块链技术如何赋能票据行业
文 /
吴文 赣州银行行长票据行业作为对信息、数据的真实性有着极高要求的金融细分领域，毫无疑问成为区块链技术的重要应用场景。据了解，截至3月30日，赣州银行票链业务已累计办理逾7亿元，共为江西省内超过200家的小微企业提供了融资服务。
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区块链与保险
7
我国“区块链+保险”的应用实践与发展
文 /
王和 中国人民财产保险股份有限公司原副总裁；周运涛 中国人民财产保险股份有限公司高级主管
预计未来，区块链将深刻影响并变革保险行业。如何更好地将区块链为保险所用，赋能保险领域革新发展，保险行业需要进一步把握行业和区块链发展的大势，求真务实，顺势而为。
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作者 /
邓建鹏
中央民族大学法学院教授
来源 /
《当代金融家》杂志2018年6月，本文为6月刊专题《
区块链技术如何赋能金融业
》组稿之一
《绝对禁止还是谨慎开放——关于区块链金融监管政策的再思考》
导读：
区块链与金融的结合将有可能产生诸多应用场景，近年来，我国金融监管部门发布了一系列监管政策与风险警示，不同的监管政策效果不同。对当下我国在区块链领域的监管政策及其实际效果进行再思考，可为推动监管政策的优化尽绵薄之力。
正文：
根据全球金融稳定委员会的定义，金融科技是金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。金融科技是信息科技、互联网技术、人工智能与金融行业相结合的新兴产业，将对全球产生持续而巨大的影响力。与此同时，金融科技的发展演变过程中存在较大的风险，因此，近年来，我国中央金融监管部门发布了一系列监管政策与风险警示。这些监管政策有效遏制了金融风险的蔓延，充分彰显出金融监管部门稳定金融市场的决心和化解潜在金融风险的能力。不过，不同的监管政策，其效果并不完全一样。结合监管的实际效果，业界和学界都有必要对其中一些监管政策进行再思考，思考和评估部分监管政策是否有微调的必要，以期下一步对金融科技实现更加有效的监管提供有价值的参考和建议。
监管政策及实际效果有待再思考
在金融科技细分领域，当前对大众产生巨大冲击、附带很大风险且对未来社会可能有巨大影响的非区块链领域莫属。区块链与金融的结合将有可能产生诸多应用场景，这至少包括虚拟货币发行（如比特币）；数字资产（现实世界资产和权益数字化）；跨境支付结算（如
Ripple
，
Oklink
）；证券登记清算；保险，等等。为此，我们针对区块链领域的监管政策及其实际效果进行再思考，可为推动监管政策的优化尽绵薄之力！
当前区块链领域主要涉及的金融风险是区块链项目创业融资（
ICO
）和网络虚拟货币交易。其中，前者曾经在中国大量面向普通公众募集主流网络虚拟货币（比特币或以太坊），许多所谓的区块链项目存在造假和涉嫌诈骗，并且涉及人数众多。后者涉及未经相关机构批准即开设交易所等行为。大部分
ICO
项目未设定投资者门槛，投机炒作盛行，严重扰乱了经济金融秩序。基于这种忧虑，中国人民银行（俗称
“
人行
”
）等七部委于
2017
年
9
月
4
日发布的《关于防范代币发行融资风险的公告》指出，
ICO
向投资者筹集比特币、以太坊等所谓
“
虚拟货币
”
，本质上是一种未经批准的非法公开融资的行为。为此，人行及时叫停了
ICO
项目。并且，国内所有虚拟货币交易机构都被要求限时关闭，以祛除其中存在的风险。
区块链技术与其他金融科技行业有所差异，尤其是其去中心化特色，使得监管者单纯直接叫停所有相关的活动，能否在短期内取得预期效果值得商榷。其是否在大陆范围内真的禁绝
ICO
或者虚拟货币交易，抑或只是迫使其转入地下或境外？这实质上均有待认真探讨和分析。
再思考的余地：五大方面
综合多方因素考虑，我们认为，相关监管政策尚有再思考的余地，具体内容如下：
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