一个大堂经理都没有的无人银行来了！银行柜员，你们的心情还好吗券商中国微信号：quanshangcn"

图片来源：中新网

这两日，你的朋友圈是不是被“无人银行”或是“银行业剧变”的消息给刷屏了？那么银行业的剧变到底是什么呢？

4月9日，建行在上海正式开了一家占地面积165平方米的“无人银行”，全行办理业务全由机器包办，只有1名大堂经理和3名保安维持秩序。

更重要的是，“无人银行”目前处于试运营时期，正式运营使用后将不需要再投入银行员工，将成为真正意义上的“无人银行”。而且，今后将24小时开放，用户任何时候来，都可以自助体验和办理各类业务。

券商中国记者了解到，“无人银行”的原址是建行的一个两层楼的支行，包含2个人工办理柜面业务窗口和5台ATM机器。经过4个月的改建，柜台窗口改成了无人银行入口处，ATM机器改成了无人银行展示厅。

建设银行相关工作人员向记者表示，目前在全国范围内还仅此一家“无人银行”，暂时无新加推计划。

那么这家“无人银行”到底能办理哪些业务？要怎么办理？有什么限制呢？请快跟券商中国记者来一探究竟。

用户都被“小龙人”圈粉了

走进建行“无人银行”，有一位高约1米的名叫“小龙人”的机器人迎面而来喊道“欢迎光临，请问需要办理什么业务？”

当记者说道需要办理取现和存款业务，“小龙人”秒回道：好的，您能在该行办理2万元以内的百元钞票取现业务，同时“小龙人”在屏幕上显示相应操作，用户刷一下身份证就可以立取号。过了几秒钟，记者就从“小龙人”取到了将办理业务的号签。

取号后，记者通过身份证检测和人脸识别进入一道“电子门”，屏幕显示，“X女士，请进！”整个过程大概在半分钟左右。

通过“电子门”后，就能在大堂门口看到叫号机提示，请XXX号到X号设备办理业务。

券商中国记者在银行内体验“在线生活服务”缴费功能时，站错了位置，站在了堂内通往智慧自动化柜台机的入口处。结果发现有人提醒记者“姐姐，你挡住我的路了，”记者低头一看，发现脚边有个体型较小的“小龙人”，她正带着一位用户前往智慧柜台机，一边提醒我还一边解释，“有一位姐姐要办理业务，你挡到我了，可以麻烦让开吗？”

截至目前，整个“无人银行”内有两台机器人，一台是在“无人银行”大堂内灵活移动的小型“小龙人”，主要是解答大堂内用户提出的各种办理业务的疑惑，并移动指引用户前往办理。另一台即上述门口迎宾处较大体型的“小龙人”。

你是否跟记者一样好奇，每天在银行出入的人那么多，如果只有这两个机器人，能忙得过来吗？工作人员告诉记者，目前的情况来看是可以的，就算“小龙人”身边围绕着很多人提了很多问题，不仅都能很好的回答用户提问，还能灵活的“调戏”用户。

“小龙人”凭借高智能化反应和“萌萌哒”人设，成了“无人银行”最大的明星。在券商中国记者与“小龙人”对话的短短数分钟，就有数十名围观群众直呼“被圈粉”！接下来分享现场的几组对话：

用户A：你知道我有多少存款吗？

机器人：这个是要保密哒，怎么可以让小龙人知道呢?

用户A：那如果我刷身份证的话，你会知道吗？

机器人：我不知道，但是我们的存取款机会知道！

用户B：你累不累要不要休息一下？

机器人：小龙人是机器人，怎么会累呢？

用户B：要不要上个洗手间啊？

机器人：为什么要上洗手间呀，小龙人碰到水就动不了啦！

用户C：银行以前的柜员哪儿去了？

机器人：我眼睛一睁一闭就来到这里了，不认识原来的哥哥姐姐。

用户C：你太可爱了！好招人爱哦！

机器人：如果姐姐扫屏幕二维码（这时候屏幕弹出建行APP二维码），和小龙人成为好朋友，小龙人更爱你哦.....（突然围观人群不再说话）怎么一说要扫码大家都沉默了呢？

能够办理90%的柜面业务

券商中国记者了解到，“无人银行”中的各种自助机承担了90%以上传统网点的现金及非现金业务，对于VIP客户的复杂业务还专门开辟了私密性很强的单独空间，可在这里通过远程视频专家系统由专属客户经理为其提供一对一的咨询服务。

银行相关工作人员告诉记者，“无人银行”一方面是为了办理自助业务服务，另一方面是为了让更多人体验建行的智能化产品比如在线租房、在线生活服务、云资源电子图书视听服务等。现在还处于先试阶段，行内有部分机器仅提供体验办理。

