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大家都知道买房可以全款也可以分期付款，若是选择分期付款买房，却还有很多不同的贷款方式可以选择，比如可以选择商业贷款，也可以选择公积金贷款。在公积金贷款额度不够的情况下，就想着或许可以选择组合贷款的方式，相比于其他贷款方式来说，组合贷款是一种比较划算的房贷方式。因此在买房前，购房者要先了解清楚有哪些贷款方式，才能选择一个最省钱最适合自己的贷款买房方式。

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一、商业贷款

商业贷款是指具有完全民事行为能力的自然人在购买城镇自住住房时，可以用其所购买的产权住房或银行认可的其他担保方式作为抵押而向银行申请的贷款。对于那些没有住房公积金或者购买商业性质的房产的购房者来说，建议可选择商业贷款。

一般来说，当购房者你申请贷款成功后，就需要进一步的选择，那就是选择还款方式。而商业贷款往往会有两种还款方式:一种是等额本息;另一种就是等额本金。当然，这两者听起来虽然只有一字之差，然而它们的还款方式却大有不同。不信?请往下接着看吧。

等额本息还款方式:也就是说，每期需要还款的金额相同，且每个月都是固定支出，从而使购房者还贷压力达到均衡的状态。不过，若是选择这种方式还款，利息会高一些。

等额本金还款方式:其实，这种还款方式又称之为"递减还款法"。也就是说，每月的本金一样，但是利息不一样，通常前期的还款压力往往会比较大，但随着时间的推移，将来要还款的金额会越来越少，因此利息总负担会较少。

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因此，综合上述所言可得出，对于贷款压力较大的家庭来说，选择等额本息还款方式会更好，因为这种还款方式会使贷款人的每月还贷支出更加均衡，且不需要在早期还较高数额的贷款。至于对于经济条件相对宽裕的家庭来说，那当然就是选择等额本金会更省钱一些了。

二、公积金贷款

公积金贷款其实也称为个人住房公积金贷款。

是指政策性的住房公积金所发放的委托的贷款。同时也是按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工在本市购买或者建造自住住房时，以其所拥有的产权住房为为抵押物，并由有担保能力的法人为其提供保证的向资金管理中心申请的贷款。

简单来说，公积金贷款就是一种福利性的购房贷款，不仅比商业贷款的利率低，还可以用公积金直接抵扣每月的还款金。如果购房者有公积金，那么选择公积金贷款是最为划算的贷款方式。

但是，公积金贷款也是有一定的贷款额度的。不过，不用担心，若是你公积金贷款额度不够的话，也是可以选择公积金和商业贷款组合贷款的方式。

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三、商业贷款和公积金贷款哪个更省钱?

其实，通过以上的贷款方式的了解后，我们就可以根据自己的情况来进行选择了。下面就让小编来为大家总结一下:

1、在贷款买房时，公积金贷款是最划算。

2、若购房者你已经选择了商业贷款，那么你可以根据这些条件来选择你的还款方式:等额本息适合贷款压力大的家庭;而等额本金则适合经济宽裕的家庭。

3、若你的还贷年限已经过半，且每月还本金额还大于利息的话，那么处于这种情况下，不建议提前还款。

4、若购房者有固定存款，可通过抵押融资账户，从而实现从存款中扣除贷款利息的目的。

不少购房人打算出手买房，但到了贷款时却犯了难，不知道哪种贷款方式更加划算。本期我们就帮大家算算账。

按基准利率计算

组合贷划算

几年前，楚女士和丈夫一直在北京朝阳区租房住。去年5月，楚女士从朝阳区换到海淀区工作，她与丈夫决定在单位附近买房。楚女士夫妻在海淀区选中一套房，总价500万元，贷款300万元，贷款年限20年。他们在选择组合贷款和商业贷款之间犹豫不决。

伟嘉安捷分析师吴昊告诉北京晨报采访人员，"楚女士夫妻贷款300万元，若是按照基准利率计算，纯商业贷款的基准利率是4.9%，贷款20年，纯商业贷款月供为19633.32元;组合贷款中，使用120万元公积金贷款，剩下的使用商业贷款，商业贷款的利率是4.9%，公积金贷款的利率是3.25%，贷款20年，组合贷的月供为18586.34元。这样组合贷款每个月比商业贷款少交月供1046.98元。"

"在上述例子中，楚女士夫妻使用商业贷款的总利息为1711997.15元，他们若是使用组合贷款总利息为1460722.08元，两者之间的差额为251275.07元。显然，楚女士夫妻使用组合贷款买房，可以节省25万余元的购房利息。"吴昊说。

按基准利率打八五折

商贷更划算

杨先生一直与父母住在北京市通州区。今年，杨先生与女友结婚，准备在朝阳区买房。他们通过中介选中朝阳区一套住宅，总价550万元，贷款300万元，贷款年限20年。杨先生夫妻通过中介公司申请贷款，能够享受到商业贷款85折**。但是，对于该使用商业贷款还是组合贷款，杨先生一直拿不定主意。

"在上述例子中，杨先生夫妻贷款300万元，若是按照基准利率打八五折计算，纯商业贷款的利率为4.165%，贷款20年，商业贷款的月供为18441.3元;组合贷款中，公积金贷款为120万元，剩下的使用商业贷款，商业贷款的利率不能打折，为4.9%，公积金贷款的利率为3.25%，组合贷月供为18586.34元。这样商业贷款每个月比组合贷款少交月供145.04元。"吴昊说。

吴昊表示，"杨先生夫妻使用商业贷款的总利息为1425911.7元，组合贷款总利息为1460722.08元，两者之间差额为34810.38元。在商业贷款利率打八五折的情况下，组合贷款的总利息要高于纯商业贷款的总利息，所以杨先生使用商业贷款会比组合贷款更划算。"

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四、什么是组合贷?

组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款。

即借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

五、为什么要选择组合贷?

组合贷一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的上限才使用的。当公积金贷款额度不足的时候，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款，将公积金贷款和商业贷款同时使用，这样可以避免纯商贷的高利率。

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六、组合贷还款时怎么操作?

组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限必须保持一致。同时，组合贷款需要在同一银行设立2个独立账户，因为两部分是分开贷款。其中公积金贷款部分采取自由还款方式，商业贷款部分采取商业银行认可的还款方式。

七、公积金和商贷的还款有先后顺序吗?

购房者申请了组合贷款，虽然在还款时月供是分开计算的，但是购房者应该偿还的月供是两种贷款方式产生的月供合并在一起。故而并不存在先后顺序之说。

八、组合贷的还款必须是同一家银行吗?

一般购房者在申请办理组合贷时，因为使用的都是同一套房产作为抵押，所以按规定办理商业贷款和公积金贷款的银行必须是同一家银行。

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由于公积金贷款的办理银行大多都是公积金管理中心指定的合作银行，因此还款时也必须走同一家银行。只是还款涉及的账户不同而已，一个是公积金账户，另一个是您绑定的还款银行卡账户。

九、组合贷最省钱的几个原则

1、尽量选择利率低的公积金贷款。次之是组合贷款，再次是商贷。

2、还款方式选择等额本金，因为需要支付的总利息较少。

3、选择组合贷款买房，公积金贷款尽可能多，商业贷款补足额度，但是也需要注意，组合贷款的办理速度相对会慢一些，部分业主可能不接受。

4、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，不过这也需要和个人承受能力相结合。

5、当手里有了余钱，依据实际情况，可以提前还贷。

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