民生经济|双11分期付款买买买，真实年化利率究竟有多高？一年一度的双

一年一度的双 11 昨天结束了，昨天凌晨 0 点 30 分，天猫就宣布 2020 年天猫双 11 全球狂欢季实时成交额突破3723 亿！0 点刚过，订单量就达到峰值每秒 58.3 万笔。京东昨天 0 点 09 分，宣布下单金额突破2000 亿。
这么大一笔数字乍听可能没什么概念，中国大约 14 亿人， 3723 亿就相当于所有人不管男女老少人均下单近 270 元。这还只是截止到昨天凌晨的数据。

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【民生经济|双11分期付款买买买，真实年化利率究竟有多高？】数据来源：wind 资讯
今年的一大亮点在于直播带货， 10 月 20 日淘宝 “预热双 11” 的直播，两大头部主播的观看量达 1.5 亿左右。
在买买买的全民狂欢中，南南还发现了一个现象：选择分期付款的人越来越多了。
各大平台也会把分期付款的宣传放在显眼的位置，有的还会清晰标注每期手续费，看起来很便宜，也缓解了短时间大额支出的压力。
分期付款的真实利率
如果是免息的分期付款，选择分期确实较划算，比如一件 1 万元的家电， 12 期免息，那么这 1 万元就能先拿去投资，每个月慢慢还。
但如果不免息就要谨慎了，因为看似便宜的手续费真实利率并不低，这点我们在往期也有分享过。
我们以某购物平台某分期产品为例，分为 3 期会收取 2.5% 的手续费， 6 期收取 4.5% 的，分为 12期则收取 8.8% 的手续费。分期时间越长，相应费率越高。
假如一件 1 万元的家电，没有免息，还款日当天你选择了 12 期分期，手续费费率是 8.8% 。
那么总共要还的手续费是 880 元，每个月约 73 元，再加上需要支付的本金约 833 元，那每月支付大概 906 元，就能享受提前消费的快感。
但是要注意，在你办理分期付款期间，你的欠款额每个月都在减少，而每个月缴纳的手续费仍然按照最初 1 万元来计算。也就是说这 1 万的欠款使用时间并不是 1 年，可却要缴纳 1 年的手续费。
南南简单算了一下，这笔欠款的月利率是 1.32% ，而实际年利率已经高达了 16.77% ，是名义分期利率的 2 倍！要知道，一年期的银行存款利率目前才 1.5% 。
实际年利率的计算方式比较复杂，需要用到 Excel 表格中的 IRR 函数，具体方法下方文字版中，这里就不再赘述。

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还有一个简单的方法是将总支付利息除以本金，再乘以 2 ，就能得到一个接近实际年利率的数值。如果有办理了分期的，大家可以算算，计算好资金的使用成本。
如何看待分期付款？
当然分期付款和信用卡也并不是洪水猛兽，合理地使用分期付款，能大大减轻消费压力，满足我们的物质生活。
但是如果你是大学生、月光族或者很难控制住购物欲的人，南南就不太建议了。
一次分期付款并不足以对我们的生活产生什么影响，但一旦消费习惯养成后，往往具有不可逆性。
经济学中有个概念叫“棘轮效应” 。表明我们的消费习惯向上调整容易，向下调整却很难，也就是大家常说的 “由俭入奢易，由奢入俭难” 。
如果没有理性的消费观念，很容易沉浸在消费主义中，买买买的欲望不断地膨胀扩张，从而陷入恶性循环中。
如果您已经使用了分期付款，那么首要的是擦亮眼睛注意手续费，其次一定要及时还款！
逾期还款不仅会收取较高的费用，严重的还会影响个人征信。