从建行“无人银行”显示的布局图来看，“无人银行”共有6个服务区，分别为金融服务区、自助服务区、智慧社交区、悦享生活服务区、理财服务区和迎宾接待区。

先来说说最具体验性的自助智能柜员机，大部分在建行办业务的用户都用过这台智能机器，可以办理大部分个人银行业务，包括个人开户、换卡、银行卡激活、修改密码、设置关联手机、ATM转账设置、手机银行转载设置、小额免密免签、账户信息查询等等。

在建行其他支行使用这台智能机器办理个人业务时，需要工作人员现场确认是用户本人且授权后才能办理业务，而当“无人银行”正式进入运营后，就不需要工作人员授权，用户可直接通过身份证和人脸识别即可办理，也不会在“无人银行”内投入工作人员，将成为真正的“无人银行”。目前，该行的设备处于体验阶段，该设备不能真正的办理业务，体验使用该设备办理业务也是需要工作人员授权。

在全息投影展示柜里，黄金、手环等商品被全方位的3D展示，用户只需要扫码支付即可购买快递到家。

VR科技被运用于让用户身临其境的看房，用户可以通过VR科技了解建行“建融家园”中所有租赁房产，省下了客户预约看房和前往现场看房的时间成本。

“无人银行”的墙壁上挂有5块LED触摸屏，上面涵盖了在线商城、在线生活缴费、在线读书等多个功能服务，用户可以直接触屏实现操作。建行有关人士介绍：“‘无人银行’内有约5万多册图书供到店客户免费阅读，并可通过APP免费保存至客户手机带走。”

“无人银行”内还有VR、AR元素游戏可供客户畅享，完成游戏体验还会获得各具特色的小礼物。

用户办理相关金融业务可在自助售货机上领取免费饮品。

建行有关人士表示，“无人银行”的体验设计是要让客户感觉来到银行不止于办理金融业务，我们将以此次‘无人银行’的建设为契机，依托AI人工智能，结合互联网、大数据等科技成果的应用，不断为广大客户提供线上线下一体、虚拟现实结合的有温度服务。”

“无人银行”和“智慧银行”来袭

据了解，建行上海市分行继去年顺利完成全辖360余家网点智能化改造，在系统内首家实现网点智能化服务全覆盖后，这次尝试“无人银行”建设，那“无人银行”跟建行深圳分行的“智慧银行”有什么区别呢？

上海的这家“无人银行”就如上述所示，通过检测身份证和人脸识别进入银行，且所有办理的业务均需要自己办理，有任何问题可以咨询银行内的机器人“小龙人”，1名大堂经理和3名保安仅负责维持秩序。与传统银行网点最大的区别是完全看不到林立的高低柜台、忙碌的工作人员。

深圳2014年开业的“智慧银行”则是分为两层，一楼是自助设备的展示，包括移动金融互动体验区、手机银行演示区、贵金属展示区等；用户办理业务则需要到二楼，二楼包括自助智能柜员机、人工柜台等，工作人员会协助用户在自助智能柜员机办理业务。

提供智能设备供应商之一的海康威视金融事业部总经理陆红军向券商中国记者表示，上海和深圳由两个不同研发中心负责的，都是先试银行网点。

券商中国记者了解到，银行近年来正在投入重金竞争金融科技创新高地。中国银行、农业银行、工商银行、交通银行等大部分银行目前都拥有着自家的智慧银行。招行则是在2017年专门成立金融科技创新项目基金，投入上年税前利润的1%（7.9 亿元），2018 年又提高到上年营业收入的1%（22.1 亿元），这还不包括该行每年的常规IT成本投入。

今年3月，建设银行2017年度业绩会上，该行董事长田国立曾笑称：“近些年来传统银行一直备受金融科技公司的折磨，现在我们可以说，老银行也要颠覆它们了”。

建行2017年的年报显示，99%的建行网点在2017年完成智慧转型，在线运行智慧柜员机4.7万台，覆盖全部网点。建行称内部建成国内银行业规模最大的私有云，目前拥有七大研究中心3000名研发人员，在金融科技方面与几十家金融机构已经签署合作备忘录。

仅以网点智能化为例，近期陆续公布的银行年报显示，截至2017年末，农行、工行、建行、交行员工人数合计减少约2.93万人。而前台柜员人数减少，更多人流向后台科技岗位人数增加，2017年，建行和农行的柜面人员分别减少了7264人和9189人。

截至2017年末，中国银行智能柜台数量为16235台，同比上年末的253台增长6317%，一年投放量增加了63倍。工行1.6万家线下网点中，1.5万家已进行智慧银行改造，200余种业务可以通过智慧银行实现。

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