评测丨百金贷：车贷玩出新花样，3年炼成30亿自从监管层下发P2P平台的限额令之后

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自从监管层下发P2P平台的限额令之后，车贷资产凭借小额分散的特点，一下子成为了各家平台发展的重点资产。

车贷资产大致可以分为三类模式：一类是抵押贷，一类是质押贷，还有一类是今天我们要重点讲到的——以租代购。

什么叫以租代购呢？通俗点理解就是，用车人与汽车金融租赁公司签订汽车租赁合同，通过每月按时向汽车金融租赁公司给付租金的方式，获得车辆的使用权，并可在一定期限内购买此车。

那么，以租代购的需求有多大呢？

大家应该注意到，电视、网络、楼梯间都是铺天盖地各种0首付以租代购的广告，过年回老家各个都买了小汽车。

这几年，随着消费升级，汽车金融在三四线城市迎来爆发式发展，而这些城市的消费者手头不宽裕又往往是信用白户，难以从银行贷款分期购车。

而以租代购，一方面能帮助汽车企业拓宽新的销售渠道，另一方面也能为消费者提供更加便捷的购车方式。

P2P平台介入汽车以租代购市场，则把用车人、汽车金融租赁公司、车企4S店等整合起来，形成一个完整的利益链：

用车人，也就是说P2P平台上的借款人，通过每月付租用车；

车企4S店通过这种方式来销售自己的车辆；

投资人通过出借资金获得一定的利息；

汽车金融租赁公司则收取相关的服务费用。

当然，从更大范围上来讲，跟汽车相关的上下游及周边产业，比如车险、汽车美容、汽车维修及改装等行业，都能借此得到发展和获利。

最近，菜鸟理财风控团队实地调研了一家专注二三线城市汽车以租代购的P2P平台——百金贷，我们一起来看看下这家平台的风控如何？值不值得投？

（百金贷承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误，为其真实性负责，菜鸟理财已备份录音速记，为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险，自负盈亏。）

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运营3年多成交规模超34亿元

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百金贷，成立于2014年12月，是北京荣盛信联信息技术有限公司旗下的一家专注于汽车领域的P2P平台。

北京荣盛信联信息技术有限公司由古超投资设立，公司实际控制人为古超，现持股比例为古超90%，陈鹏飞持股10%。

2017年8月16日，百金贷获得海外资本“星達（新加坡）集團控股有限公司” 1000万美金的战略入股投资，折合人民币6580万元。

百金贷方面称：“从最新的注册资金变更上可以体现星達（新加坡）集團控股有限公司入股的情况，但由于外资变更手续过于繁琐，目前是由陈腾飞代星達（新加坡）集團控股有限公司持股。

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”

百金贷总部在北京，地址位于北京市朝阳区光华路4号院东方梅地亚A座1908，另设有郑州分公司，郑州分公司地址位于郑州市郑东新区商务外环路29号国泰财富中心2008。

根据实地调研了解到的情况，百金贷北京总部为市场品牌、运营管理及产品中心，郑州分公司涵盖了后援支持中心、风险控制中心等部门。

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（百金贷郑州分公司）

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（百金贷北京总部）

百金贷一直在汽车金融领域发力，目前确立了汽车以租代购的核心业务。

截至2018年2月24日，百金贷已运营3年多时间，累计成交总额34亿711万元。

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主打两类产品

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平台产品分两类：百金袋、百金计划。

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（点击可查看大图）

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合作资产

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从实地调研了解到的情况来看，百金贷平台上的资产主要来自于一家叫“妙优车”的合作机构。

妙优车隶属于北京聚融优合技术有限公司，核心业务模式就是汽车以租代购。

感兴趣的菜友可以登录妙优车官网（www.miaoyouche.com）了解，也可下载手机APP妙优车，信息披露情况比较好。

目前，妙优车与超过40个汽车品牌商建立合作，业务已覆盖全国主要省市,截止到2017年底，其统一VI形象的门店和展厅超过100家。

2017年11月，妙优车签约形象代言人古天乐。今年春节期间，妙优车电梯数字广告与各大院线广告已同步投放。

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（妙优车郑州办公地及门店）

妙优车相关负责人表示，以租代购的优势在于以租赁方式降低购车门槛。

将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作为分期付款对象，购车人只需提供简单的个人资料（驾驶证、身份证、银行卡），即可办理手续。

签订合同后，支付车价款项5%-15%左右费用，灵活选择24—48个月分期还款，即可取得车辆使用权，之后每月按期还款，最快1天提车

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。

待租赁期结束，通过汽车过户，客户即可获得车辆所有权。

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风控如何把关

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百金贷的核心业务主要是围绕汽车以租代购模式开展，同时也有汽车抵押/质押类模式的业务。

具体来看，百金贷的底层资产以汽车抵押或汽车质押借款、汽车按揭周转借款、汽车以租代购保证金借款、汽车以租代购购车款借款为主。

那么，如何保证借款人顺利还款呢？这就考验百金贷的风控能力。

首先，车贷模式都是以车辆为担保物，如何控制车辆非常重要。

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一方面百金贷引入车辆GPS定位系统实时监控车辆动态数据，另一方面增加了担保保障，所有业务合作机构都要提供连带责任担保。

然后，在资金借贷期限上进行严格控制。

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基于车辆抵押或车辆质押的短期资金周转类借款项目，借款期限控制在3个月以内，基于汽车以租代购模式为基础的定向用途类资金借款项目，借款期限为6个月以上。

还有就是百金贷的多重风控流程。

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进驻合作机构开展尽调，对合作机构提供的借款人进行二次风控，对逾期问题进行提前分析和预警等。

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合规性和投资体验较好

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百金贷已于2017年7月19日上线了贵州银行存管系统，等保三级、ICP证也都有了。

下载百金贷APP后，登录并开通贵州银行资金存管账户，充值再前往投资，整个操作过程比较顺畅。

在投资过程中，可以看到借款人的身份证、借款合同、个人征信报告、驾驶证等资料。

投资后也会生成对应的电子合同，为了用户隐私，关键信息进行了打码。

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（百金贷APP投资截图一）

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（百金贷APP投资截图二）

菜导总结：

从当前的情况来看，百金贷具有以下特点：

1、结合近两年的运营情况来看，百金贷的线上运营能力以及线下资产端的获取能力，在2017年确实取得了比较大的进步和提升。

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（截图来自于百金贷官网）

2、从资产端合作机构来看，妙优车发展势头正猛，二三线城市消费升级带来的市场空间广阔，而汽车以租代购模式可以将车辆损失的风险控制在更低的水平，这对百金贷算是利好。

3、尽管百金贷获得海外资本“星達（新加坡）集團控股有限公司” 1000万美金的战略入股投资，但由于外资变更手续过于繁琐，目前由陈腾飞代星達（新加坡）集團控股有限公司持股。

4、百金贷股东古超，陈鹏飞分别负责百金贷资产端开发和贷后管理的核心工作，并采用外聘专业人才作为核心高管团队，属于职业经理人性质，带动平台近年来快速发展。

5、当然，在这段高速发展的时期里，百金贷也在理财端投入了不少渠道进行获客，百金贷方面称之前平台正处于推广期，且只针对首次投资的用户有部分奖励，目前渠道投放在逐渐精简优化，这一块投资人可多关注。

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