香港金管局开放“虚拟银行”！最快年底发放牌照申请门槛

来源：零壹财经

5月30日，香港金融管理局(金管局)在完成公众咨询后,发出《虚拟银行的认可》指引修订本。

早在今年2月6日，金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，并向公众征求意见。此次公开征求意见截止日期为2018年3月15日，5月30日发布的指引修订本与此前预计的时间一致。

香港金管局总裁陈德霖表示，希望可以在年底或2019年第一季度开始向虚拟银行发出牌照。

25家机构支持香港引入虚拟银行

金管局在公众咨询期间收到的意见来自共计二十五位响应者,当中包括香港银行公会、存款公司公会、消费者委员会、商会、金融科技业的业界组织、科技公司及专业机构。

所有响应者都支持在香港引入虚拟银行,

而大部分响应者都认同虚拟银行应遵守适用于传统银行的同一套监管要求。

没有响应者表示反对让金融及非金融公司在香港经营虚拟银行,而有关虚拟银行应以本地注册银行形式经营并不应设立实体分行的原则亦得到广泛支持。

与此同时,响应者对部分原则亦提出一些具体意见。首先,尽管多位响应者都同意虚拟银行应与传统零售银行一样,在促进普及金融方面扮演积极角色,但有数字响应者质疑这项监管期望是否合理,并

且不支持要求虚拟银行不可设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费。

金管局指出,在香港引入虚拟银行的一个主要目的是促进普及金融,借助这些银行的信息科技平台,减低吸纳新客户的成本。因此金管局仍然认为,虚拟银行不应设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费。

此外,有几位响应者不支持关于退场计划的要求,

原因是类似要求并不适用于传统银行申请人。鉴于虚拟银行在香港是新的营运模式,金管局认为要求虚拟银行申请人拟备退场计划是审慎的做法,目的是确保虚拟银行一旦需要结束业务运作,相关过程能有秩序地进行,不会影响客户及金融体系稳定。

海外主要监管当局对虚拟银行申请人都设有类似要求。

除此之外,有些响应者要求金管局降低对虚拟银行申请人3亿港元最低缴足款股本的要求。

3亿港元最低缴足款股本要求是《银行业条例》内定明的法定要求,适用于所有持牌银行。

金管局认为不可能亦不适宜为获发牌经营虚拟银行的公司降低最低资本要求。不少响应者要求金管局进一步说明指引内的某些原则。金管局接纳了当中很多意见,并对指引的相关段落作出适当修订。

自金管局去年9月宣布鼓励在香港引入虚拟银行以来,向金管局作出查询及表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。虽然现阶段仍不清楚有多少家公司最终会提出申请经营虚拟银行,但这些公司必须理解申请人和金管局都需要投放大量资源以完成相关的审批及处理程序。

据零壹财经了解，香港网络借贷平台“我来贷”是申请设立虚拟银行的企业之一。

金管局表示，会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案：

(i) 申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行;

(ii) 申请人的业务计划是可信和可行的,能提供新客户体验,并有助促进普及金融和金融科技发展;

(iii) 申请人已经建立或有能力建立合适的信息科技平台支持其业务计划;及

(iv) 申请人获发牌后能较早开始营运。

将于9月推出快速支付系统，最快年内批出虚拟银行牌照

2017年9月29日，香港金管局总裁陈德霖在"香港银行家峰会"上宣布推出7项举措，具体如下：

推出快速支付系统──银行及储值支付工具营运商都可参与快速支付系统，只需要一个移动电话号码或电子邮箱地址，便可以随时随地进行港元或人民币支付。

快速支付系统定于2018年9月推出。

香港金管局最近成立了业界工作小组，商讨制定共通的二维码标准，鼓励更多商户使用流动零售支付，为客户和商户提供更大便利。

金融科技监管沙盒（沙盒）升级版2.0──沙盒2.0新增三项功能：i)设立金融科技监管聊天室，在金融科技项目构思初期向沙盒使用者尽快反馈意见；ii)科技公司无须经过银行，可直接通过聊天室与香港金管局沟通；iii)金管局、证券及期货事务监察委员会及保险业监管局的沙盒会相互协调运作，为跨界别金融科技项目提供"一点通"切入，按实际需要接通三个监管机构。沙盒2.0将于2017年底前推出。

引入虚拟银行──香港金管局欢迎将虚拟银行引入香港，并会咨询银行业，检讨及修订在2000年发出的《虚拟银行的认可》指引。

推出"银行易"──香港金管局会成立"银行易"专责小组，目的是与银行业合作，简化一些对客户数码银行体验可能会造成不便的监管要求。这些客户体验包括网上开设银行帐户、网上贷款、网上财富管理等。

促进开放应用程式介面（开放API）──将制定开放API政策，促进开放API在银行业的发展及广泛应用，透过银行与科技公司之间的合作鼓励创新及加强金融服务。香港金管局计划于2017年底前完成银行业咨询和订定开放API政策。

加强跨境金融科技合作──香港金管局会在金融科技发展方面加强与其他地区有关当局合作，当中最新的工作包括与深圳市政府金融发展服务办公室的合作。香港金管局亦正与香港的银行机构合作开发分布式分类帐技术贸易融资平台，以加快贸易融资运作的数码化，并与新加坡当局商讨合作，连接两地贸易平台。

提升科研及人才培训──香港金管局会加强与香港应用科技研究院、科学园及数码港的合作，推动引入新技术及程序，让银行客户享受到更快捷方便的服务，并培育香港金融科技专才。

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