银行理财也存在套路，不要迷信“绝对安全” 关注公众号回复平台名称如“宜人贷”

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来源：

综合自国际金融报、和讯网、新浪网

银行理财产品自诞生以来一直发展势头良好，然而近几年面临的内忧外患不断，一方面监管趋严，另一方面竞争加剧，银行理财市场生变，无风险收益产品时代或终结。

关于银行理财，你需要知道的那些事：

一、分清保本理财与非保本理财

商业银行理财产品可以分为保本型和非保本型，保本理财产品又可以分为保本浮动收益型和保证收益型。

保本类理财产品亏损本金的风险是由银行承担，非保本类理财产品的风险则是由客户承担。

一般来说，同一银行发行的理财产品，非保本类的收益要高于保本类的收益。

1、保证收益类：保障本金与收益安全，到期收获本金与预期收益。

2、保本浮动收益类：保障本金安全，收益不固定，有可能达不到预期收益率。

3、非保本浮动收益类：不保障本金安全，且收益也是不固定的，有可能达不到预期收益率并且出现本金亏损。

对于看重低风险的投资者来说，是否保障本金的安全是很重要的。

一般保本型的理财产品都是固定收益类的，投资对象均为国债、金融债、企业债、央行票据、同业存款、货币市场基金等高流动性资产及符合监管要求的债权类资产。

这类产品的风险相对较低，当然收益也比较低。

需要特别注意的是，关于国家要求打破刚性兑付的问题。

这意味着以后银行理财产品不得承诺保本收益，在理财产品发行机构出现兑付困难时，不得以任何形式垫资兑付，在接下来的时间里，选择理财产品时，面对这类型产品，投资者一定要有一个清晰的认知，自己需要适应自担风险。

二、分清预期收益率和实际收益率

为了吸引客户，银行在销售理财产品时往往会承诺预期收益。

在宣传中也会强调，此前发行的同类理财产品均达到预期收益，令客户对收益产生心理预期，把预期收益当作是实际收益。

但是，预期收益并不等于实际收益，所谓的预期收益就像是镜花水月，在理财产品说明书中，预期收益率是不会写上去的，银行也不会保证完全达到预期收益。

在购买银行理财产品时，一定要了解清楚产品情况，认真浏览“基础资产的管理和构成”部分。

明确结构性理财产品的风险所在。如果出现金融衍生品则为结构性理财产品，达不到预期收益的可能性较大。

三、分清产品是银行自发还是代销

银行代销产品是指由银行代理销售的第三方机构的理财产品。

如果某些银行理财产品的说明书中，明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明，则表明就是银行代销产品。

凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果查询不到，那就不是真正的银行理财产品。

四、识别防范“飞单”

飞单，通常是指银行理财经理私下推荐销售非本行发行或代销的理财产品。

因为业内“飞单”会给理财经理一定比例的佣金，面对这种诱惑，少数理财经理可能就会私下向客户兜售“飞单”。

作为普通储户和投资者，要想识别并避开“飞单”，就要认真阅读所购产品的说明书，查看其运作模式、风险级别以及资金投向等。对高预期收益率的产品提高警惕。

五、正确认识认购期、登记日、到期日、到账日和相关费用

认购期也叫募集期，是理财产品发售的时期，时间从两三天到半个月不等。

在募集期这一段时间里，投资者的资金不享有收益，只是按照活期利率计息，同时该部分利息也不计入认购本金。

登记日、到期日是理财产品计算收益的周期，到期日与到账日之间称为还本清算期。

在这个时间段里，理财产品也是不计付收益的。还本清算期越长，实际收益也会越低。

理财产品的说明书中，都会列出各种各样的相关费用，一般包括托管费和固定管理费，两者之和大多为0.03%/年左右，理财产品的年化收益率是实际收益减去这些费用之后的差额。

六、适度参考风险评级目前，各家银行的风险等级主要分为五个级别，包括保守型(R1)、稳健型(R2)、平衡型(R3)、进取型(R4)和激进型(R5)。

一般而言，R1和R2的风险较低，适合刚接触的投资者或者风险承受能力弱的投资者。

R3适合有一定风险承受能力又想获取一定收益的投资者。

而R4和R5则适合风险承受能力强，追求高收益的投资者。

一定要根据自己的风险偏好与风险承受能力选择适合自己的银行理财产品。

七、风险条款及风险提示大多数银行理财产品中都设有关于各种风险条款的提示。

主要包括管理人风险、政策风险、延期风险、流动风险、再投资风险，理财计划不成立风险、信息传递风险、不可抗力风险、税负风险等。

投资者要仔细阅读相关条款，针对这些特殊情况做好准备。

总之，在购买银行理财时，一定要认真阅读理财产品说明书、风险揭示书等相关文件，关注与风险有关的各个条款，正确认识银行理财产品的风险和收益。

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