自2007年全国首家村镇银行——四川省仪陇惠民村镇银行成立以来，村镇银行已经走过了十多年的发展历程。为认真落实党中央乡村振兴战略，以及建设普惠金融体系、加强对偏远地区的金融服务和推进金融精准扶贫的决策部署，进一步解决中西部金融服务薄弱地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足问题，银监会于2018年1月9日印发了《中国银监会关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》。

从国家层面看，村镇银行是金融体系的补充；从县域经济看，村镇银行是支持地方经济的生力军。

农商银行作为服务“三农”“支农支小”的主力军，一直是村镇银行主发起行的重要组成部分，在科技支持 、人才培养 、风险管控和品牌引入等方面为发起成立的村镇银行提供了全方位指导和帮助。据银监会公布的数据统计，截止到2017年9月，全国共组建村镇银行1567家。据今日农商行不完全统计，其中由农商银行发起成立的村镇银行（以下简称“农商行系”）有748家，占全部村镇银行的总数比例达47.7%（实际占比可能更高）。

同时，今日农商行对各个省市区农商行系村镇银行作了一番统计，其中数量排行前10的省份依次为：山东省（94家）、云南省（47家）、河北省（43家）、吉林省（42家）、江苏省（42家）、福建省（41家）、安徽省（39家）、河南省（38家）、湖北省（38家）、广东省（37家）。

图1  全国农商行系村镇银行随时间发展增长趋势图

作为村镇银行的主要构成部分，全国农商系村镇银行的发展既经历了坎坷，也耐住了寂寞。由图1可以看出，

这与当时的国内金融发展环境和国家政策的支持是分不开的。由于各种原因，

2016年后，村镇银行的开设速度逐年放缓，一方面是由于优质县域已基本覆盖完毕，另一方面也受到村镇银行盈利能力下滑的影响，缓释了资本对于新设村镇银行机构的内在动能，不过村镇银行在总量上还是呈现上升态势。

从2007年第一家村镇银行建立开始至今，全国共成立村镇银行1500余家，这种发展规模和速度从一个侧面也证明了村镇银行模式在我国金融市场中的可行性和必要性。

村镇银行成立的初衷，是国家要利用网点下沉优势，打通农村金融市场“最后一站地”，真正盘活农村金融业务及市场，通过金融刺激给予农村、农民经济新的活力，从必要性和适用性两个角度，村镇银行的设立和存在毋庸置疑。

当然，村镇银行在过去十余年的发展过程中也确实遇到过很多实际问题，其中比较突出的就是地域发展不均衡问题。

如数量分布最多的山东省，村镇银行总量为127家，其中农商系村镇银行为94家，数量分布最少的是西藏自治区，仅有1家非农商行系村镇银行。 

图2  各省区村镇银行及农商系村镇银行数量分布图

实际上，村镇银行的数量分布状况与各地区经济发展状况、人口分布、发起行战略布局、国家政策等都有比较密切的联系，如村镇银行在我国东、中西部数量分布示意图（图3）。

【注：本文中对我国东、中西部划分标准依据银监会有关文件，其东部省市区仅包括北京、天津、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东等省、直辖市，其余省市区属于中西部】

图3  我国东、中西部村镇银行数量分布图

综合来看，发展村镇银行是我国完善多层次农村金融体系的重要创新，经过十年的发展实践，整个行业已经初具规模，并取得了较好的经济社会效应。

但是也要看到，在县域和农村市场特殊的经营环境下，村镇银行面临着更多的困难和挑战，需要我们进一步总结经验，不断探索创新。

附表：全国农商系（由农商行发起成立的）村镇银行统计名录

延伸阅读、A股上市农商银行2017年报盘点

来源：今日农商行

5家A股上市的农商银行“成绩单”全部出炉，交出了一份靓丽的“成绩单”。数据分析，5家农商行总资产规模达5904.61亿元，资产规模普增，不良率普降，资产质量稳定可控。

常熟农商银行

1月初，常熟农商银行作为A股首份成绩单，表现优异。数据显示，2017年，该行营业总收入49.48亿元，增幅10.57%；归属于上市公司股东的净利润12.67亿元，增幅21.71%。截至2017年末，常熟农商行总资产1458.6亿元，增幅12.22%，比2016年的19.76%有所回落；归属于上市公司股东的所有者权益104.47亿元，增幅6.02%。常熟农商行不良贷款率1.14%，比上年末下降0.26个百分点。

吴江农商银行

2017年吴江农商

银行实现营业收入27.16亿元，同比增长17.78%；净利润7.31亿元，同比增长12.46%；总资产 952.69亿元，增幅17.11%；不良贷款率1.62 %，下降0.16个百分点。

无锡农商银行

2017 年度，无锡农商银行营业总收入 28.57 亿元，增幅 13.29%。归属于上市公司股东的净利润 10.01 亿元，增幅 12.13%。截至 2017 年末，无锡农商银行总资产 1371.49 亿元，增幅 10.04%，归属于上市公司股东的所有者权益 92.68 亿元，增幅 5.65%，不良贷款率 1.37%，较年初下降 0.02 个百分点。

江阴农商银行

江阴农商银行2017年实现营业收入25.05亿元，同比增长1.46%；净利润8.10亿元，同比增长4.11%。截至2017年末，不良贷款率2.39%，比年初下降0.02个百分点；截至2017年末，江阴农商银行总资产1090.19亿元，比年初增长4.74%；各项存款792.87亿元，比年初增长7.67%；各项贷款558.53亿元，比年初增长6.33%。

张家港农商银行

张家港行实现营收24.13亿元，同比下滑0.66%；实现净利7.63亿元，同比增长10.74%。截至2017年末，张家港行总资产 1,031.64 亿元，比年初增长14.40%。不良贷款率1.79%，比年初下降0.17个百分点。

从整体数据来看，利润增速喜人资产质量普遍改善。常熟农商银行实现2017年末归属于上市公司股东的净利润12.67亿元，增幅21.71%，增速位居5家农商行之首。

吴江农商银行、无锡农商银行、张家港农商银行净利润也成功实现两位数增长，归属于上市公司股东的净利润分别为7.31亿元、10.01亿元、7.63亿元，同比增幅12.46%、12.13%、10.74%。而在2017年上半年出现净利润下滑的江阴农商银行，在2017年末时，其净利润表现也“止跌回升”，实现归属于上市公司股东的净利润8.1亿元，比上年同期增长4.11%。

信达证券分析师王小军、关竹等人则在其去年12月的一份研报中指出，随着资产质量的好转，资产减值拨备压力减缓，农商行的利润增速最为受益。资产质量可能出现反转的银行更值得关注，拨备对净利润的影响更大。

在资产规模方面，截至2017年末，5家农商银行总资产规模都普遍扩大。其中，吴江农商银行总资产增幅最大，达17.11%；其次是常熟农商银行，其总资产为1458.6亿元，增幅12.22%。此外，无锡农商银行的总资产规模增幅为10.04%，江阴农商银行总资产规模也较年初增长4.74%。

不良率方面，农商银行普遍实现下降，资产规模增加的同时,资产质量也处于稳定可控的状态。东北证券研究总监付立春认为,不良贷款的形成需要一个时间过程,存在一个期限错位的问题,现在的不良贷款可能是两三年之前的贷款沉淀形成的,但在之后资产规模、贷款规模扩张速度更多,比率对比下来不良贷款率就表现是下降的,有一定的时滞。

展望2018年银行业表现，天风证券报告显示，上市银行规模增速或出现一定的分化，股份行等规模增速或较低；贷款、债券等资产收益率上升将支撑净息差同比改善。

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