同样是分期购车，为什么别人贷款批了，你的却没批? 文| 车突突● ● ●前不久

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文| 车突突

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前不久，一位在4S店做销售顾问的朋友告诉车突突，在他们店里买车的消费者中，几乎百分之百主动选择贷款买车。看起来，国人的消费能力真的是越来越强了，并且，大家也更有信心消费了。

不过有意思的是，同样是贷款买车，有些人的贷款轻轻松松就批复下来了，有些人经过担保公司担保后，也可以办下来，但也有些人却被拒了。这究竟是为什么呢?

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关注车图腾的朋友都知道，在此前的推文《贷款买车，钱到底都是谁帮你垫付的?》中，车突突曾经详细阐述了分期购车款的来源:在国内，几乎所有的分期购车资金都来源于银行，即银行替消费者先交付了首付款之外的部分，然后消费者再以逐月连本带利的形式偿还银行。

这让交易多了一个环节，看起来有些繁琐，但降低了购车门槛，让消费者先花更少的钱就能拥有一辆车。

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而银行借出去的钱则来自于全国千千万万个家庭的存款储蓄，这意味着，银行是将居民储蓄金借给了购车的消费者。这就存在消费者拿了钱跑路的风险，所以为了降低居民的储蓄风险，保证分期购车的消费者能及时偿还贷款，这其中有一个环节就显得十分重要--监管

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那么监管的是什么呢?其实监管的是分期购车消费者的偿贷能力，即他究竟有没有能力偿还贷款，以及他愿不愿意及时偿还。所以，在我国，中国人民银行的征信系统里有一个基础的服务--个人信用报告

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，它给每个人做了一个详细的信贷偿还能力说明，各家银行都可以在这里查询到申请贷款的消费者的情况，再以此判定能不能批准他的贷款申请。

个人征信报告长啥样呢?车突突以自己曾经申请过的一张征信报告为例，向大家展示一下。

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从这张征信报告涵盖的信息可以很直观的看出消费者的个人信用情况究竟如何，它们都会影响贷款审批结果。也就是说，根据这张报告，银行就可以判断出申请贷款的消费者究竟有没有足够的能力，以及给他批复多少贷款和多长期限，才能将借贷的风险降到可控范围内。

那么，银行都依据哪些因素来判断消费者的偿贷能力和风险呢?根据个人信用报告的主要信息，可以其进一步总结为三个方面。

首先，个人基本信息。

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从字面意思不难发现，个人基本信息是一个人最为基础的面貌表现，最能体现申请贷款的消费者的真实情况。而这些信息主要包含身份信息、职业信息、居住信息、婚姻信息等方面，银行根据这些信息来判定符合不符合申请贷款的标准。

那么，为何这些个人信息能够影响贷款申请呢，笔者就来细细说下。

一是身份信息

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。银行一般通过身份信息做出第一个贷款审批判断。比如，从法律的角度来讲，年满18岁的公民才是我国法律约束对象，如果他存在失信、不偿还贷款等行为，银行才能以报警或诉讼的形式向其追偿。比如，上了年纪的老年人由于身体原因，他们的收入会更多用于保健和医疗，银行会认为他们的偿贷能力低，再加上他们的死亡风险更大，所以即使收入丰厚，银行也不愿意给他们长时间的贷款批准。此外，是否具备合法的身份证明，也是银行直接判断是否给予贷款的标志之一。

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二是职业信息

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。无疑，职业是个人偿贷能力最好的证明之一，比如前不久车突突的父母为自己买新房养老，由于二老都是国企的退休职工，虽说都已年过六旬，但由于他们都有稳定的退休金，还是顺利办理了购房贷款。相应的，没有稳定收入，或是收入水平较低，一般而言银行是不愿意冒这样的风险批准他们的贷款申请。

值得一提的是，职业种类也是影响贷款审批结果的因素之一，举个简单的例子，车突突有个弟弟从事于金融业，有非常高的收入和广阔职业晋升前景，因此他就轻轻松松办理了高额房贷和车贷。而车突突从事于苦逼的新媒体行业，长时间伏案工作和熬夜都是家常便饭，身体很可能因此吃不消，银行就会认为车突突的贷款风险高于弟弟。

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三是居住信息

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。居住信息也会影响贷款审批吗?是的。如果申请贷款的消费者拥有一套房产，且该房产价值与他申请贷款的额度相当或者更高，并且已经偿还完全部贷款，那么银行会认为他的偿贷风险非常低，这是因为即使他未来不再偿还贷款，银行也可以将他诉讼到法院，申请把他的房产作为抵押来补齐贷款的漏洞。再不济，这名消费者还可以直接将这套房产抵押给银行来贷款，而这也是目前最为常见的贷款方式。

最后是婚姻信息

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。如果你也办理过贷款，银行会要求你提供一份单身证明或婚姻证明。为何这样呢?在我国的法律法规中，夫妻的资产为共同所有，也意味着夫妻双方都将成为还款人，所以，如果夫妻中的一方不再还贷，那么另一方就有义务为其继续还贷。

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其次，公安部身份信息核查结果。

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毫无疑问，银行不会给不遵守法律法规的人批准贷款，如果申请人有犯罪、酗酒、醉驾、寻衅滋事等记录，都将会在他的个人征信记录上抹上黑点。

再次，信贷记录。

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可以说，信贷记录是信用报告最重要的信息，银行也是据此最终为消费者批准贷款额度以及贷款年限。而影响信贷记录的因素也有很多，如信用卡使用记录

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，在车突突的征信报告中，就有一次由于出差在外，忘记偿还信用卡借款的记录。另外，频繁使用信用卡套现，也会影响个人信用报告，进而影响贷款审批。

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如此前的贷款偿还记录

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，也是偿贷风险的表现之一，频繁拖欠贷款，银行就会拒绝提供贷款服务。

如担保信息

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。这一点依旧以车突突为例。车突突曾经为自己的姐姐和朋友分别做过担保，假如车突突的姐姐或这位朋友没有按时偿贷，或者干脆不再偿还贷款了，按照规定车突突是要承担偿贷责任的。而即使是车突突成了“接盘侠”，为姐姐和朋友完成偿贷义务，为具备风险的人提供担保也足以让银行认为车突突本人也有比较高的风险，拒绝提供贷款就不难理解了。

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再如，频繁使用民间借贷、小额借贷或互联网借款也会影响贷款审批

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前不久，杭州的涂女士发了一条朋友圈:“千万不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款。刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷。”

这主要由于在互联网借贷平台上借一次钱就有不止一次信用报告查询记录，信用报告频繁被查询会让银行觉得不安全，审批也会更严，需要申请者提交更多的信息。

或许你也觉得这是危言耸听，而杭州银行已经发布了贷款新政:只要近半年内有2次使用互联网借款的记录，如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清，也不予放贷。

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看起来，银行简直就是头白眼狼。不过，又有谁愿意借钱给不靠谱的人呢?

那么，在看过这篇长文后，你是不是也了解了，为何同样金额的贷款申请，有些人顺利得到银行审批，而有些人却没有得到审批呢?

车图腾

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