啊，拒绝了银行的30万
一．
又接到浦发电话，客服小姐姐声线蛮甜的。
省去寒暄，直奔主题。
她表示作为银行优质客户，以我的额度银行现在可以借我30万，一秒到账，用途不限，钱拿来干嘛都行巴拉巴拉
......
在小姐姐软软的声音前，我岿然不动，稳如泰山。
年前是剁手的季节，信用卡客服电话接二连三的来。
除了分期费率在闹打折，更是动不动就要借你几万甚至几十万，不问用处，利率貌似还挺低。
嗯，花式诱惑想借你30万啊，塞你口袋啊，老铁动心吗？
账面上看还蛮划算的。农行分12期，一期
0.47%
，年化利率也就5.64%
（12*0.47%
）而已。
如果这样想，你就已经被银行套路了一波。因为你的算法，不一定是它的算法。
本期唠唠信用卡课堂第二期：
分期是个坑，谁分谁天真。
二．
说实在，账单分期的真实利率，本身就藏着不少猫腻，也远比你看到的要高。
有多高呢？
几乎要比银行账面给的利率高出近一倍的水平，
这笔智商税交的心疼哇。
而年底分期费率打折，也只不过是坑和稍微不那么坑的区别罢了。
来，具体聊聊，帮你探坑。
账单分期，也就是分期还款，你可以分3、
6
、9
、12
等期来还。一期，就是 1
分期越多，每期还款金额越少，但是分期的手续费就越高。
就算提前还款，也需要支付手续费。
以某商业银行最近在打折的分期费率举例，账单500块以上的，
6期，费率
0.55%
12期，费率
0.47%
24期，费率
0.42%
举个栗子，假设我信用卡刷了12000，分一年
12
期来还，客服小姐姐说月费率0.47%
。
月费率，乘以12年化也就
5.64%
。再直接账面乘一下，每月手续费是56.4
元，一年也才676.8
元。
乍一看，貌似不高。但注意，藏着的坑来了：
你每个月都还掉了一部分本金，所以实际上， 元你并没有借满一整年。
但银行仍然在按最初欠款额 元，在给你计算利息，而非按实际欠款额算。
第一个月，你实际欠款是12000元，这没毛病，交。
但是当你还到第七个月，前面已经还完6期本金，剩下实际欠款应该是
6000
元，而银行仍在按12000
元计息。
但这时候，
你要多交一倍利息，
含泪交。
三．
姐再支个招，你可以用
月均欠款
，看看这笔账单分期你到底花了多大代价。
第1个月还款后，你实际欠款是
11000
元了。照此类推，月均欠款是：（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）
/12
个月=6500
元。
分
12期，
真实分期费率
=
676.8
÷
6500676.8
×
100%=
10.41%
比银行账面给的利率高了近一倍，现在，你还觉得划算不？
总而言之，你每期手续费都按欠款全额算，而持有本金却一直在递减。
薅毛不成反被撸
，最后知道真相的你眼泪掉下来。
这是消费主义盛行的时代。从投资角度看，消费升级也会是未来几年持续的投资热点。
而从日常角度出发，从我们口袋里掏钱正在变得越来越容易，提前消费的风气越来越浓，出了iphoneX也不用再卖肾了，分个期就搞定。
但这些借贷，往往都喜欢用日利率，或者月费率的形式表述。
从视觉上看，会感觉利息并不高，于是大家都放心大胆的借借借。
ps：
看完这期信用卡，以后这个坑可以避开了。
另外，别搞混了，信用卡免息期和今天讲的账单分期不一样，用个不太恰当的比喻，白玫瑰之于红玫瑰啊。
前者50天的免息期是银行白借给你用，真正免息，莫方！
pps：
昨天有小伙伴问起，银联云闪付最近的红包活动，我试了下，十几块的红包还挺容易的，每天都有机会，最高
2018
元。
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