普华永道报告解读：区块链等在金融领域的典型应用|亿欧智库普华永道认为

金融科技如何塑造中国金融服务业的？近日，普华永道发布《How Fintech is Shaping China’s Financial Services?》，在分析中国金融科技市场的基础上，对该问题进行了详细解读。

文/王双亿欧专栏作者

随着新一轮科技和工业革命的发展，云计算、数据分析、人工智能和区块链等新信息技术取得了长足的进步，掀起了一波席卷全球的金融科技浪潮。那么金融科技是如何塑造中国金融服务业的？

近期，普华永道发布《How Fintech is Shaping China’s Financial Services?》，在分析中国金融科技市场的基础上，解读了金融科技如何影响中国金融服务。亿欧智库根据报告进行节选解读，供行业人士参考。翻译如有错误或不足之处，欢迎指正。以下是亿欧智库为您带来的分享：

中国金融科技市场

在中国，我们可以看到金融科技的三个维度：通过互联网渠道进行的服务和销售；以技术为基础的商业模式和服务创新；通过互联网技术的金融机构运营进步。在金融科技的整个转型过程中，金融服务的比重将继续上升。数据分析正在成为有效的商业决策的基础，越来越多的商业模式创新基于技术突破和新思维。

普华永道认为，中国的金融科技之旅将经历三个阶段：第一阶段是基于场景的金融服务革命；我们目前所处的第二阶段是技术驱动的革命；未来的第三阶段很可能是商业模式革命。

在第一阶段，金融产品和服务是由不同的场景创建的，主要的驱动力是互联网公司。第二阶段中，新兴技术被用于改变金融机构的渠道、产品和运作，加强金融供应，并与需求紧密相连，主要是驱动力是传统金融机构和互联网公司。在第三阶段，金融服务商业模式将会得到重建，那时，按需金融服务将最终实现，例如普惠金融。

2016年，金融科技仍是中国风险投资和投资基金的重点。如下图所示，投融资规模同比增长了182%。

随着在线支付的发展，在预订量和成交量方面，中国可能是世界上最大的金融科技市场。2016年交易额达到100万亿元。尽管监管变得越来越严格，在线个人借贷业务仍增长显著。在线支付系统、移动设备发展、城市化、教育等诸多其他因素有助于中国的金融科技发展，同时刺激了其他金融相关商业模式在中国蓬勃发展。但是，在真正的创新和革命性的技术方面，中国仍落后于美国。

2017年，中国有四家金融科技公司在纽交所和纳斯达克上市，这四家全部都是网贷公司。此外，一家保险公司和一家汽车金融公司在香港上市。此时，全球资本市场对中国金融科技的了解比以往任何时候都要好得多。

普华永道调查显示，中国金融机构对金融科技的关注主要集中在以下领域：

战略和理念：未来三到五年内，通过内部努力和与金融科技公司合作来加强创新；

资源配置：致力于投资新兴技术，并计划将年营业额的近三分之一用于投资金融科技；

行动计划：计划加强与金融科技公司的合作关系，但围绕IT安全、监管不确定性和IT兼容性的担忧需要得到解决。

金融科技的影响

普华永道认为，金融科技将会在以下五个方面影响金融服务业：

1.金融科技公司往往会抢走传统金融机构的收入，迫使它们更具竞争力和活力；

2.科技颠覆了传统金融机构的逻辑，并赋予它们调整战略方向的能力；

3.电子渠道服务占据了入口，推动传统的金融机构实现全面的渠道整合和协调。

4.金融科技公司的创新不断涌现，激励传统的金融机构创新商业模式；

5.商业创新驱动着管理创新，迫使传统的金融机构改革组织模式和IT架构。

金融服务中ABCD（人工智能、区块链、云计算、数据分析）的典型应用

如下图所示，技术的快速发展给传统金融服务模式的供给端和需求端都带来了巨大改变。

A——人工智能

中国人工智能在金融领域有四个应用场景：

1.语音识别和自然语言处理的应用，如智能客服和语音数据挖掘；

2.服务机器人的应用，如智能机器人；

3.机器学习、神经网络和知识图谱，如反欺诈、智能风控和机器人顾问；

4.计算机视觉和生物识别技术的应用，如客户画像监控、员工违规监控和核心区域安全监控。

B——区块链

在中国，大多数区块链的创业项目都处于早期阶段，在A轮融资之前。在区块链领域，中国更倾向于从事商业应用程序的开发，而不是底层的技术平台。为了使数字货币市场标准化，中国在2017年9月初宣布了一项禁止首次代币发行(ICOs)的禁令。此外，中国监管机构在2016年建立了一家央行数字货币研究所，目标是在未来发行基于国家信用的合法数字货币。

中国的区块链应用有几种情况，如客户信用调查、银团贷款、资金管理、票据支付平台和医疗保险等。其在市场上成熟的解决方案还有很长的路要走。

C——云计算

目前，中国的金融云市场处于起步阶段，市场渗透率较低，但增长速度很快。与此同时，国内政策鼓励金融业充分利用金融云市场，因此有望出现巨大的潜力。

尽管有国家政策支持，中国金融机构的云计算仍面临着四大挑战：云迁移及其他能力不足；安全与风险控制的高要求；自动化程度低；使用云后效果不明显。这些问题使得云计算很难在中国金融机构推广。

云计算中有大量的公共模块可以直接用于金融部门，当然，有些可以根据子行业进行定制，比如零售平台、机构平台、银行中小企业平台、保险公司的保险和索赔系统、信托、基金和证券投资系统。

D——数据分析

在中国，政策利益、大量积累的数据和巨大的分析需求，将共同促进产业的快速发展。然而，由于数据质量、数据处理分析专家的问题，仍然有很多工作需要做。

中国金融部门的大数据有以下几种应用：信用风险控制、智能企业风险控制、精准营销、舆情分析、大数据管理等。

发展建议

展望未来，普华永道建议中国金融机构采取以下行动，通过金融科技获得全面利益：

1.发展一个技术驱动的顶级设计，并将其纳入长期开发策略中；

2.建立独立的金融科技创新体系，探索金融服务的新模式；

3.探索新兴技术实现路线图，在数字化和现有业务流程转换方面启动试点；

4.关注技术驱动的能力建设，有效促进金融和技术的深度融合。

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