存款增速放缓，银行揽储战升级，人们为什么不爱把钱存银行了？核心提示：随着银行叫停传统保本理财

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核心提示：随着银行叫停传统保本理财，结构性存款、大额存单正成为银行揽存的主力呈井喷式增长。有银行业内人士表示，这些产品暴增的背后是银行的“存款荒”，2018年将会是各个银行激烈争夺负债的一年。

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随着银行叫停传统保本理财，结构性存款、大额存单正成为银行揽存的主力呈井喷式增长。

以结构性存款为例，根据央行披露的最新《2018年金融机构信贷收支统计》，截至今年3月末，中资全国性银行结构性存款规模达8.8万亿元，仅前三个月新增结构性存款1.84万亿元，已超2017年1.8万亿元的全年新增规模。

有银行业内人士表示，这些产品暴增的背后是银行的“存款荒”，2018年将会是各个银行激烈争夺负债的一年。

存款规模分化严重

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2017年，在监管政策高压下，同业负债遭遇收缩。此外由于金融脱媒等多种因素分流了银行的存款，银行存款规模增长呈现放缓趋势，从2017年银行年报披露数据看，2017年银行存款规模分化严重。

年报数据显示，国有五大行储户存款余额达到32.14万亿元，占储户存款的比重为49.93%，如果再加上个人存款规模堪比国有大行的招商银行，六家银行储户存款占比超过50%，且存款余额增速也较为平稳，在2.5%-4.9%之间。其他银行揽储能力和规模则呈两极分化态势，个别城商行存款增速达60%，但也有个别股份行存款增速为负。

2018年各银行揽储能力差距依然在不断拉大。2018年一季度银行季报数据显示，26家上市银行存款余额总计突破百万亿，达102.37万亿。25家银行存款增速以个位数增长，仅常熟银行一枝独秀，以11.28%的猛烈势头揽储。

而从整体趋势来看，行业存款增速整体在放缓。24家公布了2017年一季度与2018年一季度存款余额环比增速数据的银行中，增速放缓的银行数量达到58.33%。2017年一季度，几乎一半的银行都能以超5%的速度补充存款，如今却仅剩寥寥3家，即工商银行、中国银行与杭州银行。

近期，南方某上市银行总行对一季度存款情况分析称，大量存款增量集中在中西部地区的国有大行，而在金融市场化程度较高的地方，金融服务网点早已饱和，加上互金等机构的渗透，存款增量越来越少。该行认为，存款争夺战已经达到“白热化”程度。

存款增速不断放缓

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银行存款争夺战的背后是一系列银行存款增速放缓的数据。

数据显示，近年来，我国银行的存款增速放缓，目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。

截止4月末，本外币存款余额174.88万亿元，同比增长8.4%。月末人民币存款余额169.72万亿元，同比增长8.9%，增速比上月末高0.2个百分点，但比上年同期低0.9个百分点。

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一个值得关注的现象是，在2017年的11月和2018年的2月、4月，我国人民币新增存款为负数，也就是说，新增贷款在一定程度上已经超过了新增存款。以4月数据为例，当月人民币存款增加5352亿元，同比多增2721亿元，而4月的新增人民币贷款1.18万亿元，同比多增797亿元。

也就是说，银行的负债在逐渐上升，这几乎让每一家银行都焦虑和不安。

存款增速为何放缓？有业内人士表示主要有以下两个原因：

首先，是资本市场大环境的变化，在过去的几年里，资本市场持续活跃，楼市大涨，股市回暖，这些项目的火热导致资金分流。同时，互联网金融蓄势大发，各种理财产品层出不穷，而银行的存款利率在丰富的互联网金融产品面前，似乎失去了诱惑。

其次，从上文数据也可以看出，与存款增速放缓相对应出现的是贷存比的提高。这背后反映的是人们消费和投资观念的变化，对于个人来讲，超前消费更能享受生活；对于公司来讲，“借钱”投资则更能抢占商机。

　存款立行本质是客户立行

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“存款的竞争非常激烈”正成为银行们的心声。

平时所谓的拉存款，主要是指单位存款、个人存款，即一般存款。如果2018年M2增速为9%，那么全年M2增量为15万亿元，假设2018年如2017年底明细结构一样（即一般存款占比），约86%左右，那么，2018年一般存款的全年增量约为13万亿元。也就是说，全国的银行业务员们，拼抢的将是这13多万亿元。

专家表示，存款客户是分层的，有议价地位高的，通常对存款利率变化较为敏感；也有议价地位低的，通常对存款利率不敏感。所谓的银行拼抢存款，拼抢的主要是那占比不算太高的利率敏感型存款，来自议价地位高的存款客户。

而在市场上占比较大的是企业用于日常收付结算的基本户，它们对存款利率不敏感，是银行稳定的存款来源，被称为存款市场的“定海神针”，同时，银行获取这样的基本户的难度也较大。从经验上看，企业基本户最密集的银行集中于四大行和本区域银行（城商行、农商行），而股份制银行的基本户基础相对较弱。

因此，有专家强调，所谓的“存款立行”，本质上是“客户立行”，而银行要想获取稳定的基本户，靠的又是产品、服务等全方位的能力提升。正如国信证券王剑撰文引用某位银行专家的观点，“不要说负债荒，也没有资产荒，从来就只有能力荒”。

通过提高自身能力而非打价格战来参与存款竞争，成为部分银行在2018年的存款竞争策略。农业银行在其2017年业绩报中表示，2018年，该行将从以下几个方面采取措施：一是客户建设，拓展对公和个人客户群，扩展全口径存款；二是狠抓结算；三是内外合作，外部加强和券商等机构的合作，内部加强与子公司的合作；四是加强久期管理，适当加长久期，力求通过精细化管理提高存款竞争力。

中国银行强调以客户立行。一方面，通过产品和服务创新挖掘存量客户；另一方面，在提供服务的时候，把存款、产品创新和客户金融资产结合起来。比如优化企业网银，将金融服务于非金融场景融合起来，激发客户使用金融交易的生态便利，最终实现将单一的存款转变为存量的资金。

邮储银行2018年将采取存款因地制宜，抓好邮储特色拆迁补偿、代发工资等重点项目，强化社会保障服务能力，巩固机构类存款优势。与之相似的是北京银行，北京银行囊括了北京地区医疗保险金的代发等几大社会保障服务资源，据悉，今年一季度，北京银行新增存款位于北京同业第一。

而光大银行则是发力电子银行，优化拓展存款渠道。据悉，光大优化电子渠道替代率达到了97%。光大银行某高管人士认为，“从存款方面来看，个人很少会把钱放到活期中，甚至定期都不多，电子银行更多是来自交易过程中的沉淀，电子银行带来的存款可能没几年就会到1000亿，所有的收入和利润都是金融科技支撑的。”

综合自中国经营报、券商中国、金融时报、港股解码等。