年轻人是否真的需要准备“六个钱包”来买房？最近

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最近，经济学家樊纲的“六个钱包论”很火。所谓“六个钱包”，就是年轻人向家里人借钱买房凑首付。男女两方都向父母、爷爷奶奶、姥姥姥爷借钱，一共就是六户人家，六个钱包。

樊纲前几年还劝年轻人不要拿父母的钱买房，现在改变观点，很多人耻笑。我倒是觉得，只要出于真诚，观点转变并不可耻，知错不改总比误人子弟强。樊纲是央行货币政策委员会的委员，他也觉得该抓紧贷款买房，可见他也长期看涨吧。

我赞成樊纲的观点，“六个钱包”理论听起来残酷，却是很合理的财务安排。年轻人不应该被情绪捆绑，要思考里面的道理。

为什么着急买房呢？因为判断房价大概率会涨。这样的判断在过去二十年，基本就没有错过。当下中国房价走向分化，在许多大城市那里，房价上涨仍然是大概率事件。

这里面的道理并没有变：通胀还在继续，城市化在进行。

过去十几年，中国货币供应的M2增长都是十几个点。2017年去杠杆，M1总量增加，M2增速大大放缓，也达到8个点的增长目标。这个货币供应量背景下，一两年也许不明显，时间拉长八年十年，就是水涨船高的过程。

房价上涨的最重要的因素是人口。这里面的情形稍微复杂一点。

很多人可能没有意识到，中国90后人口比80后人口少了44%，00后人口则比90年人口少了33.7%。这个惊心动魄的人口断崖，是中国百年以来未有之大变局。这是未来几十年内，中国房价分化最主要的原因。

小城市就不用说，它的衰退正随着人口流失显露苗头。大城市会怎么样，它的房价还会上涨吗？我个人是比较乐观的。

中国目前只有50%左右人口生活在城市，有一部分还不是常住人口。相比发达国家80% 以上城市化率，中国的城市化水平还比较低。大城市的发展还很粗放，一二线城市还有深耕做大的前景。未来中国将诞生世界级的城市群，这是确定无疑的事情。

从这两个角度看，中国大城市房价还有上涨的前景，尤其地段位置好、带福利属性的“学区房”，更是房产中的硬通货。

为什么借钱买房？房价总比工资涨得快，只凭年轻人自己，几乎不可能凑够首付。房贷是很优质的杠杆，年化不足5%的利率，简直是银行在送钱，不用白不用。房价一上涨，财富增值就是翻番。这时候，借钱买房就是明智之举。

过去二十多年，许多人正是借助家庭帮助，及时“上车”，实现财富体量升级。买房实现财富跃迁，如果只是一两人做到，他们也许只是幸运。当这种幸运成为普遍，背后一定有规律。你只需要做的，就是顺从规律。

中国人的家庭是很复杂的利益联合体。父母生养孩子隐含投资的意思，老来孝顺抚养则类似于回报。家庭往往是中国人最早的银行，你从它那里借钱投资，将来再慢慢地还。你可以不喜欢这种文化，然而它确实存在，并在关键时刻起到作用。

当你看准一套房会涨，想和女朋友结婚，手头连首付的钱都不够，怎么办？银行不会把钱借给你的。市面各种贷款，你算一算利率，高到令人窒息。这时候，家庭拿出一笔钱给你帮忙，你该怎么面对呢？我建议拿到手里，满怀感恩地。同时做好以下几点：

第一，不要忘记和家人约定，这笔钱是借来的，而不是无偿支援。两者有本质区别。前者是财务安排，后者是不折不扣的啃老。要和家人约定，给他们计利息。这个计息至少和他们存款理财的收益相当，这样的资金成本，市面几乎拿不到。很多家长不会要孩子的利息，你还是得讲明白，还钱时把利息计入，或以其他形式补偿。

第二，定时定期还款。也许房贷负担很重，还是要每月每季挤出一小部分钱，还给家人。家人关系再怎样亲密信任，你也要给他们安心丸。实际行动比白纸黑字更有说服力。过程实际也许艰辛，不妨把还款期限拉长些。年轻人赚的是新钱，往往几年收入抵得上老人家几十年存款。三年还不清，那就五年还清。事实上，当动用六个钱包才能凑齐首付，长辈的经济能力也一般，能支援的钱不会太多。把时间一拖长，还款的压力并不大。

第三，永远要还清借款。虽说借款来自家庭亲人，这些钱终究是他们的钱。人性有弱点，一项东西在手里拿久了，就生出虚妄的占有情感。倘若没有还钱的决心和规划，就不要借钱买房。纯粹啃老是一种寄生，我抱以鄙夷和谴责。

最后还有一种情形：无论如何解释借钱买房的必要性，你还款付息的可靠性，家人都无动于衷。他们宁愿把钱存定期，也不愿把钱借给你买房——这时候，就是考验人品的时候。有人会怨恨父母无知无情，不施予援手。我的建议是：摆好心态，坦诚接受。

长辈有处置财产的权利，他们对子女的爱并非无限，他们的不信任也情有可原。成年父母和子女的财务独立，是很正常的事情。借钱是情，不借是理，不应该为此撕破脸皮。至亲之间的互爱、理解和尊重，远比一套房子珍贵。