买两份50万保额的重疾险，生病能获赔100万吗？随着保险意识的增强

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随着保险意识的增强，有些人会在不同公司购买多份保险，那么，是否买的越多获得的理赔就越多呢？

实际上，保险最基本的功能在于抵抗风险，能否“叠加”赔付得看具体险种。

一般恶言，凡是与重疾、身故、伤残有关的险种，可以重复获赔，因为生命无价；而凡是和医疗费用报销相关的费用型险种，是不能重复获赔的。

案例1：投双份重疾险均获赔

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2016年12月，市民修女士的儿子齐齐（化名）出生了。齐齐两个月大时，修女士就联系中国太保寿险青岛分公司，为儿子投保了少儿两全保险和附加少儿重疾险，其中，重大疾病保额达到50万元。同时，她发现另一家保险公司的产品也不错，又给儿子加投了一份重疾险。

2017年10月，修女士偶然发现齐齐右上肢活动减少，无明显自主活动，赶紧带着儿子去医院检查。医生告知齐齐罹患恶性肿瘤，需手术切除病灶肿瘤且进行后续化疗治疗。

经核实，孩子的患病情况符合相关重大疾病理赔要求，无其他责任免除事项，太保寿险青岛分公司迅速依据合同赔付给修女士重疾保险金及关爱金共计50.45万元，她又从另一家保险公司获赔重疾保险金40万元，齐齐的医疗费有着落了。

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支招：身故险重疾险重复获赔

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“对于身故险来说，每一家保险公司的产品不一样，保障内容不一样，赔付的比例也不一样，但可以肯定的是，如果投保了多家保险公司，都会获得赔付。 ”某寿险公司工作人员介绍说，比如，市民小王购买了保额10万元的A公司的身故险，小王的父母又给小王买了保额8万元的B公司的身故险。

等到真正理赔的时候，两家保险公司都会赔付。但需要注意的是，国家为了保护未成年人权益，各个地区对于未成年人的身故赔付是有限额的，身故赔付超过限额部分只能退还相应的保费。

此外，重疾险属于定额给付型险种，即使在不同的保险公司投保，只要确诊患有保单注明的重大疾病，病情符合投保公司的赔付标准，也可以同时获得几家保险公司的重疾给付。

案例2：报销型保险多买不多赔

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市民王先生购买了1万元保额的报销型医疗保险，某次住院花了5000元，那么在保险公司能获得的理赔款将不超过5000元；如果他住院花了1.5万元，理赔款将不超过1万元。也就是说，购买这类保险的客户获得的理赔款在不超过保险额度的情况下，最多不超过实际医疗费用的100%，这是保险理赔中的补偿原则，也是一项基本原则。

如果在两家保险公司同时投保，理赔时两份保险只能获得一份高额赔偿。比如陈女士是青岛某企业职工，单位为其办理了医保，因陈女士的保险意识较强，又先后在两家商业保险公司各投保了一份报销型医疗保险。

今年1月份，陈女士因病住院，花费了1万多元，医保报销5000余元后，她向两家保险公司索赔，一家保险公司理赔3000余元，但另一家保险公司只报销了1500元。 “同样买的医疗险，怎么一家赔得多一家赔得少呢？ ”陈女士疑惑不解。

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支招：报销型医疗险选好保额

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“之所以出现两家保险公司赔付金额有差距，主要是因为保险理赔时遵循医疗费用报销型的保险补偿原则，也就是说，当被保险人已在别处获得医疗费理赔款，就不能再从保险公司获得超额补偿。 ”某保险公司理赔主管杜军介绍说，陈女士在第一家保险公司理赔3000元后，只有剩下的部分能在第二家保险公司理赔。

实际生活中，有部分客户在投保报销型医疗保险产品后，选择再投保一份“住院津贴”保险作为补充，保险公司会按合同规定金额，在责任范围内按天（如每天100元或200元）赔付住院津贴，津贴型则不必遵循补偿原则，只要手术或是住院，如果在多家公司投保，就能从多家公司得到津贴。

既然这样，报销型医疗保险是不是可有可无呢？

杜军提醒，作为规避风险的有效方式，这种保险在人们生活中同样发挥着重要作用，不同的经济条件可选择不同保额。比如29岁的市民刘先生2016年2月在该公司购买了健康尊享医疗保险，年交保费379元，保额300万元。

2017年7月，刘先生因“二尖瓣关闭不全”开胸手术治疗，总住院费268146.63元，其中社保报销185720.42元，保险公司为董先生赔付82052.69元，仅有373.52元由自己承担。

案例3：意外险重复买未必能多次赔

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“本来以为可得四份理赔，没想到只能赔一份，早知道就不重复投四份了。”在某事业单位工作的吴先生后悔不已。

为了获得超过治疗费用的理赔金，吴先生分别在四家保险公司买了四份保额均为1万元的意外伤害医疗保险。

去年，吴先生因车祸住院治疗，治疗共花去5800元。吴先生本以为自己可以获得四份理赔共计两万多元，最后却只拿到医保报销的3800元加上一家保险公司报销的2000元，总共获赔5800元。

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支招：医疗和身故伤残有区别

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意外险通常分为意外伤害保险和意外医疗保险。如若不小心出事，意外医疗的费用是凭发票报销，然后各家保险公司按比例赔付，合起来最高是100%，不可重复理赔。

而意外伤害和意外残疾则根据保额进行赔付，所以如果购买了多份意外伤害保险，涉及死亡或者伤残的时候，可以多家赔付，互不影响。

假如吴先生真能重复获赔并额外获利，会导致更多人热衷过度治疗，因为花费愈多意味着获利愈多。这不仅是对医疗资源的浪费，还将对各商业保险公司及社保医疗构成亏损威胁。

因此，在各家保险公司的条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。

“假如同时在几家保险公司购买了保险，在一家没有赔完的话就可以重复申请，直到收据金额赔满为止。但总额不会超过实际支出，第一家保险公司留存收据原件后，其他保险公司可接受分割单。”保险业内人士指出。

另外，值得注意的是，因为医保中心不认同分割单，所以如果有医保的话，最好先在医保报销，再凭医保的结算清单到保险公司申请理赔。

文章来源：青岛晚报、河北日报

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