中国征信行业联盟正式成立及确定名称为百行征信！宣传的沸沸扬扬的信联降生

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宣传的沸沸扬扬的信联降生，现已经进入排期阶段。卡神小组根据渠道消息得知。在2017年12月14日晚，信联董事会和股东大会已选出董事长和兼任总裁。此外，信联将正式确定名称为百行征信，2017年底将正式成立。自从2017年年中传出信联以来，其近况一直吸引着各方的注意力。2017年11月24日，在互金协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。今天卡神小组就来和朋友们说说中国征信行业联盟正式成立及确定名称为百行征信！朋友们一起来了解下吧。

但就卡神小组了解，数据共享机制等仍然是未知数。信联遭遇的难题并不少，比如如何平衡各方利益？因为即使在八家试点机构之间，数据价值也不能一概而论。再比如，如何确保各机构分享数据的积极性？如何提高数据的准确性、真实性？在获得各家层次不齐的数据后，还有复杂的数据清洗问题。此外，针对参与分享企业的数量也有出入。接近信联人士表示：信联未来的数据来源瞄准与个人征信相关的金融数据，即200多家网贷，8000多家小贷、消费金融公司手中的数据，股东机构的数据（电商、社交等信息）不是信联主要目标所在。卡神小组认为在信联降生前，涉及机制与协作的一些问题，还待进一步解决。

目前业内对“信联”存在以下三个方面的疑问：

一，央行是否又要再设一家近似征信中心体制的"公共征信机构"？再新添一个继续按照产品经济时代部管企业方式管理的新成员，这一新设市场机构（不是公共部门）的体制或可再进一步。

二，设立这一新机构的方式是否足够公开透明？对于如何行使这个国务院特别新授予的审批权力，央行应倍加谨慎。谨慎行使公权力的最好方法，建议在制定并公开专项细则和流程的基础上，组织专家论证评选，让这一新设市场重要机构的组建过程和方案更加公开、公正、透明。

三，圈地为王的思路是否过于天真？新设基础征信机构只采集银行类持牌金融机构以外机构的信息，被认为“对于做强行业大局是有害的，想人为制造两家在各自范围内采集信息的机构，表面上可以竞争，实际上还希望维持缩小范围后的垄断；其次，也是违背征信行业规律的，必然要被市场突破；最后，在法律上也没有依据。”

某大数据公司人士表示：从自身利益来看，信联与各机构间存在竞争关系，各拥有数据的征信公司或金融机构报送数据的意愿都不会很大，不排除可能出现报送无效数据或低质数据的情况，并有可能大大降低信联的实际运行成效，这些问题，都将考验信联机制设计的智慧。信联真的能让这些公司交出数据吗？在互联网金融领域是很难实现的。数据是每个公司通过真金白银换来的核心财富，让它们拿出来交换并不怎么现实。多家互联网金融，特别是消费金融公司的业内人士，他们普遍反映，目前平台之间几乎没有交换数据，因为没有公司愿意把它拿出来。卡神小组认为没有公司愿意交换自己贷后黑名单的原因有两个：

其一，公司把黑名单拿出来共享或者买卖，都没有什么好处，现在消费金融公司都不缺钱，不在乎卖数据的这点收入，他们都希望转做科技金融平台，自身数据的独立性和稀缺性是很宝贵的。

其二，信不过竞争对手，比如我们两家公司交换200万份黑名单，但你把还款好的客户当作黑名单换给我了，被我永久拉黑了，怎么办？现在业内有很多公司把白名单当黑名单换，坑害竞争对手。何况这些连高利贷都敢放的人，会相信别人吗？显然不会。

在互联网金融公司的贷款审核流程中，会搜集客户的基础信息，也会用其他机构的数据。在其他机构的数据中，用到最简单的是芝麻信用分和黑名单。芝麻信用分的使用有两种，一个是上下限，比如400分以下的直接拒绝，高于700分的直接放款；在此之间的有评分卡，不同的分数区间可能对应不同的费率，比如600分的就比500分的费率低一些。因为应用普遍，芝麻信用也有民间版信联之称。不过，在2017年11月21日，有现金贷平台收到了芝麻信用关于终止服务的通知。蚂蚁金服方面表示，正在暂停与费率超过法定保护利率、不当催收、未按协议履约等问题平台的合作。

在2017年6月1日以后，黑名单不允许卖，但可以提供服务、也就是说，第三方数据公司不能打包给你，告诉你里面有多少姓名和身份证号，但可以提供咨询。比如你提供一个身份证号给第三方数据机构，对方会告诉你这个人是否在黑名单中。如果这个客户命中了黑名单，直接拒绝；如果没有，继续做其他审核。严格来说，征信只是风控环节的一部分。大多数公司依靠的是综合建模，即自己的数据和几十家其他机构数据的综合，最终输出一个结果。很多第三方数据平台也不只是提供数据，还提供联合建模的定制化服务。目前，对于其他机构的数据，大多数情况下还是购买，市面上有上千家提供各类数据的公司。而数据交换，只能是交换黑名单，而且顶多存在于关系密切的平台之间，比如双方高管是同学关系之类。各家公司不愿共享数据，官方征信系统的便利性比不过爬虫，那么，信联来了以后就可以改变这一局面吗？

