小编提示您本文标题是：余额宝限购了，怎么在互联网时代的玩转理财？。来源是上山下海的茵茵。

过去一年中，余额宝进行了四次升级限制:

2017年5月个人账户最高持有额度降至25万；

2017年8月最高额度降至10万元；

2017年12月单日购买额度设置了2万的上限；

2018年2月总额限制、单日限额、还要抢购。

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当今世道，不仅房子限购、车子限牌，现在连余额宝也进入到它们的行列中了，还能不能轻松愉快的理财了？

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随着互联网在中国的普及，通过互联网进行投资理财目前已经成为主流趋势。那么你适合哪一类理财产品？下面我们一起来看看银行存款、银行理财、宝宝类产品、互联网理财、P2P、公募基金、私募基金这七大主要理财产品的对比吧！（特别声明，本文只是从客观角度进行对比，谈不上推荐哪类产品，更谈不上黑某类产品，无非从客户利益最大化的角度进行客观分析）

银行存款

我国存款利率目前正处在历史最低位，如果从投资收益来看，银行存款可以说是现下收益最低的理财产品了。

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活期存款

10家银行的活期存款利率均为0.3%，全部低于人民银行发布的“金融机构人民币存款基准利率”0.35%。

通知存款（注：人民银行无参照利率）

除了兴业银行明显高出同业外，其余9家银行的1天（0.55%）和7天（1.1%）通知的存款利率均一致。

定期存款

除了兴业银行与人民银行发布的“金融机构人民币存款基准利率”一致外，其余9家银行均高于人民银行的水平。其中中行、农行、工行、建行、交行、招行的同期限利率水平一样，而中信、浦发、民生三家比他们略高。

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大额存单（注：人民银行无参照利率）

除了浦发以外，其余9家银行目前开办大额存单业务，起点金额为20万到30万，各行的利率水平差异并不大。

TIPS

很多保守型投资者会把大部分钱放在银行，因为在他们的惯有思维中银行是不会倒闭破产的，不过现在从2015年5月1日起正式施行的《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，而存款以外的其它金融产品则不受保护。

银行理财

对于稍微懂点理财的人来说，对银行利率的那点上浮根本就提不起兴趣。所以很多银行为了能吸收到资金，只得发行收益更高的理财产品，不过门槛往往在5-10万以上。在大部分群众眼中，由银行直接发行的理财产品通常具有较高的安全性，但其实里面也分为保本型和非保本型，下单之前必须需看清楚。有些产品名字上写着保本或者宣传资料上说是保本，但是产品说明书或合同里却未必是保本哦！

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因为银行理财资金投向包括储蓄、国债、金融债、货基、银行票据（保本、稳健型）；高评级地方债或企业债、股基、商业票据（平衡型）；股票、贵金属、外汇、期货、金融衍生品等（进取、激进型）……

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TIPS

2017年11月，中国人民银行《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》出台，其中第十八条关于"刚性兑付"是这样认定的:(一)资产管理产品的发行人或者管理人违反公允价值确定净值原则对产品进行保本保收益。(二)采取滚动发行等方式使得资产管理产品的本金、收益、风险在不同投资者之间发生转移，实现产品保本保收益。(三)资产管理产品不能如期兑付或者兑付困难时，发行或者管理该产品的金融机构自行筹集资金偿付或者委托其他金融机构代为偿付。(四)人民银行和金融监督管理部门共同认定的其他情形。所以，银行理财不等于银行存款，可不是稳赚不赔的买卖哦！

宝宝类产品（货币基金）

宝宝类产品的本质是货币基金，这里小编直接拿余额宝来进行举例说明。其实大多数货基的投向都大同小异，主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内），包括1年以内的银行定期存款、国库券、公司短期债券、银行承兑票据等风险评级很低的产品，其中银行存款占80%以上。

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TIPS

余额宝其实就是货币基金，只是经过了改良，增加了流动性，提现可以当天到账，并且可以直接用于线上线下购物，给人们带来了方便。在余额宝限购的情况下，可以通过公募基金渠道购买货币型基金或者微信零钱通、京东小金库、百度理财余额盈、苏宁零钱宝等同类型产品。而货币基金的收益和安全与银行或者你在哪个公募基金销售平台没有半毛钱关系，只与这基金的资金投向有关联。

