房价那么高，房贷利率又在提升，用20~30年还房贷愚蠢吗？上个月

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上个月，笔者一个朋友正好在某省会城市贷款买了房。据他说，自从贷款买房，每天一醒来就想着欠银行70多万，而自己的薪水却只有6000，挣的钱大部分上交银行。每天愁着什么时候能还完，工作上也战战兢兢，生怕一旦失业，收入断了还不起月供，然后房子随时可能被银行收回冲抵欠款。

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不得不说，买了房后有这样内心戏的人不在少数。那么，用20~30年还房贷愚蠢吗，或者说买房愚蠢吗？

真实情况：多数年轻人买房不仅贷款，连首付也是东拼西凑

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据统计，中国人目前买房平均年龄为27岁。而按一般22岁的大学毕业年龄来算，他们在社会上工作只有5年。那么，不谈贷款问题，只谈首付。5年时间，够一个中国年轻人攒够几十万甚至上百万的首付吗？

近期，央行货币政策委员会委员樊纲在媒体节目上，谈到年轻人买房问题：

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事实上，不少年轻人买房，首付都是这样“东拼西凑”来的。

那么，假如这“六个钱包”被年轻人掏空买房了，一旦这些老人有个病痛急需用钱时，家庭将陷入极大的困境。

买房保值背后：贷款30年，利息超过本金

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现在的房贷基准利率是4.9%，但不少城市的房贷利率已经上浮10-20%左右。因此，笔者采取上浮10%后的利率（即5.39%）来计算，贷款100万元，还款30年，每月等额本息还款，30年下来的总利息为102万元左右，总利息超过了100万的本金。

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这么一算，加上交各种契税费用，貌似是非常不划算。除非这套房子的升值速度每年超6%，高于贷款利息。

但房价是不可预测的，一直都涨这种事，想想就不可能。尤其是现在楼市调控这么严，人人却疯抢。由于限购，在这一波抢房的人中，大多为刚需。那等刚需消化完后，还会有多少楼市“接盘侠”存在呢？风险不谓不高。

因此，从投资保值的角度来讲，假如有年化收益率高于6%的投资渠道，为什么要拥挤在买房这一条道上呢？

从自住需求角度来讲，如果能力不足以承担高昂贷款，也并不是只有买房这一条路。

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未来居住方式多样，不一定人人都得买商品住房

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随着公租房、长租房、共有产权房、限价房等的推进，加上“购租同权”概念的逐步落地。未来人们的居住方式将是多样化的，不一定都得买商品住宅，居住问题也能基本能解决。

总之，形势在变。先多多赚钱，让未来的自己拥有主动选择的机会才是王道。

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