民生经济|1962年人民日报批判“双十一”( 二 ) 消费主义大行

假如有一位约翰先生要买一辆汽车，他可以到汽车代理商那里用分期付款的办法，先付出一笔期初交付款（假定是30％），其余的（70％）价款，他可签发三年（假定）分期付款借据，于是，他可以把汽车先拿去使用（要注意这时候汽车的所有权还不是属于约翰的）。汽车代理商为了周转资金，可以把约翰的分期付款借据拿到商业银行去贴现。银行付给代理商款之时，必定要求以出售的汽车作为抵押。此后，约翰的分期付款即可直接付给银行。这时候分期付款的信用实际上已由代理商转嫁为银行所提供。

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在这样一笔消费信贷的交易中，垄断组织是如何获取巨额利润的呢？
第一，靠抬高商品价格。在美国分期付款的消费品价格要比现金交易的来得高，通常约高15％—30％。像电气冰箱现款价是三百八十美元，分期付款就要四百七十美元，高24％。当然，约翰的汽车也绝不会例外。
第二，是靠高利息。对于利息高，假如约翰不仔细研究还不容易发现问题。譬如这辆汽车，先付了期初交付款后，其余的分期付款是一千八百美元，规定三年偿还，年息六厘。按照银行的规定计算，年息六厘，一年的利息就是一百零八美元，三年是三百二十四美元，于是约翰按月既付本又付息，似乎一些没有错。但是，仔细一考虑就可以发觉，约翰在每个月偿还本息时，其欠款的额度在到期前已在逐月减少，而银行的利息还是照原来的金额直付到最后一个月。所以，这笔分期付款的利率，早已比原来的六厘高出一倍左右。此外，假如约翰到付款时手头很紧，他只好用借债的办法来还债，去银行另借一笔小额信贷。这时候他又要提防这个利息问题了。约翰如借一千美元，利息六厘，他想大概一年是六十元利息。不料他去付的时候，银行说是“月息”六厘，这样，约翰又要吃亏多付两个月利息。
第三，这些信贷单位想尽办法，巧立名目来收取费用。譬如，每笔贷款要收一笔调查费，说是用来调查消费者信用的费用，一般大约是八九美元。再有就是收取保险费。约翰用分期付款买来的汽车抵押给了银行，银行为求安全，以免在欠款未清偿前由于汽车毁损而蒙受损失，就要求约翰投保汽车险。约翰的汽车保单必须过户给银行，因为这样一来汽车如发生事故，保险公司的赔款就由银行直接领取，约翰当然是领不到的了。至于约翰所付的保险费，因为银行和保险公司有契约关系，它们就可以从中取得优厚的折扣和佣金。假如这家保险公司就是这家银行所投资的，那末可以说，全部保险费都落入了这个垄断组织的手里。另外，约翰假如要借小额贷款而没有财产抵押，银行又会要求他投保人寿保险，因为银行怕他在未付清款之前死亡，使自己放出去的款项没有着落。垄断组织剥削消费者事实上还不是到此为止。假如到期约翰不按时付款，还要付过期罚金。时间拖得长了，不管以前约翰付过多少，就要把汽车取回拍卖，拍卖后，不足之数还要向约翰追偿。
劳动人民为了生活需要，一旦负担了消费信贷债务，就好比跌入万丈深渊，无法出头。他们不得不每月束紧裤带，在微薄的收入中拨出极大一部分来偿付债务。大多数消费者往往由于同时几种消费品的分期付款都要扣款，实在无法过活，于是只能再借新的消费信贷，用挖肉补疮的办法来补救。这样就使他们欲罢不能，不断地为垄断资本家卖命。更恶毒的是垄断资本家利用劳动人民这样的处境，进一步向他们进攻，因为他们知道，劳动人民失业就意味着从分期付款的房屋中赶出来，就意味着失去汽车和电视机等等。所以，我们可以说消费信贷在美国是垄断资本家套在劳动人民身上的镣铐。