P2P备案终极战：各路掮客上场，上演买壳大戏、清盘狂潮、降息自文

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文 | 零和戈森

　　P2P备案迫在眉睫。

　　给各家平台留下的时间，只有最后两个月。

　　平台们都在为最后的终极一战，加班加点：有些收购P2P平台，试图迂回获得备案；有些直接放弃，清盘退出市场；有些忙于处理不合规资产，手段百出，左腾右挪。

　　而在其中运作各种资源和渠道的中介和掮客上场，试图在备案浪潮中捞得一杯羹。

　　不少业内人士预计，行业最终只会剩下400多家平台。

　　这也意味这，还有两千多家平台，将面临清盘和退出。

　　这场终极战，大家走得步步惊心，但让人欣喜的是，他们离最后曙光，只有一步之遥……

　　退场大潮

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　　2月底，北京的一家小P2P平台正在清盘。

　　“员工辞退了三分之二，就留下十几个人，处理剩下的额度。投资人的钱，几乎都在3月初到期，那时平台就彻底下线了。”该平台的创始人何一贤称，清盘，是被迫之举，也是主动选择。

　　2017年12月，P2P整改验收“57号文”发布。

　　监管给P2P划出最后整改验收时间，止于2018年的6月。

　　这条生死线，明确而冷峻。

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　　如果迈过去，就能获得一个合规的身份；如果迈不过去，就意味着直接退出离场。

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　　实际上，从2016年8月开始，行业就已进去整改备案的高速跑道。

　　“要求找指定了几家律师事务所和会计所，让他们来公司内部调研。”北京一家P2P平台的创始人林炳业称，此时，淘汰大潮就已开始。

　　“调研的价格并不便宜，根据平台的大小，50万到80万不等。”林炳业称，律师和会计会来公司调研一天。

　　所有的合同文件、账目摆在了一个会议室，堆了半米高，供他们一一查阅。

　　“还打开看了后台系统，甚至查了每个标的的具体情况。”林炳业称，整个公司，一览无余。

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　　但是，并不是所有公司，都敢接受这种“扒了底裤”般的审视。

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　　“进入调研阶段的时候，我们就直接放弃了，立即清盘。”何一贤毫不避讳地说，P2P的很多“潜规则”操作，根本见不了光。

　　“大标拆小、资金池、自融，这个行业问题太多，我们也不能保证我们干干净净。”何一贤称，真正敢接受调研的，都算正规的平台。

　　最近的网贷圈，退潮大戏已上场。

　　“每个月都在爆出清盘消息。”投资人华涛说，“起初提现变得艰难，对方称系统问题，不出一周便会看到某平台清盘公告”。

　　P2P投资群里，骂声一片。

　　据网贷之家统计，2018年1月，停业转型平台就有49家，是上个月的2倍。

　　“最终备案成功的平台不超过400家”，多位行业从业者都下了如此判断。

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　　这意味着，有2000多家平台将消失。

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　　“2018年上半年，这一趋势还会加速，平台数量进一步萎缩的同时，强者恒强效应会凸显。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言称。

　　和信贷CEO周歆明认为，100亿，将成为一个分水岭。

　　“贷款100亿会成为2018年大家竞争的门槛。”他表示，“做5亿贷款能证明你的模式可行，10亿可以持平不缺钱，20亿可以赚点小钱，50亿能站住脚，100亿才能长大为一个大平台”。

　　在残酷的竞争下，小平台和不合规平台，只能成为洪流中的流沙，退出历史舞台。

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　　备案之战

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　　小玩家离场，大玩家却在步步挺进。

　　林炳业参加调研后不久，就收到了《整改通知书》，上面列出了公司存在的问题，需要改进的地方。

　　这份通知书可不是负面的否定，反而是第一关的通行证。

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　　“就是告诉你，可以开始整改了，也能参与2018年的验收。”林炳业称。

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　　但，能拿到这个通知书的公司，并不多。

　　“据称，北京市有200多家公司接到了整改通知书，这也意味着，没有拿到的，将在明年6月彻底关闭。”

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　　就像是闯关游戏，这才刚过了第一关。

　　而后面的关卡，更加凶险。

　　首先，银行存管变得困难重重。

　　某P2P平台CEO大杨称：“现在是必须通过中国互联网金融测评的银行，才有存管资格”。

　　在此之前，已有48家城商行提供存管服务，但根据最新监管要求，首次获批达标的银行不过10家。

　　大杨公司存管的银行就不在此列。

　　也就是说，能够做存管的银行，越来越少，而规则越来越严。

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　　紧接着，各地的自查条款也开始下发。

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　　“北京这边最早是118条条款，每一条要对照整改，条条红线，不容触碰。”林炳业称。

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　　很快，又出来一些补充条款。

　　“行业监管没有过往的经验，只能摸着石头过河，在调研的过程中，发现新的问题，又加上去。”林炳业称，最新的自查条款，已多达254条。

　　每次新的文件下发，林炳业就会召开紧急会议，高层全部到齐，大家针对新的条款，看是否符合。

　　“每条都还好，不会特别难，但要叠加在一起，工作量超大。”林炳业称，最要命的是，还有很多条款模拟两可。

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　　“意思很模糊，看得我们一头雾水。”大杨称，整改的过程中，他们很多时候不知道怎么发力。

