_原题是：在线异常交易洗钱特征分析
叶湧青/文
在线交易是非常普遍的交易方式 ， 由于在线交易属于一种非面对面的网上交易型态 ， 银行无法确认操作在线交易的个人 ， 是否就是拥有该账户的本人 ， 这种不确定性及交易的隐密性 ， 导致银行为该账户执行身份识别(KYC)等各类反洗钱措施效果大打折扣 ， 再加上在线网络交易具备全天候、速度快、可跨地域转汇资金的特性 ， 使得银行在此过程中须面对一定程度的洗钱风险 。
当银行发现在线交易存在以下几种特征时 ， 就必须对其中可能潜在洗钱风险提高警觉 。
1、账户在历经一定沉睡期后 ， 突然发生小金额测试往来
有些准备要出售的个人账户 ， 会在账户开立后先静默一段期间 ， 当不法分子买下这些账户后 ， 为确认账户可以使用 ， 先以小金额从账户汇进汇出进行测试 ， 这便是账户被倒卖的明显信号 。
2、账户资金分散转入、集中转出
账户资金如果出现分散转入、集中转出情形 ， 再加上有转入账户对象不固定 ， 或转入账户数量多且转账金额小的特性；或是转出资金为固定同一账户而转账金额又大 ， 加上汇款均为一次性交易等征兆 ， 极可能就是电信网络诈骗、非法集资、传销等洗钱上游犯罪 。
3、账户资金集中转入、分散转出
和前一点相反 ， 如账户资金出现集中转入、分散转出 ， 而资金转入的账户又较为固定 ， 且转账金额大 ， 或转出账户不固定 ， 但转出的账户数量多且金额小 ， 就可能是不法分子通过账户清洗上游犯罪所得而进行的洗钱行为 。
4、账户资金往来多为跨行、跨平台交易
不法分子常利用跨银行、跨平台交易达到切断资金信息链条的目的 ， 让银行和支付机构在可疑交易识别上存在信息断层 ， 造成识别难度加大且不易追踪的结果 。
5、公转私交易频繁
账户公转私交易频繁也是在线交易可能的洗钱征兆 ， 如果公司本身还具备空壳公司特征 ， 那很可能是利用在线交易虚开增值税发票 ， 或想通过公转私交易隐匿不法所得 。
6、交易对手异常
如果账户出现交易对手的行业零散 ， 与公司主营业务关联度低 ， 交易跨区域且交易异常频繁 ， 那银行就需进一步分析该账户 ， 采取针对交易对手进行KYC的措施 。
7、交易时间异常
正常账户的资金往来多发生在白天上班和非假日时间 ， 如果全天24小时连深夜都有交易 ， 或是节假日、周末等也有交易 ， 或交易频繁发生在凌晨等不合常理的情形 ， 银行就该重点关注 。
8、交易IP地址异常
如果银行发现该账户IP地址与本行其他账户有共享IP地址情况 ， 就要小心是否存在一个人控制多个账户的情形 ， 此外 ， 若是发现客户使用代理服务器进行交易 ， 要小心该客户是否要故意隐瞒交易IP地址 ， 不愿被知道IP地址 ， 甚至可能交易IP地址就在境外 ， 这对银行来说都存在洗钱风险 ， 银行应联系开户人了解账户是否出借给他人使用 。
9、交易金额异常
银行应重点关注账户在短期内交易金额迅速扩大 ， 或是资金快进快出 ， 账户资金不留余额或余额占交易额比重极低的现象 ， 甚至转入转出金额均为相等的整数等情形 。
10、异常交易特征须结合其他特征进行分析
对出现异常交易特征的账户 ， 银行可先分析异常特征交易金额占总交易额的比重 ， 如果异常交易金额占比低 ， 基本可以排除是可疑交易 ， 如果异常交易金额高 ， 甚至占了该账户过去交易的很大比例 ， 那就要针对公司和个人账户采取不同措施 。
如果是公司账户出现异常交易特征 ， 银行可先了解公司受益所有人、股东、高管等是否持有其他类似公司 ， 然后进行实地查访 ， 了解该公司是否具备空壳公司特征 ， 或是以电话联系该公司账户的代理开户人、法定代表人 ， 了解公司目前营运情况 ， 也要了解资金转账所备注的信息 ， 与公司主营业务是否有关联 ， 并重视该账户资金交易金额与公司注册资本或营收规模是否匹配 ， 最后要确认该账户的交易对手是否有空壳公司特征 。

稿源：(第一财经)

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标题：账户|在线异常交易洗钱特征分析