解读商业养老保险之\＂以房养老\＂本报记者杨璐昨天

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$解读商业养老保险之\＂以房养老\＂$

本报采访人员杨璐

昨天，市金融局相关负责人做客"中国大连"政府门户网站"在线访谈"，解读《关于加快发展商业养老保险的实施意见》，并回答网友提问。

●没有推广开

还是受传统观念的影响

据了解，2017年市政府印发《关于加快发展商业养老保险的实施意见》(大政办发〔2017〕157号)，提出坚持加快商业养老保险改革创新，拓宽养老保险资金投资领域。老年人住房反向抵押养老保险从满足孤寡、无子女、失独等特定群体老人的需求出发，将住房抵押与终身养老年金保险相结合，拥有房屋完全产权的老年人将房产抵押给保险公司后，可继续住在原有房屋中选择居家养老，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按约定条件领取养老保险金直至身故，老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。老年人住房反向抵押养老保险为老年人以房养老提供了多元化的选择，为本市提升养老保障水平开辟了新的途径。

据嘉宾介绍，2013年的国务院常务会议中首次提出"以房养老"，2014年保监会出台了行业关于开展"以房养老"业务的指导意见，2015年幸福人寿"幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)产品"获得保监会审批通过，2017年大连成为全国7个试点城市之一。从全国情况看，截至2017年底，幸福人寿已经承保了全国87户家庭，并为其发放养老金，每位老人月平均领取养老金约1万元，上海的一对老人领取的数额最高，是3.1万/月。之所以没有推广开，还是受传统观念的影响，有一些老人在办理的过程中，由于子女的干涉犹豫甚至终止办理。

●房屋产权必须是老人独有产权，和子女没关系

" 以房养老"保险的办理条件是什么?什么样的老人或家庭适合这个保险?嘉宾表示，在年龄上须满足60-85岁之间。身体状况是没有什么要求的，但必须具有完全民事行为能力。目前是失独、孤寡家庭意愿更强烈。子女比较孝顺的家庭，也是比较适合的。

同时，房屋产权必须是老人独有产权，和子女没有关系。房屋必须可以在公开市场上买卖。

有网友关心，如果和保险公司签订了"以房养老"的保险合同后，房屋的价值如果发生了升值或者贬值，这件事还跟房主有关系吗?嘉宾表示，若保险期内投保人选择退保或赎回，房产升值跟投保老人有关;若投保人一直领取养老金直至身故，增值部分在偿还养老保险相关费用后若有剩余，归继承人所有;未来房产若贬值，由保险公司兜底，不再向继承人追偿。

另外，正常家庭夫妻双方满足条件，必须是共同投保。如果其中一方老人离世后，另一方接着领自己的50%养老金，而且可以继续居住在自己的房子里，只是家庭总的养老金额度有所减少。

●房产属于大连的即可投保

签订了保险合同后，房屋需缴纳的物业费、取暖费等由谁来支付?另外，抵押后的房子是否可以出租?租金归谁?嘉宾表示，物业费、取暖费还是房主本人缴纳，和保险公司没有关系。如果是房主欠缴物业费的话，物业公司会依据相关规定，对房主进行相应的处理。取暖费方面也是如此。抵押后的房子可以出租，保险公司规定每一租期最长两年，租金收益归房主所有，和保险公司没有关系。

同时，如果双方老人去世，法定继承人按照要求，必须腾退房屋，房产由保险公司处理，处理后的房屋增值部分是归继承人所有。房屋优先偿付保险公司之前支付给老人的养老金及相关费用。

此外，如果老人投保了"以房养老"产品，在刚投保后几个月意外身故，可以办理退保，但需要把之前领取到的养老金及相关利息归还给保险公司。如果老人的寿命足够长，活到了100多岁，还是可以继续领取养老金的，不设年龄上限。

以房养老的投保客户必须是本地户口吗?嘉宾表示，可以是外地户口，只要房产属于大连的即可。

●投保流程产生费用

由投保人和保险公司各承担50%

据嘉宾介绍，投保的流程相对复杂。一般要涉及评估机构评估、律师调查、公证处公证、在不动产登记中心抵押备案等。各流程的费用，由投保人承担50%，由幸福人寿来承担50%。同时，每个环节都需要老人亲自到场，保险公司和公证处录音录像签署"以房养老"保险合同，充分保障老年人权益。此外，办理抵押登记时，老人必须到场，办理完抵押登记，房产证上还是老人名字。老人还可以随时退保赎回房子，房子依然是老人的，只不过是做了他项权证的登记，房产证在老人手里，不动产抵押中心不收，保险公司也不收。

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