P2P大赚特赚，投资风险越来越低的背后…… P2P行业经过了几年野蛮生长

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P2P行业经过了几年野蛮生长，优胜劣汰，特别是近3年，P2P平台发展一日千里，已经逐步进入了成熟期。谁也没有想到，在“校园贷、套路贷、裸贷”、资管新规、违约风潮等一系列风波后，并没有随着动荡落幕，坚挺下来的平台依旧狼吞虎咽的收割着整个行业的利润。

下面是最近公布的P2P平台今年一季度财报：

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放款金额*利差=收入

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收入-成本-坏账=利润

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1、宜人贷第一季度大赚2.7亿

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宜人贷一季度放贷119.5亿，同比去年增长65%，一季度收入15.9亿，同比增长56%，

由于平台成本和团队构筑没有太大改变，坏账率近2年累积也保持在6%左右。仅一季度就赚了2.7亿。

2、拍拍贷第一季度大赚4.37亿

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拍拍贷第一季度放贷123亿，同比去年增长17.1%，一季度收入9.17亿，同比增长37.1%

成本上拍拍贷略有增长，但幅度不大，坏账率上没有公布，但保守估计也应该在6%左右。净利润4.7亿，同比去年转亏为盈，增长5%。

拍拍贷和宜人贷的业务有很大不同，属于典型的小额借贷，均比金额只有3066元，但拍拍贷的复借率高，借贷人量大，平台未来的发展依旧很可观。

3、桔子理财第一季度大赚1.46亿

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乐信第一季度放贷总额148亿，同比增长97%，第一季度收入16亿，同比增长56%，

成本方面研发上支出较高，其他支出基本平稳。坏账率只公布了90天以上的逾期率1.44%。净利润1.46亿。同比增长160%。

乐信一季度分期购物用户增长36%，预计全年放款800亿，保持高速的增长。

4、团贷系第一季度利润2.2亿

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团贷系相关的上市公司营收10.75亿，同比增长184%，利润2.22亿，同比增长1564%，其中81%的利润来源金融业务。

团贷系的利润在今年迎来了大爆发，其信贷业务依然快速增长，全年的利润应该是去年的2倍以上。

5、爱钱进和微贷也大赚特赚

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爱钱进即将港股上市，2017年全年大赚11.9亿，微贷网也盛传将在美国上市，2017年大赚5.43亿。

一线平台的大赚特赚，

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并且盈利依然快速增长，

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基本把P2P带入了一个新时代。

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平台大赚特赚，

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对于投资者来讲是个大利好，

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投资风险大大降低，

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但同时也形成的新的格局：

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强者更强，弱者更弱。

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平台大赚特赚的背后：

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收入-成本-坏账=利润

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通过这个公式，我们可以知道P2P平台能否赚钱的最大风险就在于坏账上

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，因为收入是既定的，成本是可控的，利润最大的威胁就来自于—坏账率。

陆金所CEO计葵生曾多次在公开场合揭露行业的坏账率，2015年11月，他说大概在15%-20%之间，2016年1月，这个数字降至13%-17%。

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虽然今年一季度的财报很多平台对于坏账率讳莫如深，但从已经披露和往期的数据来看，一线平台大约在6%—10%左右

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，同比前几年，这个数据已经有了非常显著的下降，意味着平台和投资者赚到了更多的钱。

那么坏账率的降低的原因在哪里？

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主要在于三点，一是整治平台，二是限制用户，三是风控手段。

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1、资管新规的落实

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当然，不仅仅是资管新规，随着行业的动荡和带来的社会影响，很多部门都对于这个新兴行业了解逐步加深，从而也制定了相应的规则和限制，使得一些浑水摸鱼、投机取巧的不法分子和违规小平台不敢再兴风作浪，经过对“校园贷”“裸贷”“套路贷”等乱象的整治和打击，洗牌后的P2P行业，将更加正规。在最初的行业的摸索阶段，有些平台为了获取高额的回报，无所不用其极，通过一些套路和手段将利率叠加至法定合理利率的几倍甚至几十倍，高额的负债也导致了坏账频频，这些平台的坏账率甚至高达50%以上

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。虽然资产新规如预想中的延期了，但未来的P2P行业，该跑路的跑路，该上市的上市，该赚钱的赚钱，已形成规模的大平台，毫无疑问的拥有了独领风骚的实力。

2、百行征信—“信联”的诞生

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对于任何一个行业来讲，信息的蔽塞、手续的繁琐，将会限制这个行业的做大做强和广而告之。P2P平台的盈利点来自于利差，切入点在于方便快捷。

银行由于对接着央行征信这一大杀器，对于不良率一直有着稳定的把控。

P2P平台则源于对于这一“漏洞”的切入，占据空前市场空间的同时，也将自己带入了一个巨大的危机中。没有征信作为前置背景下的借贷也是坏账率高的主要因素之一。虽然信联在前段时间才正式揭幕，但早在几家企业进军互金行业时就开始着手准备和测试，信联的诞生将会对于平台C端的用户有着更规范的校正。使得逾期坏账率有着更好的把控。

3、互金风控：互联网仲裁的崛起

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行业的动荡和舆论的风波除了在于初期混乱时代高额的利率之外，更加千夫所指的是“暴力催收”，“于欢案”等案例的惨剧历历在目，多少人为此受到迫害，多少个家庭以悲剧收场，随后在相关监管部门雷厉风行的严厉打击之下，暴力催收缓缓落下帷幕，但P2P平台汇款的缺口依然存在，风控难题依旧是P2P行业的悬在心头的一把刺。在这个当口，互联网仲裁崛起了！将传统仲裁与互联网、AI、区块链等技术相结合，专注服务于小贷公司、P2P平台、银行及民间借贷等行业资金业务，高效简捷批量处理贷前贷后资金难题。

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