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某地的金融办内部流程和资料

　　去找知情人士打听？

　　为此，林炳业在公司特别设立的一个职位：政府关系总监。

　　而这个总监的工作，就是去各个部门找人聊天，得知更多一手消息，并掌握好方向。

　　“但每次拿回来的，都是无效信息。”林炳业想，大概所有的人都是摸着石头过河的状态，没有人知道准确的方向。

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　　就如在大海中盲航，林炳业陷入四面黑暗，难寻灯塔。

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　　此外，一些新的人物开始上场。

　　2017年下半年，在各个P2P公司之间，流窜着一批高深莫测的人。

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　　林炳业称，第一次，是对方主动找上门来。

　　“往椅子里一陷，翘着二郎腿说，谁谁是他的好朋友，前天刚见过，谁谁和他是旧识，刚和他喝完茶回来。反复暗示，只要掏钱足够，他就可以搞定备案，报价几百万到几千万不等。”林炳业此时知道，对面坐着一位“掮客”。

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　　要操作，也不能备案成功后再付款，前期就要支付一定比例的“运作费”，几万到几十万不等。

　　对于这样的人，林炳业会礼貌地“请”出去。

　　“大部分是骗子，可能部分靠谱点，但我不想靠这种方式通过备案。”林炳业坚信，如果条条合规，是可以拿到牌照的。

　　有人被“请”走时，嘲笑他“不懂行道”，林炳叶总是回一句：“谋事在人成事在天。”

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　　合规之战

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　　为了合规，整个市场都在发挥着斗争的智慧。

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　　林炳业发现，最近很多平台在频繁发声，宣称自己不是“P2P”。

　　比如说，物权众筹的平台，将自己划到了“众筹”，根本不是P2P，也不需要进行备案。

　　“大家生搬硬套，要撇开和P2P的关系。”这种掩耳盗铃的操作方式，林炳业实在很难认同。

　　逃得过一时，难道还能逃得了一世吗？

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　　专门整合P2P资源的资深从业者老七称，现在就如一场猫鼠游戏，大家都在逃窜中寻找漏洞。

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　　首要处理的，就是不合规标。

　　这里包括超过“20万和100万”硬性指标的大标，也包括监管严厉禁止的三种标的：现金贷、校园贷和房地产贷款。

　　公司操作的方式，也是花样百出。

　　比如，一家公司旗下有4家P2P平台，他们只会拿一家平台去备案，先把上面不合规的资产，导到其他平台，等备案成功后，再融进来。

　　这相当于大家都获得了牌照。

　　“一个平台，投资人借了3个亿，其中两亿的标的合规，1个亿不合规，平台就自己拿了1个亿，将这1亿债权买断。”当然还有人自行消化不合规标的。

　　“这几个月，大家重点都是备案，不敢再做增量，甚至要刻意赶走用户。”林炳业称，行业也开始了降息大潮。

　　北京一家平台，一个月内降了2次，现在年化利率只有6%。

　　林炳业的平台，也降息了一次。

　　3年创业，林炳业觉得这条路实在太苦了。

　　流量费暴涨，只能不断降息，才能勉强盈利；监管严苛，为了合规他一路奔波，应对各种条款；行业恶名，时不时有跑路平台，让他都不敢告诉亲戚自己是做“P2P”的。

　　“利润越来越薄，合规越来越难。”林炳业再次降息后发现，现在P2P已然不再是一门好生意，甚至很多平台在贴钱来做。

　　因此，林炳业一度动了把公司卖掉之心。

　　“P2P行业是一个风险和收益不对等的行业，赚着卖白菜的钱，操着卖白粉的心。”老七称，很多平台的业务在高的成本之下，难以为继。

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　　P2P买卖市场，正在暗流涌动。

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　　“很多人想买一个壳，让自己产业链中，能有资金端这一环。”老七称。

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　　目前有3种平台。

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　　一种是不管备案通不通过的，大概是待收额度的2-3折。

　　比如，一个平台还有1个亿的资金盘子，那售价就是2000到3000万。

　　还有一种是对赌可以备案的。

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　　对赌之前，预付一些，备案成功，再付全款，一般是3-5折。

　　而有一些背景雄厚的网贷平台，承诺一定能完成备案，当然价格也最贵，是待收的5折以上。

　　最后一类，最为抢手。

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　　“一家公司已拿到了备案回执，也就是说肯定可以备案，目前报价5000多万，买家们排队去尽调了。”老七称。

　　很多想卖的公司，都觉得这场长跑太漫长了，已不想运营，试图卖掉。

　　“2018年会是网贷行业并购重组集中爆发的一年。”银豆网CEO王鹏程称，“监管成为常态，容不得一丝侥幸”。

　　就像大雾中奔跑，终点若隐若现，却并不明晰。

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　　林炳业也不知道，进入生死之门的终极条件，到底如何。

　　据称，北京的规则是，整改“一家一策”，验收备案只求质量，不求数量，对应着细则一一匹配；

　　而上海网贷备案的原则是“从严把控、不设指标、合规一家、确定备案一家”。

　　“会是合规了就过，还是会控制总量？我们都不知道。”林炳业说的，控制总量的意思是，比如只给P2P万亿的市场，放进相应数量玩家就可。

　　一路坎坷，行业终于只剩下临门一脚。

　　在夜深人静的时候，林炳业甚至会放声痛哭。

　　这一路，走得太艰难了，荆棘满生，鲜血淋漓。

　　行业在草莽中艰难爬行。此时，挣脱一身的野蛮和粗糙，终于要名正言顺，合规在即。

　　“熬到头了。”林炳业说，“终于”。

　　（应受访者要求，文中人名均为化名）

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