人民币|专利助数字人民币打通屏障( 二 ) 人民币|数字|比特币|数字货币

经专利检索后发现，数字人民币相关专利申请的主体有3家：中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行印制科学技术研究所以及中钞信用卡产业发展有限公司。在2016年至2019年间，这3家公司共提交专利申请97件，超过58%的专利申请集中在用户功能层面，涉及交易兑换、钱包设计、数字货币芯片卡等。
“通过分析这些专利申请，我们可以观察到数字人民币的设计演变：在钱包形式上，有数字货币芯片卡和基于支付终端设备设立钱包两种模式；在底层结构上，经历了从基于区块链的分布式架构到中心化架构的变化；在发行方式上，直接发行方式和双层发行方式均有涉及，但更多专利申请支持双层投放体系。”国家金融与发展实验室特聘研究员朱太辉在接受本报采访人员采访时表示。
具体来看，在钱包形式的选择上，数字货币芯片卡的设计方式类似于IC电话卡模式，通过基于实体的芯片卡设立电子钱包，该卡可在ATM终端进行货币存取。这种数字货币并未脱离原有基于账户系统的银行卡模式，未能充分发挥智能终端优势。基于支付终端设备的钱包则直接将钱包设立在手机等移动终端上，在使用体验上更类似于第三方支付。这两种钱包形式在架构体系、匿名性、账户体系依存度等方面存在本质差别。
在底层架构的变化方面，2017年之前，数字人民币相关的专利技术均为分布式架构，具有利用区块链分布式、不可篡改的特点，设定多中心账本体系，通过为每笔交易分配新的地址来实现匿名性。而在2017年之后，底层架构设计则明显倾向于中心化，通过中心化的数字货币登记中心来记录交易往来，具有更强的扩展性，还避免了去中心化与央行统一监管的矛盾。
数字人民币的双层投放体系是指，中国人民银行(数字货币发行库)先将数字货币投放给商业银行或类似于商业银行的机构库(数字货币银行库)，再由商业银行或类似于商业银行的机构库向公众(个人数字货币钱包)兑换数字货币。这一体制与现有纸币发行机制基本相同，具有较好的延续性。中国人民银行数字货币研究所专利“一种基于数字货币实现数字货币兑换存款的方法和系统”(专利号：ZL201710494153X)显示，商业银行中拥有数字货币发行权的银行“负责执行数字货币的转移和确权，提供数字货币钱包用于存放数字货币，并基于用户绑定的银行账户进行兑换，从而使数字货币钱包及其兑换过程完全融入现有银行体系。”个人用户可以在不同商业银行分别开设数字货币钱包，并通过统一的数字人民币钱包入口登录不同钱包进行操作。对于有银行账户的个人，可以直接实现活期存款到数字货币的兑现；对于无银行账户的个人，只能通过数字货币终端充值或他人转账获得数字货币。在钱包中拥有数字货币的情况下可以进行交易操作，包括线下面对面“双离线”操作，即通过智能终端近场通讯功能实现交易，以及线上第三方支付场景，如网购中“确认收货后付款”的条件交易场景。
打通屏障，未来可期
数字人民币呼之欲出，其对于支付领域的影响备受社会关注。“数字人民币对支付领域的影响可以分为3个层面考虑：对现有基于账户体系支付系统的影响、对未能成为数字人民币代理行的第三方支付机构的影响，以及由此派生的对以移动支付为重要入口的金融科技盈利模式的影响。”朱太辉表示，随着二维码支付的普及，“无现金社会”已成大势所趋，因此数字人民币的推行将凭借其通用性和可控匿名性带来的消费者隐私保护，影响原有的基于账户体系的支付系统。受影响对象包括第三方支付数字服务商，由于数字人民币的前端匿名效果，第三方支付数字服务商难以收集数字人民币持有者的行为信息，进而无法提供基于数据的高价值附加服务。另外条件支付(即合约支付)功能也可能在很大程度上被数字人民币取代，且数字人民币的发行仍将依托于银行，这意味着难以参与数字人民币流通的第三方支付行业将受到比传统银行更为深刻的影响。
数字人民币对金融科技业务的影响则取决于数据是否开放。支付是金融科技企业和银行机构收集用户行为和场景数据的重要入口。数字人民币交易功能的冲击将对现行利用支付工具积累流量、收集客户数据、提供消费金融等服务的流量变现模式产生深远影响，主要涉及线上获客、智能营销、智能风控等以支付为基础的金融科技或金融解决方案业务。若数字人民币管理方能够在保护数据安全和隐私的前提下向金融科技企业等开放数字货币支付交易数据分析接口，则有利于打破数据孤岛，推动金融数字化转型更好更快发展。