百行征信，到底行不行？从本周起

本月初，央行曾公示了这样一则消息：已经受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。1月13日，是这条消息的最后一个公示日。也就是说，从本周起，百行征信就正式开始运营。

据人民日报介绍，百行征信主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的，网络借贷等领域开展的个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的格局。

也就是说，百行征信是央行征信的补充，专为网贷人群建立的信用档案。那对于那些长期逾期不还款的网贷借款人来说，百行征信到底管不管用呢？今天，我们就来说下这个问题。

首先来看看，失信可能对一个人的生活造成哪些影响。

早在2013年，最高人民法院就与央行征信中心签署了合作备忘录，共同明确将失信被执行人的名单信息纳入央行征信系统，并整合至失信被执行人的信用档案中，然后以信用报告的形式提供给全国金融机构。

那失信被执行人会受到怎样的惩罚呢？

简单来说，就是不得再进行高消费活动。比如不得坐高铁、飞机，不得进星级宾馆、高尔夫球场，不得购买房产等等。小编发现，有一条甚至还殃及下一代，那就是不得送子女就读私立学校……

到这里，可能有读者会说了，你这扯了半天，都是央行征信，和百行征信有关系吗？百行征信对网贷人群也有这样的约束力吗？

小编认真研究了下相关资料发现，由于百行征信还没有确切的上线时间，目前对网贷人群来说，还真没啥约束力。从公开资料来看，百行征信目前的定位，还只是打破P2P平台之间的信息孤岛，实现借款人数据共享，扼杀多头借贷的乱象。

这个怎么理解呢？举个简单的例子。

比如借款人老王，在A平台借钱，并按时还款，属于A平台的优质用户，同时他在B平台却已逾期400天，而且他的芝麻信用还有700多分，也有银行愿意给他贷款。为什么会造成这样的情况呢？

因为对不同的平台来说，同一个人的信息可能是不相通的。A平台和B平台（互金圈子）、B平台和芝麻信用（互金和电商）、B平台和银行（互金和传统金融机构），他们对老王的信用信息掌握情况不一样，也不知道老王在彼此平台间的信用状况。这就是所谓的信息孤岛。

而加入百行征信之后，A平台和B平台可以相互查看老王的信用数据，对于老王在B平台逾期未还的情况，以后C、D、E等平台都不会再向老王提供借款服务。

如果百行征信再和央行征信共享的话，银行等传统金融机构也可以查看老王在百行征信的信用数据。一旦银行发现老王在B平台有逾期，银行也不会借钱给老王了。老王在B平台的不良信用行为，甚至还可能影响他以后买车买房等高消费活动。

当然，以上只是百行征信成立后，能够预见的效果。百行征信运营早期，可能还是内部成员之间的信息共享。相信随着政策的完善和监管的发展，百行征信和央行征信的信用数据必然也会有互联互通的那一天。

只要共享了，网贷失信人群将无处遁形，暴力催收会大大减少，多头借贷、拆东墙补西墙等网贷不良行为也将不复存在。

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