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银行存钱利息低？这四类存款收益超过余额宝，以前的钱都白存了！。存款|收益|存钱|利息|余额宝---

文 | 希财网

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在很多人的印象中，把钱存银行的收益要比放余额宝之类的货币基金低一大截，这也是近年来银行存款出现流失现象的原因之一。不过银行似乎意识到了自己的产品竞争力不足，于是大力推广大额存单、结构性存款、智能存款等存款产品。那么老百姓最关心的，无非是借此机会，让躺在银行的钱多赚点利息。接下来希财君就分享几点银行存钱小技巧，帮助大家多赚钱。

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银行存款

1、银行存款VS货币基金

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虽然说货币基金的收益比银行存款高，但是安全性和流动性方面银行存款还是很有优势的。

第一，存款产品是绝对的保本保息，受存款保险保护，有50万的赔付额；虽然货币基金的风险也很低，但毕竟不能100%保障，况且很多人对货币基金低风险的认知度并不高。

第二，货币基金等宝宝类产品今后会面临快速赎回限额危机，比如余额宝6月6日之后快速提现每日最多1万元，而且有消息称，其他货基宝宝的快速赎回额度都会调整到1万。从这个角度来看，碰到急需要钱的情况，货币基金的流动性还是不如银行存款。

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2、提高存钱利息的4个方法

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说到存钱技巧，很多朋友会说小银行的利息比大银行高、多去几家银行网点跑跑等等。这些都是事实，但总体而言，实体银行的利息还是很低。根据最新数据统计，全国各大银行（实体银行）在36个主要城市的定期存款利率，没有一家超过4%的，最高的3~5年定期，都只有3%出头。

（1）结构性存款、大额存单

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银行的结构性存款和大额存单倒是利息高一些，根据第三方监测数据统计，3月份到期的结构性存款的平均预期收益率为4.54%，平均到期收益率为3.73%，平均期限为5.4个月；大额存单的利息比结构性存款低，但相比普通定期存款也高不少。不过大额存单资金门槛20万起步，结构性存款资金门槛5万起步，而且收益还不固定，有些还不能提前支取，很不灵活。总之，这两类产品都不够接地气。

更有吸引力的是民营银行的存款产品。民营银行之前希财君和大家介绍过，一般没有银行网点，在互联网渠道提供产品和服务，但是也是由银监会（现已更名“银保监会”）批准开业，受存款保险条例保护。目前比较知名的民营银行有腾讯的微众银行、阿里的网商银行，另外还有山东威海蓝海银行、重庆富民银行、四川新网银行等。

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（2）民营银行定期存款

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先看微众银行的存款产品。定期存款2年期利率3.12%，3年期存款利率为4.1%，5年期存款利率为4.875%，50元起存，提前支取按活期计息。利息还是可以的，2年期的利率已经和实体银行3~5年期利率差不多了。

再举个例子，蓝海银行1年定存利率2.25%，3年定存利率4.12%，5年定存利率高达5.5%，这比普通银行定存利率要高了许多。

（3）民营银行智能存款

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所谓智能存款，是针对定期存款提前支取只能以活期计息这一特点进行优化，按照存入时间进行阶梯式计息。

比如微众银行的智能存款，不满3个月按照活期利率0.35%计息，满3个月不满6个月利率为1.32%，满6个月不满1年利率为1.56%，满1年不满2年利率为1.80%，满2年不满3年利率为3.12%，3年以上利率为4.10%，这样即使提前支取，也能少损失利息，不至于只得到活期利息，前功尽弃。

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（4）现金管理产品

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这一类产品比较典型的是网商银行的“定活宝”和富民银行的“富民宝”，定活宝对接的是3年期定期存款，可以灵活支取不损失利息，利率为3.8%；富民宝对接的5年期定期存款，也可以灵活支取，利率4.8%，有0.5%为银行补贴，利息可以说是相当高了。

不过值得注意的是，这类现金管理产品和存款的性质还是不同。民营银行的定期存款、智能存款还是存款产品，受存款保险条例保护（也就是说银行倒闭了，还能陪50万），但这类现金管理产品是不受存款保险保护的

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。虽说如此，在现阶段情况下，这两款产品风险还是不高的，起码投余额宝放心的话，投这类产品也没什么大碍。

作者：刘涛 / 审核：赵溪

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