第三方支付机构慌了，网联下发42号文开始强力整顿 "

来源 | IT之间、南方都市报、蓝鲸财经

金融e观察综合整理

骤然收紧的快捷支付、代扣代付渠道让一些第三方支付机构公司叫苦连连，有的负责人表示，“控制了通道就掐住了命脉，做支付的，没有通道还能正常运作吗？”

近日，网联下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，明确6月30日前所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

这次银行支付端口关停首当其冲的就是互联网金融公司，但并非专门针对互金行业。多家P2P公司及消费金融公司发布公告提醒用户更换银行卡。被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣。

42号文还称，各相关成员单位应积极配合，完成协议支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。

为何遭遇强力监管？

由于第三方支付机构与银行直连的模式绕开了清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，更无法掌握准确的资金流向。

这些大小不一的支付机构风控水平参差不齐，部分机构缺乏有效的风险防控措施，一旦出现风险，可能传导至银行体系，影响金融稳定。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，“代扣业务发生时不必征求用户许可，具有一定的安全隐患，央行在281号文中明确强化代扣业务管理，并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口”。

同时，支付机构和银行直连，资金和信息极度不透明，形成了游离于监管之外的“死角”。对于消费者来说，资金安全也堪忧。

在互联网金融专项整顿的大背景下，2017年央行连发数文，铁腕整治支付行业。

其中一个硬性要求就是支付机构要断开与银行直连，必须通过合法清算机构完成清算。

但仍然有一些金融机构顶风作案。2017年7月份至9月份，央行为整肃支付清算市场秩序、防范支付风险，先后对中国民生银行

厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行

开展了支付清算业务执法检查。

经查实，两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为，依据相关法律规章规定，央行对两家银行分别给予警告，没收违法所得并处罚款。

其中，民生银行被罚1.63亿元，平安银行被罚1334.42万元。随后，民生银行撤销了厦门分行新兴支付清算中心。

严查支付通道背景下，很多银行纷纷开始加强监管、收缩通道。

3月19日，农业银行下发通知，严禁将农行代收接口用于互金理财（包括但不限于P2P）、基金、消费金融、还款等场景。其中涉及投融资行业的农行代收、实时收款、实名付交易通道将于19日17：30关闭。

某消费金融公司人士称，接到银联紧急通知，农行要求于3月17日停止支付业务，恢复日期待定。若还款账户为农行银行卡，则到期还款划扣或主动还款申请都将失败。

某P2P网贷人士表示，

农行并不是第一家关闭支付端口的银行，招商银行、华夏银行等其他几家银行都已经停止与P2P的支付端口。

其他仍持的银行卡也有单笔、单日限额。如工行单日单笔限额为5万元。

如何填补代扣退出后的市场空白？

如何填补代扣退出后的市场空白？

快捷支付和代扣代付因何遭到整顿？缘起支付接口滥用，引发央行重拳整治。

“代扣业务发生时不必征求用户许可，具有一定的安全隐患，央行在281号文中明确强化代扣业务管理，并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口”，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出。

据悉，2017年12月央行发布《关于规范支付创新业务的通知（281号文）》要求，加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。此外，2017年6月央行发布110号文，规定集中代收付中心对代扣额度的限制和后续代扣业务行业只能用于公益和公用事业。

监管政策重点整治，业内开始达成共识：代扣通道关闭已成定局。接下来有什么新办法可以补上代扣退出后的市场空白？

事实上，部分第三方支付公司已经设想到了可能的绕道方式——合规的方案，是通过快捷支付来替代，但该方案价格高，对第三方支付而言毛利低了很多。

杨明透露，相较于代扣，快捷支付成本要高6倍、7倍。此外，他进一步透露，行业里有些不合规的办法是，将代扣业务的商户改变成为保险商户，这样市场报价具有竞争力。

已有大型第三方支付公司迅速推出了“协议支付”代替代扣业务。

据该公司相关负责人透露，根据央行281号文和网联42号文，银行代扣业务通道在6月30日前将全部关闭。届时，投融资、消费金融、分期贷等行业将由代扣还款转变为主动还款场景。因此，公司近期上线了“协议支付”，此外还将上线“直接支付”等新产品。

但是，“协议支付”到底是钻监管漏洞，还是另一种金融创新犹未可知！

线上支付四种方式

1、快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过

程（比如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可），同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。

2、代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，

授权商户可以从其银行账户中扣钱。

3、所谓网关支付是第三方支付公司作为代理（网关），接入银行。

用户在网关页面选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银完成支付。比如早期的12306购票支付页面。

4、所谓协议支付，是指客户通过与银行签订协议

，将客户银行账户与商户关联账户进行绑定，付款时可直接输入商户关联账户的支付密码即可完成付款。区别于代扣，协议支付强调用户需要签约并完成绑卡授权，以及在支付中也需要用户授权，第三方支付机构才有权利通过网联（银联）将用户在银行卡中的钱划走。

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