25岁中年危机, 30%中国家庭“不堪一击” 这是一个中国人“财富大增值”的年代

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这是一个中国人“财富大增值”的年代，也是一个家庭债务风险剧增的年代。比如在2016~2017这一年时间里，只要买了房，财富就直线上升。财富盛宴背后，是老百姓加足杠杆，锁定了未来25年以上的现金流。但很多人突然发现，财富增值了，钱也没有了。

有调查机构统计显示，我国家庭杠杆率近年来逐年攀升，2006～2016年杠杆率从11%上升至45%，2017年9月底更达到50%上下，10年间增长3倍。这一债务累积速度令人担忧。

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房贷成为中国家庭债务大头

近期，西南财经大学下属的中国家庭金融调查与研究中心发布了《中国工薪阶层信贷发展报告》，报告调研了逾4万户家庭数据和12万家庭成员，发现工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元，其中房产信贷需求额为22.5万元。工薪家庭平均实际信贷额为12.5万元，其中86.3%是住房信贷。

2017年以来，我国采取了堪称“史上最严”的房地产调控措施，但依然抑制不住居民买房的热情，甚至部分非住房贷款“暗度陈仓”流入房地产。

上海易居房地产研究院研究员王梦雯表示，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额。按照社会零售额同比走势估算，2017年3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计约有3000亿元流向楼市。

显然，这种变相“短贷长用”的行为，涉嫌违规操作。在冲击业务的压力下，商业银行普遍通过给个人直接授信等方式，来扩大城市居民贷款空间。相比住房抵押贷款，披着“新马甲”流入房地产的短期消费贷，存在更大的潜在金融风险。

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城市家庭杠杆率偏高主要体现在中青年家庭。

那些在2015年后以各种形式举债购房的年轻人，很可能是中国社会中杠杆率最高的群体。在一二线城市，年轻人买房除了向银行贷款外，通常还会向亲友借钱。

在家庭负债压力过大背景下，中年人需要背负四座“大山”：房贷、车贷、赡养老人、教育子女。

很多家庭敢于高负债，是基于资产持续升值、收入不断提升，一旦出现资产估值水平下降、收入下降，家庭负债能力就不可持续。不敢辞职、不敢生病、不敢要二孩，成为当前不少家庭的真实想法。

在高负债时代，这些中青年的财富最危险。如果房价出现较大波动，或者经济持续下滑，他们的家庭债务风险就会显现出来。一旦资不抵债、断供停贷，甚至会造成更大的系统性风险。

一份历时半年、入户4万家庭的调查报告，揭开了中国工薪家庭负债真相！

目前中国有超四分之一的就业人口属于工薪人群，工薪阶层是中国劳动力人口的主力，也是经济可持续发展的动力。八成以上的工薪家庭处于中等生活水平及以上，其少儿抚养负担较重，老人抚养负担相对较轻，消费需求较为旺盛。

合理的信贷能有效促进家庭财富增加，进而刺激消费。工薪家庭的信贷需求远高于非工薪家庭，且向银行借款的倾向较高；由于工薪家庭收入的稳定性，其信贷获得情况明显好于非工薪家庭；需注意的是，仅有一半家庭的信贷得到了满足，工薪家庭和非工薪家庭均存在较大的信贷缺口。

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债务大爆发，中国30%家庭不堪一击！

近年来，GDP增速出现明显下滑，2016年前三季度增长仅6.7%。

在GDP放缓的背景下，你压根不可能指望社会薪资收入有明显提高，但与此同时，房价的在这些年仍旧保持畸形增长。

和2001年相比，我们的平均收入增加了不到4倍，而一线城市的房价增加了至少十二倍。也就是说，收入每增加一块钱，房价就会增加不止三块钱。这个收入与房价差距比，便是造成今天年轻人越来越失去斗志、陷入“中年危机”的重要原因。

从供给端和需求端看，中国经济近年来的高速增长主要得益于人口红利、技术红利和全球化红利。

人口方面，老龄化日渐严重。目前我国60岁以上老年人口已突破2.3亿，占总人口的16.7%。以往以人口众多而低成本红利著称的中国，将面临来自印度的巨大挑战，中国制造业的低成本优势将更加不可持续。

技术红利的减弱，最先出现在IT、通讯、互联网行业，并将逐渐向其他行业扩散。1名中兴通讯的高阶主管表示，中兴的中国手机事业部将有超过20%员工遭到解雇。今年年初，华为也采取了45岁必须退休，大规模派往海外等变相裁员措施。

全球化方面，伴随着特朗普的上台，英国脱欧，德国、法国等国家保守主义政党崛起，全球化第一次遭遇重大的危机与挑战。

中国作为全球化最大的受益者，未来将越来越受到反全球化的冲击。如今，欧盟、日本、美国相继不承认中国的市场经济地位，WTO的紧张态势已经众所周知。

这些因素都预示着中国经济目前正面临着严峻的考验，内忧外患，整体大环境不容乐观。而时代席卷而过，覆巢之下，焉有完卵，危机的中年背后，90后又怎能逃脱？