当代金融家 | 王永利：信息与数据是普惠金融发展之锚当代金融家（bankerhsr）"

▲ 王永利

中国银行原副行长

来源 /

《当代金融家》杂志2018年第6期，本文为6月刊封面文

章 “信息时代呼唤信息金融” 组稿之一，原题为《信息与数据：科技助普惠发展之锚
》

信息时代呼唤信息金融

文

/ 本刊记者屈燕

中小企业在我国国民经济发展中是一支重要力量，如何更好地为中小企业投融资服务长久以来都是传统金融的重点和难点。2018年4月，世界银行行长金墉在2018国际货币基金组织春季年会上指出，中国在普惠金融发展方面取得了巨大进展；并强调数字化金融服务对于实现普惠金融的目标必不可少。

那么，我国金融科技在服务中小企业发展的各种技术、各种模式、各种应用中，究竟运用了什么？创新了什么？实践了什么？

本期，我们邀请致力于为中小企业提供投融服务的国金ABS云创始人、厦门国际金融技术有限公司董事长曹彤担任封面文章特约主编，不仅在于找到新时代的新办法，更在于吸引业界同行更多参与这个话题的讨论，为中小企业金融服务出谋划策，让这个长期困扰金融界的命题找到全新的答案。

睿 · 思考

信息金融：探寻中小企业融资路

文 / 曹彤

厦门国际金融技术有限公司董事长

中小企业融资难一直困扰经济的发展，传统手段并未给出答案。在去杠杆、金融支持实体经济的大背景下，如何切实解决中小企业的融资问题，又一次呈现在业界面前。充分运用最新金融科技手段，构建信息金融，或许能够成为答案。

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信息与数据：科技助普惠发展之锚

文 / 王永利

中国银行原副行长

互联网及其相关信息技术发展，通过解决人类社会存在的信息不充分、不对称问题，以大数据促进经济社会智能化、高效率发展。从金融角度，这意味着不仅要高效便捷地解决资金供求信息的采集与交互，而且要及时、准确、完整地反映资金供求双方经营管理的实际情况，准确进行风险评估，核准信用限额。

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科技助跑：中国金融能否实现“换道超车”

文

/ 贲圣林

浙江大学互联网金融研究院院长

传统国际金融中心面临转型，全球经济出现科技化“灰犀牛”，在两者结合的金融科技领域，中国要为世界提供一个标准样板，前提是更加规范地发展。换句话说，中国能否在金融科技领域保持世界领先的良好发展势头，很大程度上取决于监管能力能否快速提升。目前来看，对金融科技的监管依然是我们的短板，仍需努力补足。

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锐 · 创新

科技赋能金融：创新、开拓中小企业服务

文 /

黎江

微软中国公司CTO、全球金融科技实验室专家顾问；

李国平微软中国公司金融行业战略技术总监、全球金融科技实验室专家顾问

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数字凭证：小范围内快速达成共识的工具

文 /

蔡恒进武汉大学计算机学院教授、全球金融科技实验室专家顾问

共识是社会交换乃至产生商业行为的基础，AI的快速发展要求人类迅速达成共识，区块链技术为我们提供了全新的达成共识的机会。数字凭证是能够在小范围内快速达成局部共识的有效媒介。

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创新和探索：构建产业金融生态圈

文 /

辛洪钧

深圳市前海泽金互联网金融服务有限公司联合创始人、全球金融科技实验室专家顾问

在中国多达3000万家中小微企业中，近90%难以被主流金融服务体系覆盖。面对中小微企业融资难、融资贵、融资慢的挑战，金融科技公司打出“金融技术+合作模式+运营模式”组合拳，通过辐射核心企业的优质商业信用，实现有效助力中小微企业发展。

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瑞 · 发展
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银企互联：中小企业融资新通道

文 /

杨望

全球金融科技实验室?瀚德金融科技研究院副院长

我国中小银行是伴随着城市经济体制改革和农村金融体制改革的实施，为填补大型银行网点收缩留下的市场空白而设立的，其深耕区域经济，在服务基础、服务深度和服务效率等方面与大银行相比有着独特的优势，是支持中小企业、发展普惠金融的重要力量。