一位接近8家筹备机构的业内人士表示：即便是占一点股份，但需要你出人、出钱，还出数据，一些参股公司是不愿意的。即便最终下达命令，必须上交数据，这些数据按什么口径交、会不会有所隐藏、会不会真假掺杂，都很难说。当前，对于中国个人征信数据的采集范围和标准并没有明确规定，信用评级也缺少标准方法。也许，信联的成立会是这一问题破局的关键。信联诞生后将对行业带来哪些影响？

一、我们先来看下参与组建信联的8家公司

1、芝麻信用(支付宝)、2、腾讯征信(微信)、3、前海征信(平安)、4、鹏元征信、5、中诚征信、6、中智诚征信、7、拉卡拉信用管理、8、华道征信。

这几家参与机构自身即为数据源，具有非常丰富、稳定并可持续获得数据的入口，以大家熟知的阿里、腾讯为例，这两家掌握了很多入口，拥有大量持续稳定的数据，比如在他们平台上购买金融产品的数据、打车数据、外卖数据、电影数据、出行数据、水电费数据、还信用卡数据等等，通过这些丰富的数据可以对个人形成一个非常完备的画像。当使用他们的产品越多，消费者的画像就越精准，他们提供的服务也就越准确，这些就成为了一个相互影响的体系。比如你会为了提高芝麻信用分优先选择花呗和借呗而非信用卡，当花呗和借呗使用更多的时候，阿里体系内对消费者评估正向反馈，芝麻信用分增加了，花呗借呗额度提升了。

二、对央行的意义是什么

据中国人民银行征信管理局透露，个人征信机构主要收集的是央行征信中心收集不到的民间负债数据。央行也不是万能的，以前很多民间数据只有一部分在央行体系内的金融和国企机构里，还有很多存在于民间私企里，比如水费、电费、话费等，以前这些数据的账户基本是独立的，但通过支付宝的账户缴交这些费用，就只有一个账户名，所以这些数据的完整性是非常好的。除此之外，还有借贷数据、先消费后付款项目等形成的欠款数据等等，当然，以后“信联”建立了，你的数据就是我的数据，我的数据，还是我的数据。

三、对互联网金融和小微金融的影响

信联成立后，民众的负债数据可能会在各个机构之间共享，互联网金融及小微金融企业在获取这些数据之后，再结合自身原有的数据，会更容易形成较为完备的大数据风控系统，对比于数据共享之前会更加全面，对于各自金融业务的发展是非常有利的，可以说是重大利好。

四、对P2P行业的影响有什么

有观点说信联对于网络借贷防欺诈有重要作用，对这种观点表示赞同，征信的一个重要作用就是防欺诈，国外个人征信机构也大都提供防欺诈服务，这将会对P2P行业的发展带来实质性帮助。在以前即使是在P2P业内做的比较久、比较大的某平台也都遭遇过千万规模的骗贷，其他的没有那么多数据的平台就更不用说了，在黑产内也有专门找这些所谓大数据风控平台漏洞的人，找到漏洞，便会拿着多套资料一拥而上去申请借款，俗称“口子”，而这种大规模骗贷现象是只有在所谓的大数据风控下才会发生的事情，对于小额信贷，如果采用实地风控，是不会遭受大规模骗贷的。对于不使用大数据风控的机构同样有很大帮助，对于风险识别和风险定价同样具有重要作用，如能真能实现信息共享的话。

五、对个人征信的影响

信联建立后，大量风控数据，是否会对用户以后的生活有更多影响呢？丧失信用有多严重?现在国家对老赖的限制政策就是很好的例子，限制高档消费、限制出行工具、限制购房、限制贷款，甚至连子女都深受影响。这些都是因为，多次信用污点的累计，才造成了更加严重的后果，以后征信记录连子女升学和工作就业都受到影响。

卡神小组总结：信联的建立可以说是一个非常好的开端，卡神小组认为信联的出台可以有效的抑制多头借贷和大规模逾期违约的发生。在卡神小组看来，信联是控制老赖继续借贷，甚至是骗贷的有效平台。卡神小组提醒朋友们，还妄想多头借贷和借款不还的朋友，在未来是绝对行不通的。卡神小组提醒朋友们，珍惜个人信用，维护个人信用，学会个人信用来获取自己的财富才是正道。希望这个资料对朋友们有所帮助。