京东出了一款逆天活期，秒杀余额宝！最近几天圈里关于余额宝升级的事情

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最近几天圈里关于余额宝升级的事情讨论的沸沸扬扬。

由于天弘基金已经 1.7 万亿了，所以它把货币基金扩展到了新的两只：

博时现金货币 A（050003）、中欧滚钱宝 A（001211），如下图：

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不用抢不限额，熟悉的余额宝又回来了。

未来随着规模继续增大，应该还会添加更多的货基供大家选择。

选择好货基可就不好更换了，要把余额宝钱全部赎回才能重新选择。

新版余额宝的三只基金，该选哪只？

从历史收益的角度来看，三者 PK 如下：

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数据来源 :wind

显然，在历史收益这块，中欧钱滚宝完胜。

从年费率来看，中欧滚钱宝每年比博时现金收益每年低 0.1%，比天弘余额宝每年低 0.05%，如下图：

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货币基金本身收益就不高，一点点费率差距是非常致命的，外加中欧滚钱宝的历史收益更高一些，我个人更建议选择中欧滚钱宝。

第二件事

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最近京东在强推一款利率秒杀余额宝的产品，富民宝。

这个产品在京东金融里面就可以找到，如下图：

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据传年化高达 4.7%，还对外宣称保本。

要知道在去刚兑政策下，银行保本理财都已经逐步下架，这货想干嘛？

细看条款，原来它是一只创新型的金融理财产品，底层资产是一个 5 年期的定期存款。

而 5 年期定期存款的年利率是 4.8%，如果持有到期，就可以享受每年 4.8% 的单利。

分析一个理财产品，我们主要看安全性、流动性、收益性三块：

安全性方面，由于存款保险制度，50 万以内是保证本息赔付的，50 万以上，极端情况下只有银行倒闭而且资产清算不足以偿付，才可能拿不到钱。

发行人是重庆富民商业银行，属于一家民营系银行，17 年才刚开业并在当年上半年仅实现了 3600 万净利润，净资产为 30 亿。

整体实力偏弱，极端情况下不是没有破产可能，所以 50 万以上不是绝对保本的。

流动性这块，假如你要提前赎回，会有一家合作的金融机构（思哲电询客服后确认是四川信托）来回购你的定期存款，T+0 到账，买入和赎回的额度都没有任何限制。

最后看收益性，5 年期定期存款的年利率是 4.8%，持有到期就按照 4.8% 计算。

但如果你要提前赎回，赎回的利率在你刚购买时就已经锁定了，比如现在你买入显示提前提取利率是 4.7%，也就是无论你之后什么时候赎回，都按照 4.7% 的年利率结算（现在平台搞活动补贴了 0.5%，本来利率是 4.2%）

假设明天降到 4.6% 了，和你也没有一点关系。

哇，4.7% 只比 5 年期定存少 0.1%，却变成了活期产品，很强势有木有。

要知道，宝宝们现在的收益也就 4% 出头，而从近 5 年来看，平均年化更是 4% 都达不到。

除此之外，它还有一个逆天的优势，一年 365 天，都是当天起息。

货币基金如果在周四当天 3：00 后认购，起息就要等到下周一了，对比富民宝，整整浪费了 4 天的收益！

一波操作就浪费了 4 天，伤不起呀。

提完了优点，也要提下缺点，这款产品是有一定政策风险的。

目前根据最新资管新规，刚性兑付、期限错配和债权转让是被严厉禁止的，而我们这个产品，恰巧三项都涉及到了。

所以随时有可能被叫停，以后少不了陪监管部门喝茶了。

而且我认为未来这个产品有较大可能会限制认购，主要是两方面，1. 重庆富民商业银行不具备如此庞大的资产管理能力。2. 合作单位四川信托不具备强大的流动性来满足回购能力。

那是不是产品就买不了？

倒不是，这货毕竟底层资产是银行存款，50 万以下是有银行存款保险制度的，所以本金确实是绝对安全。

即使被政策停掉了，也最多是停止购买，强制清盘的概率很低。

极端情况下，即使遭受挤兑，四川信托无法回购，根据银行存款制度来讲，只要银行正常运营，也可以正常取现，本金不会受损失，且有活期利息。

随着后续盘子越来越大，现在这 0.5% 的利率补贴肯定是没了。

我的总结是：趁着现在还有 4.7% 的年化，而且规模比较小，可以抓住机会上车，估计过不了多久，补贴就没了。

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可惜京东和富民银行不给我一毛钱广告费，简直天理难容。