每日一课｜家庭负债管理（二）自上一次每日一课开始

自上一次每日一课开始，小编（大众理财顾问，微信号：dzlcgw）和大家分享了家庭负债管理的相关知识点，包括借贷种类及借款额度等。今天，将继续为大家带来借款渠道、信用额度的评定，以及还款方式等内容。

借款渠道

银行

现在银行的房贷与消费借贷都非常方便快速，因此借钱时还是以银行为优先考虑。对于各类借款，大部分银行都能承办。

保险公司

保户可以将保单的现金价值或解约金质借出来，额度可达九成，利率以前是以保单分红利率加码，现在改为由保险公司自定，但与银行利率相比仍有竞争性。

典当行

通过典当行借钱有两个限制，一是金额不大，二是时间不长，6个月内就要将钱还清，而且将费用计入后实际利率很高。因此，短期急用小钱时才可以考虑找典当行周转。

民间借款

向亲戚朋友借款，利率通常不会太高，但总会觉得欠人情。而向地下钱庄借款，利率高不用说，如果未及时还款还可能遭受暴力威胁，最好避免走这条路。

小额贷款公司

小额贷款公司有经营区域的限制。其使用本身资本额与银行贷款来放贷。对个人的放贷上限在100万元以下，利率上限为基本放款利率的4倍。因为利率高、额度小，只适合临时应急用途。

P2P网络借贷

网络借贷也是小额高利率的贷款渠道。最近几年发展快速。可在网上申请与核批，很多P2P公司以无抵押、免担保、快速核贷来吸引客户，在一定额度内凭信用卡就可放贷，也是临时应急的借贷渠道。

信用额度的评定

信用额度的定义

信用额度指对借款人征信之后，银行可借与借款人的额度。即使没有任何抵押品，只要借款人收入稳定，过去的征信记录良好，银行还是可以给予其信用额度。

信用额度核定的步骤

对借款人征信的第一道关卡，就是查询其是否有被银行拒绝往来记录或贷款违约的记录。通过中国人民银行征信中心可查询到借款人以前在任何金融机构的抵押或信用借款，若曾经有违约记录，很多银行就会马上拒绝申请，或者需要增加抵押品或增加保证人才能接受申贷。过了第一关后，接着要接受银行信用评分表的检验。每家银行的信用评分表不见得相同，多是根据征信人员的经验归纳而来。即使通过了征信系统查询，但信用评分未达到最低门槛，还是会被拒绝。信用评分的考虑因素包括收入、职业、公司、工作年限、是否有房地产及其他负债等。职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高，其次是在知名大企业服务的员工，再次才是中小企业员工与自营工作者。借款人在同一企业服务的工作年限越久，越珍惜自己的身份和地位，事实也证明此类人士的信用风险最低。通过审核后，下一步才会决定给予多少信用额度。

设定信用额度最重要的指标是还款能力，银行会要求申贷人提供最近1～3年的个人所得税完税证明，当作年薪的依据。对于信用额度占年薪的百分比，银行规定的上限通常在30%左右，如信用卡的额度通常为月薪的2～3倍。如果是本利平均摊还的三年期信用贷款，因为每期现金流固定，额度有可能高一些。这要依照职业评估收入的稳定度设定。若夫妻互为连带保证人，银行计算收入时通常会把夫妻收入合计，若合计后的家庭收入为150万元，还款能力上限还原的可贷金额是180万元，除了还款能力比例以外，绝对收入的多寡也应同时考虑。一个年收入60万元的家庭，就算拿出一半的收入（30万元）来还房贷本息也不至于对生活造成影响，但年收入6万元的家庭就算拿出年收入的3成（1.8万元）来还短期消费贷款本息，都会成为极沉重的负担。

要在银行成功贷到款，建立信用很重要。如果在银行只有存款、没有贷款，实际上并不足以显示信用，建立个人信用最好的方式是在银行办理一张信用卡，然后用卡消费，并在宽限期内偿还刷卡金额。这样既不用支付利息，也可以获得信用记录。

还款方式

有钱就还，随借随还

对于高利率的消费贷款，应随借随还，有钱就优先偿还，以降低利息负担。如果有明显利差，可以利用余额代偿来减轻利息负担，但不适合用以债养债的方式延长整个消费借贷的时间。

平时只还利息或最低还款额

可利用年度的自由储蓄，一次还清短期消费借贷，或提早还清中长期置产贷款。

本利平均摊还法与本金平均摊还法

对于借款金额较大的房贷或创业贷款，通常采用本利平均摊还法，在5～20年间还清。本利平均摊还法的好处是每年现金流固定，比较好管理。

借款金额较小的贷款适合采用本金平均摊还法，其特点是本息合计前期还款现金流高，后期低。本金平均摊还法的好处是贷款压力愈来愈轻，总利息数额较低（见下表）。

表本利平均摊还法与本金平均摊还法

（单位：元）

上表为在信用借款100万元，年固定利率10%，分10年摊还的情况下，以本利平均摊还法及本金平均摊还法分别计算的现金流。采用本利平均摊还法，每年还本付息总额固定，即162745元，但第一年的100000元用来付利息，62745元用来还本金，第10年的14795元用来付利息，147950元用来还本金。采用本金固定摊还法，每年需还本金100000元，还款后借款余额减少，所需支付利息减少。因此，第一年摊还总额为本金100000元、利息100000元，共200000元，第10年摊还总额为本金100000元、利息10000元，共110000元，每年的摊还总额递减。两者相比较，采用本金平均摊还法，借款余额递减较快，10年期的利息总额为550000元，较本利平均摊还法的627 454元低。

（1）本利平均摊还法

本利摊还额＝PMT（I＝10%，n＝10，PV＝1000000，FV＝0）＝162745 （万元）

第一期利息额＝期初借款额 × 借款利率＝1000000×10%＝100000 （万元）

当期本金还款额＝162745－100000＝62745 （万元）

第一年期末本金余额＝1000000－62745＝937255（万元）

第二期以后，以同样的算法类推。

（2）本金平均摊还法

每期本金偿还额＝借款总额/年数＝1000000/10年＝100000 （万元）

第一期利息额＝期初借款额×借款利率＝1000000×10%＝100000 （万元）

第一年期末本金余额＝1000000－100000＝900000 （万元）

第二期以后，以同样的算法类推。

栏目介绍

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第一部分：

每日一课｜第一部分：个人理财概论

第二部分：

每日一课｜第二部分：宏观经济基础

第三部分：

每日一课｜第三部分：货币的时间价值

第四部分：

每日一课｜第四部分：理财目标管理

第五部分：

每日一课｜第五部分：家庭财务管理

本文节选自《理财经理基础与实务》

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