中年|保险还是选能返还保费的？业内人士揭秘返还型保险的深坑( 二 ) |中薪|高薪|

保险公司自然是赚的盆满钵满。
二、返还型意外险的保障如何？
近来在各大平台上百花齐放般出现了许多短期意外险，微信、支付宝都有产品可供选择，而且保费很低，多为一年期。
这些保险价格低廉，不到一百块钱，就可以获得五十万的保额，但也有人担心这样的保险会出现续保难等问题，想要选择长期意外险。
那么长期意外险到底好不好呢？
会长找了一款市面上热销的、名为xx任我行的长期意外险，号称保额一百万，可返还保费等等，它的赔付范围总结如下。
还是以30岁男性为例，保障30年， 10年缴费期，每年缴纳保费1729元， 60岁后，返还10年缴费的总额。

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【中年|保险还是选能返还保费的？业内人士揭秘返还型保险的深坑】
这款产品主要的保障内容都在这里了，看起来好像涵盖了不少意外事故，但是这个内容根本经不起仔细推敲。
第一，最明显的一点，意外伤残不赔付
众所周知，意外伤残共分为十级，在这个赔付内容中，只对身故/全残以及意外伤残2级、3级做出了赔付标准，在3级之后还有4~10级各种麻烦的伤残状况，这款产品却没有将其列入理赔范围。
第二，意外医疗不赔
一份意外险不赔意外医疗，堪称滑天下之大稽，你买了这份保险，做饭把手切了，去医院缝针，保险是一分不赔的。
第三，一般意外身故/全残，最多赔偿3万元
在表格第六项中，其他意外身故或全残的赔付内容是，按被保人不同的年龄段赔付相应比例的保费！是保费！不是保额！
这样来算，按照缴费满十年后1.6倍计算，也就是不到三万元。
如果缴费不足十年，赔的还要更少。
第四，存在大量保障空白区
这份产品的保障范围看起来很全面，自驾、公共交通、航天，还有电梯意外和其他意外等等。
但是在交通方面，这个保障范围是存在漏洞的，例如现在使用率很高的共享单车、电动车、摩托车等，都不在赔付范围内。
自然灾害也只有8种（山体滑坡、雪崩、干旱、森林火灾、洪水、海啸、火山喷发、龙卷风、台风），在这个范围之外的，例如雷电灾害、冰雹事故等也不赔付。
一份正常的意外险，应该至少由三个部分组成：意外身故/全残、意外伤残和意外医疗。

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短期意外险大多包含这三个部分，它的保费相对较低， 50万的保额也足够补偿一般的意外情况了。