互联网理财

中国互联网络信息中心（CNNIC）日前发布的第41次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年12月，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.29亿，同比增长30.2%。现今互联网理财平台众多，大多数主流的互联网理财平台都以这两大投资品种为主要业务，第一类是中小企业和个人通过互联网平台发布的借款产品，并由银行、保险公司等金融机构或大型担保机构提供本息保障；第二类是由各类金融机构或已获得金融监管机构认可的机构通过互联网平台发布的理财产品。

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TIPS

互联网理财产品标的种类较多，投资时长也较为不同，收益介于银行理财与P2P之间；但由于背靠超级互联网集团，风险性不算高。建议挑选一些专注于金融业务而且有实力的平台，防止中招某些知名互联网集团的金融业务部门因为专业度不够而审核发布的垃圾产品。

P2P理财

P2P投资理财是一款预期收益率较高、投资门槛低、资金流动性好但对应风险较高的投资品种。P2P的钱主要借给了急需资金却无法从银行获得贷款的微小型民企、蓝领、社会边缘人士，这些钱用到助学贷款、消费贷款（车、装修）、创意贷款、经营周转、生产性贷款之中。据不完全统计，2018年1月P2P网贷行业涉及消费金融业务的正常运营平台数量至少有264家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为13.85%，1月消费金融业务成交量保守计算约为273.31亿元，标的综合收益率约为10.43%。

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下图为2018年1月P2P网贷行业消费金融业务成交量TOP10平台排行榜。

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TIPS

P2P中不乏一些谋划骗钱的平台，他们通常会制造假标、非法集资、庞氏骗局来欺骗投资人，之后卷款跑路。P2P主要是做比银行的风控难度更大的次级贷款业务，但P2P的从业者大多数有经过现代金融的专业训练，规模小的时候还能靠自己的经验控制风险，规模扩大后风控基本失控。建议投资者们通过平台背景、管理团队、运营情况、信息披露、银行存管、技术安全、系统测评等方面进行综合判断，从而选择出运营情况好、管理好、服务优的产品或者平台。

公募基金

截止到2017年末，公募基金规模已达11.1万亿水平。除了余额宝和理财通为代表的货币基金，市面上的基金还有股票基金、债券基金、混合基金、ETF、LOF、QDII……

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股票基金

股票基金持有多只股票，风险比单只股票要低，但由于本身股票属于高风险投资产品，总体来说风险很高，投资需谨慎。采用恰当的投资方式（基金定投）并坚持长期持有，股票基金亏损的可能性很小，适合风险承受能力居中的长期投资人群。

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2018年收益率排名前十位的股票基金（资料来源：海银基金官网）

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债券基金

债券是政府（国债、地方债）、金融机构（银行债）、工商企业（企业债）等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行的到期后需偿还约定的本金与利率的一种金融产品，债券基金的大多数资金流向多只不同的债券。传统型的债券基金的风险性也不高，当然选择的债券基金内不要有股票不要有可转债，这些会增大投资的风险。

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2018年收益率排名前十位的债券基金（资料来源：海银基金官网）

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TIPS

混合基金、ETF、LOF、QDII等是基本都和股票有关联，可以参见股票基金.无论是何种类型的公募基金都是净值型产品，无可参考的收益率基准，过往业绩不代表未来的投资收益水平。

私募基金

截止到2017年末，私募基金已达11.1万亿，规模直逼公募基金。私募不是私下募集，而是面向特定合格投资者；私募也不是炒股，而是涵盖类固定收益、股权、证券投资等多个领域，私募基金是个宽泛的概念！

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私募基金中的类固定收益型这种模式并不复杂，即是基金以类债权投资的方式向企业进行投资，被投资方以提前约定的方式返还全部本金及支付收益，相对银行、金融机构的固定收益产品，回报更高。而且作为财务型投资，不仅拥有完善的抵押、质押、担保等完善的风险保障措施，而且一般都会要求拥有被投资企业董事会中的一定席位，并且拥有一票否决权。同时还会派出专业化的管理团队对投资资金进行监控，参与企业管理，提供增值服务。

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TIPS

国家政策规定，私募基金的投资者需具备一定的风险识别能力和风险承担能力，个人金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元。

小结

风险高低是相对的，差别在于认知水平与经验。当你决定越过分水岭后，心理上和财务上就要接受风险和亏损的可能性。2018年，小编希望大家在关注理财收益率的同时提高风险防范意识，不能依赖银行或者金融机构的保本、刚性兑付等承诺。购买理财产品时应关注资产投向及相应的风险等级，根据自身的风险承受能力选择合适风险等级的产品。

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