存款偏离度放松至4% 银行压力未减在新的金融环境下

6月又到商业银行季末存款“充时点”之际，央行、银保监会联合发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银保监办发〔2018〕48号）。该通知称，商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”行为。商业银行的月末存款偏离度不得超过4％。

该通知对存款偏离度定量考核方法进行了调整，主要包括三个方面：一是简化计算方法，将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准；二是将监管指标值由原来的3%调整至4%；三是进一步完善监督检查，实施差异化管理，并加大监管措施执行力度。这些指标的调整有助于促使商业银行加强存款的基础性工作，规范商业银行的经营管理行为。

业内人士普遍认为，最值得关注的就是将银行月末存款偏离度管理指标由3%提升到4%，以及对于存款偏离度指标计算方法的简化。但规则从月末时点考核到月中平均存款量的考核，更多的是反映银行平时存款情况，比起月末冲时点的行为，这个对银行的压力依然是相当大。

“这次调整对存款偏离度有所放松了，”一名股份制银行地方分行行长对财联社表示，由3%提升到4%，这对银行要求略微有所放松，但幅度也不是很明显。该通知还简化了存款偏离度的计算方法：月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款－本月日均存款）／本月日均存款*100%。

实际上，早在2014年，央行、原银监会和财政部联合也曾下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银监办发〔2014〕236号），该文对于存款偏离度对于3%和4%的监管标准不尽相同。

对于月末存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项3个月以上；对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。

对于月末存款偏离度超过4%的银行，监管机构还将自下月起连续3个月暂停其部分业务和期限超过90天资产的增长；并要求其自下月起连续3个月以上提高稳定存款的比例，提高基数为本月稳定存款比例，提高幅度为月末存款偏离度超出4%的部分。稳定存款比例=剩余期限在90天以上存款/各项存款*100%。

交银金研中心高级金融分析师鄂永健也表示，从存款偏离度计算公式的修订来看，要求有所放松。3%扩大到4%直接提高了偏离度的上限，季末月份和非季末月份采取同一公式计算，是对季末月存款增长的约束有所放松。按照之前的计算公式，季末月的“本月日均存款”的可计入金额不得超过“上月日均存款*（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值）”，也就是说，之前对季末月存款与上月存款的偏离有要求，修订后这一要求取消了。

“需要注意的是，尽管指标有所放松，但此次修订加强了监督检查，进一步明确细化了违反偏离度的具体惩罚措施，相比之前更为严格。”鄂永健说，总体上看，此次修订有利于促进银行规范吸收存款，稳定存款市场，提高存款的稳定性，有利于银行更为合理地开展存款业务，进而增强支持实体经济的能力。

交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊对财联社表示，在货币政策趋紧、金融监管趋严的外部环境变化下，受资管新规等一系列监管政策的影响，商业银行表外转表内、非标转标不断加快，表内信贷占比进一步上升，负债端压力逐步显现，银行金融机构的存款增长压力加大。在新的流动性风险管理办法的要求和引导下，银行也更加注重拓展核心负债。在新的金融环境下，为尽快适应银行业务模式和金融市场变化，有效规范银行行为，加强商业银行合规经营，银监会对存款偏离度管理进行调整。

在新的金融环境和监管环境下，完善存款偏离度管理是规范银行吸收存款行为、督促银行强化合规经营的重要举措，与当前整治金融乱象、化解金融风险的精神一脉相承。方法的调整有助于进一步规范银行经营行为，更好地支持实体经济发展。与2014年9月发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》相比，此次通知结合近年来金融市场环境、银行业务经营变化，有针对性的强化了绩效考评、合规经营及银行自律等方面的要求。

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