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突破传统：金融科技普惠如何创新

文 /

王立鹏

毕马威金融科技合伙人、全球金融科技实验室专家顾问

中小企业融资难，难在不易从根本上解决导致产生高成本的关键问题或症结难点。本文提出的六种金融科技创新，重点即在于突破了传统融资思路，既能够大幅降低中小企业融资成本，同时又不违背市场经济的基本运行规律。

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导读：

正文：

发展普惠金融，是一个世界性的重大课题和历史难题。由于普惠金融服务的目标对象主要是社会上的弱势群体，因种种原因，其占有和运用社会资源（资金）的能力不足，从金融服务的角度看，不仅其体量小且非分散，金融服务需要的投入与可能实现的产出往往倒挂，不具备商业可持续性，无法满足金融机构自身发展需要，而且其自身风险素质较弱，费用承受力较弱，金融机构难以有效把控其风险，或者根据其风险确定溢价以实现风险与收费的匹配。

因此，发展普惠金融，需要国家在社会制度和宏观政策（包括减税、贴息、专项扶持或引导基金等）上更多向这些弱势群体倾斜和扶持，促进社会公平公正与和谐发展，引导金融机构拓展普惠金融。同时，也需要金融机构切实改进自身的运作方式，提高自身的经营效率，降低金融服务成本，更好地发展普惠金融。

与此同时，互联网及其相关技术的快速发展，为加快普惠金融发展创造了难得的基础条件。可以说，发展普惠金融，科技大有可为！

互联网发展带来重要历史机遇

随着宽带传输、移动互联、信息采集、生物识别、云计算、大数据、人工智能、智能合约、区块链等信息技术的不断突破和广泛应用，互联网的覆盖面和渗透率大幅度提升，人类社会正在进入随时随地互联、万事万物互联（物联网）以及信息互联网、实物互联网、价值互联网相互融合发展的新时代。

信息的高效传播拉近了社会资源供需双方的距离，打破了原来由于信息不充分、不对称形成的行业分工，包括产业流程中的各个环节和相关中介组织的边界，推动产业链垂直整合、横向开放、融合发展。随着越来越多信息交互、营销活动、资金收付等转移到网络上进行，按需生产、定制生产成为可能，大大减少了不必要的中介环节和仓储浪费，降低了运行成本、提高了运行效率，促进社会组织形态、运行模式和思维方式等产生深刻变化。

首先，互联网具备互联互通、跨界融合的特性，其功能的发挥需要良好的基础设施和足够大的空间与流量。

中国具备单一国家最好的条件：地域大、人口多、交通通信等基础设施发展快，拥有世界领先优势，能够为互联网的应用提供了非常好的场景，已培育出本土大型互联网公司，并将对外发展。相比之下，美国的互联网虽然推广到全世界使用，但就美国境内而言，其应用场景远没有中国宽广。从互联网的发展特性来说，小国家要培育自主的大型互联网公司是十分不现实的。

其次，改革开放40年来，中国已经取得令人瞩目的发展成就，但深化改革开放的潜力和红利依然巨大。

互联网互联互通、跨界融合的特性，使其能够成为推动改革开放的重要力量。例如，电商业务在中国的起步时间比美国晚很多，但推出后发展迅猛，当前中国电商交易规模已处于世界领先地位。这不仅因为中国人口多、经济发展快、劳动力便宜，还因为传统商业物流领域的行政环节多、成本高、效率差、市场开放度不够、整体发展水平偏底。电商平台交易突破了传统线下交易的多个环节，极大降低了成本、提高了效率，同样商品的线上价格可以比线下便宜20%?30%，这在开放市场环境下是不可想象的。虽然电商业务的发展也暴露出一些问题，但总体上会推动相关方面深化改革、扩大开放，加快规范网上交易的监管和税收等。

由电商业务联想到其他领域，通过互联网及其相关技术可能打破很多传统桎梏，突破改革阻力，提高经济社会运行效率，这是开放市场国家无法比拟的。互联网的发展将成为中国进一步深化改革开放的重要推动力。甚至可以说，互联网信息化发展使中国迎来换道超车、领先世界的历史性机遇。

中国金融面临深刻挑战

一是一体化、数字化、自助式运行，正在深刻改变金融的发展轨迹、组织形式和运行模式。

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