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活期存款利率低，银行死活不愿上调，是要把存款拱手让给余额宝？。活期存款|利率|存款|余额宝|银行|上调---

文 | 希财新金融

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如今，银行揽储压力大已经是不争事实。虽然银行也在用各种方法大力吸收存款，但银行存款仍在大量流失。根据央行的统计数据显示，2017年银行类金融机构的存款比上一年少增了1.165万亿。银行存款面临这样的境地，部分来自内部因素，也有部分是外因造成的。

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银行利率上浮

银行存款流失的原因

从外因来看，主要是当前可供选择的理财产品越来越多，银行存款已经不再是家庭理财的唯一方式。从内因来看，主要是银行存款利率较低。从目前市面上的理财品种中，银行存款的利率说它是最低也不为过，这恐怕是不少人弃银行存款的主要原因。当然，银行显然也意识到了这一点，所以将存款利率进行了上调。但有些令人不解的是，虽然银行定期存款的利率都上调了，但活期存款的利率几乎一直保持不变。

银行存款增速放缓，跟当下火热的货币基金不无关系。截至2017年底，货币基金的规模比上一年增加了2.45万亿。不过相比定期存款，活期存款才是货币基金的最直接竞争对手，因为两者均有随存随取的功能。可相比货币基金平均4%的收益率，活期存款不到0.4%的利率怎么跟人竞争？

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存款

那么，为什么银行不愿提高活期存款利率来吸收存款？

首先，提高活期存款利率，就意味着融资成本会增加。

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在定期存款利率全面上调后，活期存款成了银行唯一可低息吸收存款的方式。而且活期存款流动性大，可控性和可利用性较小，银行自然不愿付出太多利息给活期存款。甚至你去银行存活期，如果金额较大，银行还会建议你把活期改成其他利率更高的存款方式。由此可见，银行宁愿付更高的利率吸收定期存款，也不愿以更低的利息吸收活期存款。

其次，银行就算把活期存款利率上调，恐怕也是于事无补

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。以目前的活期存款利率，就算再上调1倍，也还不到1%，相比货币基金的收益率，仍然显得捉襟见肘。而且活期存款利率也不可能无限制的上调，至少不可能超过最短期限的定期存款利率，即3个月的定期存款利率。而目前3个月定期存款利率在上调后也不过1.5%，竞争力仍然不大。

不过，作为活期存款最主要的竞争对手，货币基金也并非无懈可击。最近有消息称，监管层欲对实施T+0赎回的货币基金进行单日10000元的限制赎回。如果消息属实，这类货币基金随存随取的优势便会大大降低，这将给活期存款一个反击的机会。如果活期存款利率能相应提高的话，或许有望挽回一定存款。那么，如果活期存款利率提高了，而如余额宝之类的货币基金单日赎回不得超过10000元后，你会把钱转到活期存款里去吗？（作者：龙小林）

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