中年|保险还是选能返还保费的？业内人士揭秘返还型保险的深坑 |中薪|高薪|

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保险经纪人为什么都不建议购买返还型保险？
但是保险公司，尤其是精算师们还设计这类保险呢？
一、返还型保险的深坑
天下没有白吃的午餐。
返还型保险就是画大饼。
在消费者的角度买了就是亏了。
会长讲个故事，你就明白返还型保险的问题所在了。
会长的妈妈是个特别喜欢买包的阿姨，某天逛街，她看中了一个5000元的香奈儿包包，按常理来说，花5000把包包买了，顺理成章。
但是，店员告诉我们，嘿，您先给我们10000元，等过了四十年，你把包退给我们，这10000元全部返给你，但是前提是，这个包您不能用。
明眼人都知道，这是在打马虎眼。
如果我用了这包，等于用一万块买了价值五千的包，我亏了。
如果我没用这包， 40年之内，店员把这一万块存到银行定期存款，坐收利息，本金不动也能赚钱，还是我亏了。
返还型保险，和这个包包的套路是一样的：通过许诺给消费者返还保费这一“福利” ，将原本和消费型保险同等价值的保险高价出售，以消费者多交的保费差价获利。
钱能生钱，保险公司收钱可不是仅仅还出险保额的，还要运作去别处赚。
而消费者就要自行承担货币贬值的后果。
“钱”作为一种一般等价物，是有时间价值的，四十年前的五万块和四十年后的五万块，价值相差非常大。
在经济飞速发展的当代，短短几年间，消费量级就会发生改变，何况是几十年的保险呢？
保险公司设计返还型保险，站在他自己的角度，有利于开拓市场，多拢资金。
一方面，消费者大多有这样的心理：万一没出事，这钱不就打水漂了？
俗话说买的不如卖的精，保险公司就是抓住消费者不愿意为看不着的事付钱的心理，推出返还型保险，说“不出事退给你嘛，谁也不占便宜” 。
实际，出险了，他赚，退钱了，他赚。
你没出险也是大炮变鸟枪。
另一方面，保险公司需要打开“下沉市场” 。
下沉市场是由下沉经济衍生的一种概念，指的是三线以下的城市、县镇与农村地区的市场，范围大而分散。
熟人社会属性、价格敏感属性、闲暇娱乐属性。传统保险行业往往采用保险业务员推销的方式，向大众普及保险知识。
在这个过程中， “熟人社会”和“价格敏感”让返还型保险迅速打开了市场。
在很多消费者眼中，特别是一些上了年纪的爷爷奶奶们，心想：出事能赔钱，不出事能退钱，那就买吧！
就这样，有非常多的家庭，盲目选择了返还型保险。