那么，为什么互联网巨头都争着做消费信贷？
2013年以后，线下金融消费公司开始往线上转型，那时金融消费公司的放贷逻辑还是：在贷前对金融交易数据等各类强变量，以及类似消费行为、地理位置、社交行为、通信记录等弱变量进行整合分析，评估用户信用水平；贷中做客户相关运营和审批，再往后是风控和催收。
万向区块链首席经济学家邹传伟曾表示，放贷的核心是顾客的筛选和风控，大数据模型的基础信息来自于消费者在网上留下的痕迹。
而互联网公司本身就手握流量，深谙裂变增长、大数据运用，在放贷规模、效率和风控上本身就十分有竞争力。
此外，中国大、中型商业银行因为覆盖不到中低收入的长尾用户，而留下巨大的市场空白。同时，中国网民基数大、密度高也为互联网公司进入金融领域提供了契机。
中国独特的金融和互联网环境，让互联网公司在广告、电商、游戏、付费等方式以外，又多了一条流量变现的途径，互联网巨头们又有什么理由不抓住这一机会呢？
2019年，尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》认为，信用消费已经成为年轻人消费升级的重要途径。这也正是当下年轻人养成超前消费习惯的根源。
03 没有积蓄的消费狂欢《年轻人消费研究报告》和《95后消费大数据报告》的部分数据显示，以95后为代表的年轻一代消费者，成功扛起了消费拉动经济的大旗，成为新一代的消费主力军。
年轻人代表着未来，商人们早就看到了这里面的商机。近几年，人口老龄化加速到来，消费者的饮酒能力大打折扣，全国范围内的白酒产量呈下降趋势，从2016年的135.84亿升下降到2019年的78.59亿升。但是奶茶生意却蒸蒸日上，2020年全国的奶茶店已经超过60万家，大城市饱和了，大品牌便开始做市场下沉。
更多互联网巨头也开始在本地生活上下功夫。年轻人成长于优渥的环境，有了“偷懒”的潜质，以美团外卖为代表的各类本地生活产品就是“懒人经济”在发挥作用。

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此外，中国消费者协会曾在一次电商购物的调查中发现，90后成为购物主力军，00后比70后购物要多3个百分点，由此可见，网上的各种带货方式对年轻群体有着天然亲和力。各个电商平台也善于利用年轻人所特有的“感官消费”习惯。
但是，这些作为消费主力的年轻人却是“相对贫困”的一代。日本学者藤田孝在《贫困危机：日本“最底层”社会》一书中，用将近一半的篇幅记录20-40岁这群人。这里指的贫困，并非露宿街头、衣食无着，而是无法在健康、文明和“人”的需求上得到满足的生活状态。
如今，发达国家年轻人贫困的状态越来越明显了。日本的就业率一直维持在一个很高的状态，年轻人想找到一份工作并不难；在薪酬统计中，2020年日本人的月平均工资为30.62万日元，20至24岁的年龄组平均月收入为20.97万日元，25至29岁时24.03万日元。
日本年轻人的月平均收入与全员平均收入并没有相差太远，那为什么年轻人还是“相对贫困”？原因就在于日本大学生往往长期背负着沉重的债务。
在日本有半数以上的大学生要依靠“助学贷款”来交学费，一上学就负债几百万日元。幸而他们对买房早已没了欲望，不然更是不堪重负。
比起日本青年，中国青年显得更幸运些。2010年本科生起薪仅2000元，到了2020年已经涨到5400元，但是涨幅却有下降。可是这些在高涨的房价面前依然是杯水车薪。北上广居民要不吃不喝30年才能全款买下一套房，如果是贷款买房，总金额通常还要再多出一半。
如今，决定一个人社会地位和生活水准的往往不是个人能力，工资收入对生活质量的影响也越来越小，没有资本存量，年轻人几乎难以翻身。换句话说，阶层之间的鸿沟更深了，阶级也更难跨越了。10年前买上房的可以称得上是“人生赢家”，没能买上房的赶上车的只能越落越远。
这时应该反思的是，把拉动消费的希望寄托在年轻人身上时，是不是应该替他们想想，是不要先卸下他们身上的担子，替他们减减负？

稿源：(创业邦)

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标题：阿雪|年轻人的第一笔债，在双11的直播间里( 三 )