嘉兴个人消费贷款门槛和利率全面提高......还买得起房么? N晚报记者李舟英　　林先生是一家事

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N晚报采访人员李舟英　　

林先生是一家事业单位的普通职员，去年好不容易成了“有房一族”，今年他打算装修新房，但手头的资金有点紧张。几年前，林先生用银行的个人消费贷款买过车，他试着给相熟的银行客户经理打电话，却被告知如今申请信用贷款的门槛比之前提高了，利率也上浮了。

随着信贷紧缩，个人消费贷款利率越来越高，额度越来越小，银行对于客户也越来越挑剔。林先生感叹，在银行也“缺钱”的今天，要想从银行借到钱似乎比去年难了不少。

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而对银行来说，收缩和严控个人消费贷款是在控制信贷资金违规进入楼市的大环境下，不得已而实施的政策选项；也是对近年来银行个人消费贷款大幅增长做出的客观回应；更是为应对监管部门从严监管个人消费贷款采取的必要手段。

“真实的消费信贷需求我们依旧是支持的，不存在贷不出来的说法。至于利率提高，这是由信贷规模和资金市场价格决定的。”业内人士昨天对采访人员表示。

线上消费金融产品

层出不穷

科技金融日新月异，各家机构搭载着这趟创新号列车加速前行。过去两年里，消费信贷市场可谓硝烟四起、群雄逐鹿。上周，杭州银行嘉兴分行针对嘉兴市本级、海宁、桐乡地区的客户开通了线上信用贷款产品“公鸡贷”，相比原本的线下信用贷款产品“幸福e贷”，“公鸡贷”不看客户单位、职业，只要按月缴纳公积金且连续满一年，即可发起贷款申请，公积金缴纳额度越高，可申请贷款额度也越高。

“公鸡贷”产品开发者之一、杭州银行零售金融部网络信贷工作室产品主管黄磊坚介绍，与传统的信贷业务相比，“公鸡贷”自设计之初就体现了深刻的互联网思维，数据后台对接第三方大数据、公积金系统等，会自动评估申请者信用状况及放贷额度，“基于强大的数据模型，最快可实现5分钟放贷。”

杭州银行并不是第一个吃螃蟹的。

2016年10月20日，中信银行嘉兴分行携手嘉兴市住房公积金管理中心，推出公积金缴存人网络信用消费贷款产品。自此，禾城市民的信用贷款体验越来越方便快捷。建设银行、工商银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、宁波银行等相继推出了各自的线上信用贷款产品，基于大数据模型，在线即可查询授信额度，实现动动手指的“秒贷”。　　

银行严管

个人信用消费贷款

继房贷利率上浮之后，个人消费贷款成为近期的热门话题。各地银行监管机构下发通知，严防个人消费贷款违规进入房地产市场。

这段时间，采访人员走访嘉兴部分银行网点了解到，对于个人消费贷款，不少银行已加强监管。

而且可以到期后连本带息一起还，利率时不时还会打折，我申请的时候年利率是4.53%，额度有20万元。”市民王先生的这笔信用贷款今年4月6日要到期了，最近他发现，快贷的年利率已变成6.3%，与去年同期相比提高了近40%。即便如此，在同业同类型产品中，这一利率还算低的。

在额度上，以嘉兴首家推行公积金网络信用消费贷款的中信银行嘉兴分行为例，继去年4月可贷额度从最高30万元全面上调至最高可达个人公积金月缴存额的250倍后，如今虽然最高250倍未变，但有了30万元封顶的规定。

禾城农商银行南湖支行某客户经理告诉采访人员，此前该行个人信用消费贷款的利率是上浮10%，现在已调整到上浮25%。而且，以装修贷款为例，还要求贷款人接受受托支付。据了解，开展受托支付，是为了帮助银行更好地管理贷款用途，“装修贷款我们会要求客户出具装修合同，委托装修公司做监管，贷款审批下来后，直接把钱打到装修公司。同时，我们在放款前后都会对资金的去向进行严格监管。”

浙商银行嘉兴分行某县域支行负责人告诉采访人员，春节过后，他们在办理贷款时要求客户必须提供真实的用途证明，如果是装修的话，哪怕是抵押贷款，银行甚至会去客户房子里拍照取证。　　

嘉兴重拳出击

防控金融风险

以装修贷款为例，之前，虽然要求贷款客户提供装修合同、购货发票等，但由于银行信贷人员审查把关不严或故意放任，使不少以装修为名，用于购房为实的贷款大行其道、失去控制。表面上看是个人消费贷款膨胀，实际上是大量信贷资金悄悄流向楼市，加剧了楼市投机性投资和价格非正常波动。

数据显示，去年，嘉兴市银行业金融机构个人消费贷款期末总额为1538.88亿元，比年初增加460.52亿元，其中住房按揭贷款1270.11亿元，比年初增加322.88亿元；信用卡112.99亿元，比年初增加79.5亿元。

“这么巨额放量增长的个人消费贷款，能保证全部用在个人消费领域？谁都说不清楚。但可以肯定的是，有不少个人消费贷款流向了楼市。”采访人员采访到一位去年购入嘉兴市实验小学科技城校区边100多平方米住宅的市民，他对采访人员说：“买房的时候手头没资金，首付用的是信用贷款，今年要把一套老房子卖掉来还贷款。”

针对社会关注的热点问题，去年，我市全面部署开展房地产信贷政策和收费情况专项稽核检查，全年检查机构14家，占全市全部机构的1/3，查出违规问题229个，涉及违规金额132.38亿元，拟处罚金额715万元，责成机构内部问责679人次、纪律处分78人，罚款75.27万元，同时拟取消1名高管任职资格2年，全年处罚力度为近年之最。

个人消费贷款用途移位，流向楼市，其带来的负面影响显而易见。监管政策的收紧也是不少银行对房抵贷业务“敬而远之”的重要原因。据采访人员统计，今年初以来，我市对房地产金融风险的防控越发严厉，银行因资金违规流入楼市收到的罚单也是一张接一张。

今年1月底，银监会召开的2018年全国银行业监督管理工作会议再次明确，“打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和房市”是今年工作部署重点，同时将继续遏制房地产泡沫化，严肃查处各类房地产融资行为，为2018年楼市调控定下主基调。

业内人士普遍认为，从调控的趋势看，信贷仍会处于收紧周期。