财富传承，您给我的是“富”？还是“负”？｜智+谈据社科院国家金融与发展实验室《2017

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据社科院国家金融与发展实验室《2017中国高净值人群数据分析报告显示》，中国高净值人群已达197万人，其中36-55岁的中年人占七成，财富传承已成为现今高净值人士最为关注的问题之一。

根据中国传统的财富传承理念，大多数的高净值人士仍选择现金、房产等显性资产作为财富传承的主要资产种类，然而随着国内、国际税收政策的不断变化，传承资产的单一性是否会让继承人付出昂贵的税收成本？财富最终是否成为继承人的负担？此类问题正逐渐引起高净值人士的关注。

不动产作为唯一的传承资产是否合理？

价格抑制

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近期，住建部部长王蒙徽表示，房价过快上涨的势头得到遏制。截至目前中国将加快住房制度改革和房地产长效机制建设，保持房地产市场平稳健康发展。将坚持房地产调控目标不动摇、力度不放松。随着政府对新开楼盘房价的调控，房价将会趋向更为健康的方向发展。所以，如果将不动产作为唯一的传承资产，显然不再是良策。

税务成本高

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十三届全国人大新闻发言人张业遂表示，加快房地产税立法是党中央提出的重要任务。房地产税收中对高净值人士影响最大的当数房产税，即以房屋为征税对象，按房屋计税余值和租金收入为计税依据，向产权所有人征收的一种财产税。现行上海房产税试点政策政策概要：针对本市居民家庭新购且属于该居民第二套及以上的住房或非本市居民家庭在本市新购的住房，按照应税住房市场交易价格的70%作为税基，按照0.6%或0.4%按年征收。假设上海市户口家庭（成员3位），新购置一套市值2000万的房产（二套），原房产面积100平方米，新购房产面积200平方米，其每年预计缴纳房产税约为5.04万元（模拟计算仅供参考）。

继承人维权复杂

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根据我国《继承法》规定，房产归遗嘱继承人或法定继承人所有。

若房屋所有人选择遗嘱继承，继承人不仅要交纳房产带来的繁重的税费，如果被继承人生前有债务，必须偿还所欠债务再取得房产所有权。若房屋所有人选择法定继承，则会出现多继承人主体，发生继承纠纷，造成法定继承“合法不合理”的情况，甚至亲人对簿公堂。上述两种继承方式显然给继承人带来非常大的困扰。

综上所述，继承人继承不动产将有耗时长、成本高、权益不清晰、传承资产大幅缩水等问题，显然将不动产作为传承的唯一资产显然是不合理的。

如何避免将“富”传为“负”？

优化传承方式，避免工具失效

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对于持有的不动产资产，须借助公证遗嘱等效力较高的法律工具，制定继承人继承比例、继承方式等。近年来，随着高净值客户法商和财商的不断提高，新型的财富传承工具，如家族信托运用越来越广泛，由专业投资团队进行投资管理，轻松、安全实现财富的稳健增值，也可根据客户的风险偏好选择投资范围和标的，可根据委托人的意愿灵活指定受益人、受益比例和受益条件等。

丰富资产种类，增持免税资产

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根据《中华人民共和国个人所得税法》规定，下列资产免交个人所得税：国债、和国家发行的金融债券利息、保险赔款。根据《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》规定下列不计入遗产税总额：遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产，被保险人投保人寿保险所取得的保险金。

将终身寿险及年金保险等保险资产作为传承资产的其中一类具有以下优点：身价保障逐年提升，保单资产稳定增值；仅需投被保人知晓，储备隐形资产；灵活指定受益人和受益比例；受益金可转移遗产税征收风险。

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智+财富顾问专家团队

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建行上海市分行私人银行中心智+财富顾问专家团队专注于维护建行超高净值私人银行客户，并为客户提供财富顾问支持。该团队成员都有9年以上私人银行财富管理经验，擅长不同研究方向，包括家族信托、保险、税务、跨境投融资、资产配置等，拥有CPA、AFP、CFP、EFP等专业证书。财富顾问专家团队致力于整合总分行资源，协同建行集团子公司和海外分支机构，为建行超高净值客户及潜力客户提供个人、家庭及企业全方位、专业化的一站式服务。

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吴华君

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资产配置专家

建行上海市分行“智+财富顾问专家团队”成员，工商管理学硕士，CFP持证人，具有十年个人金融及私人银行财富管理经验，擅长运用保险、家族信托等金融工具为高净值人士提供综合财富管理方案。

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