编辑导语：在支付产品中，你或许看到过这样一个产品——芝麻信用，它是衡量我们的信用程度的一大指标。那么，为什么要做这样一款产品以及它是如何评估我们的信用的。本文对芝麻信用进行了详细的介绍，一起来看看芝麻信用是怎么做的吧。

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上周五在电脑里翻到一个文档，是芝麻信用的产品介绍。我不知道是从哪来的，也无法轻易搜到同一份文档。但既然是产品介绍，就权当这是公开文件，作为一个外行，聊聊。

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我显然没做过芝麻信用分，甚至我都没有调研过，但我是做过同类产品的。这样一款信用产品，与那些消金信贷公司的A卡B卡是有很多不同的。这个行业里多了很多懂数据懂算法的人，但没几个懂信用懂风控的人。因而，我觉得这份不同，还是值得小书一下。
主要是揭秘下芝麻信用分是怎么做的，说是揭秘，但因为我并不是幕后操盘手，更准确的说法是推测，也可能只是臆断。
另外，花呗接入央行征信系统，我们这些消费者在使用这类产品时要不要另作考虑，也会说一说。
关于芝麻分，官网有一段介绍如下：
芝麻分是由独立第三方信用评估机构-芝麻信用管理有限公司，在用户授权的情况下，依据用户在互联网上的各类消费及行为数据，结合互联网金融借贷信息，运用云计算及机器学习等技术，通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。芝麻分的分值范围为350至950，分值越高代表信用越好，相应违约率相对较低，较高的芝麻分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务。
01信用衡量的就是先享后付的能力，那就是要让该享受服务的人能享受到服务。一个该一个能。该的人不能，不该的人能，是要解决的关键问题。
想清楚两件事情，你就知道怎么做这样一款产品了。
一是，哪些信息能衡量一个人的信用？
两个维度，一是能力，二是意愿。能力取决于你的收支情况，以及保持收支平衡的稳定性的水平。所以，你的就业、你的收入、你的消费很重要，不仅在于当前是什么水平，还在于它是不是稳定的。如果你四海为家，如果你黄赌毒，都是稳定性上的负面。
意愿的衡量本质在于违约的成本，这一定程度上和收支相关，但并不相同，因为数字化时代法律约束变弱了，更靠的是道德约束。这时候，意愿的刻画就很困难，但意愿体现在你的信用历史中。
一个月入十万的人找你借一万块钱，和一个每次借钱下个月都及时还钱的人找你借钱，你更愿意借给谁呢？
不管你去搜集哪些数据，它们都是刻画这两个指标的工具。
二是，做信用产品的根本目的是什么？
显然，做产品的目的是希望它能被用的尽可能多，但用的尽可能多一定是效果尽可能好吗？
答案是否定的。
企业做信用评分，讨好的是用户，但付费的是需要查询评分的商户。讨好的是用户是说，你要关注几乎所有用户的几乎所有方面的需求，不能仅仅是大部分用户的大部分需求，否则客诉可能让你的产品活不下去。企业要考虑面向用户可解释，商户不需要。
付费的是商户意味着，企业需要的是商户调用的越来越多，不是当前足够多，是长期足够多，而商户需要的是效果好，效果好就更精准，长期反而不会更多。两者的利益是不完全对等的。
这意味着，构建这样的模型时要根据经验挑选覆盖各个维度的变量，并使其保持绝对的可解释性，而不光是选择区分度高的变量。前者是芝麻信用这种产品的视角，后者是A/B/C/F卡的视角。
你说企业内部也要用啊，不需要效果尽可能好才更好吗？
企业又不是只用这一个工具。
02我们来重点聊一聊芝麻信用的数据变量。
这个数据变量服务总共包含 65 个变量，按照芝麻信用评分维度（一级分类）和 DAS 变量类别（二级分类）分类如下：

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如前所述，相信你对这五大维度一点也不吃惊。身份特质、履约能力体现了“收”，行为特质体现了“支”，信用历史体现了意愿，人脉关系也体现了违约的成本项。
图中变量数量，基本就体现了这些类别的重要程度。信用历史往往是最重要的，其次是履约能力。

稿源：(人人都是产品经理)

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标题：变量|揭秘：芝麻信用是怎么做的