面对欠款，每月有7000工资收入的阿雪不想再硬扛，她开始向朋友求助。
三个月之后，阿雪用向朋友借的钱和自己的工资，把所有借贷平台的钱都清零了。
她觉得，对于负债人来说，及时寻求帮助很重要。
入不敷出的第一步是借贷，紧跟其后的是“以贷养贷”。
张萌至今还清楚地记得花呗那条令人印象深刻的广告——“在我心中，什么都可以省，热爱得不能省”。“活成自己想要的样子”，曾在很长一段时间内被她奉为生活真理。
要问张萌的钱都花在哪了，她也感到很疑惑，但仔细询问，还是能讲出钱款的去处。“可能我租房子不贵，但是我要把它装饰得特别好，地毯、沙发、落地灯我都得买回来；护肤品用最好的，雅诗兰黛、海蓝之谜我都买过；中午会光顾日料店，每天下午要喝一杯星巴克，晚上去Live house看演出，周末想去海边可能也是买张机票说走就走……”
因为对“美好生活”的向往，目前张萌总负债15万，分布在花呗、借呗、微粒贷、美团贷、京东白条和一张信用卡上，月薪5000块的张萌根本没有能力偿还这么多欠款，还不上的时候，她就从其他平台上“倒”一下，也就是以贷养贷。
2020年9月之前，张萌从没逾期过，因为平台“倒”平台，窟窿总能补上。
但她隐隐感觉，这一天迟早会到来。那一天来得很快，张萌的信用卡本来有2万元的额度，还进去一笔钱后，额度突然清零，她明白环环相扣的还贷“链条”，突然空了一环，意味着所有借贷平台都将逾期。
实在扛不住的张萌向交通、招商银行提出信用卡申请，但是都失败了。这时她才想起去查征信，竟然整整10页纸，她借的每笔钱，每次逾期，逾期时间都记录在案，现在她被拉入征信黑名单，5年内没法使用购房贷款。
“美好生活”的梦破碎后，张萌只能向父母求助，爸爸虽然感到惊讶，但也只能教育几句，花钱要有规划。第二天便帮她一次性清空了15万贷款。

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近四成负债者以贷养贷
图片来源：时代数据
02 谁培养了年轻人的消费观从某种程度上来讲，阿雪和张萌不过是一个失控版的你或我，在电商与社交媒体营销的双重夹击之下，人人都因为冲动买过几件实际上并不需要的东西。
中央财经大学心理学系系主任张红川研究行为经济学多年，他在接受《三联生活周刊》采访时曾提出“象与骑象人”理论——我们的理性好比一个骑在大象身上的人，我们的行动如同那头大象。
【 阿雪|年轻人的第一笔债，在双11的直播间里】大象是不管不顾想走就走的，只有恐惧与害怕能阻止他的脚步。具体到消费行为上，消费冲动就是那头大象，“支付痛苦”是它的恐惧。
从前，当人们使用现金时，大脑对支付痛苦有着明显的感知。现在随着支付越来越便捷，支付的痛感与消费的快感之间隔得很远，电商、平台等所做的算法、快捷支付等都在让支付变得毫无痛感。
2008年，高喊“改变银行”的马云挨家挨户找银行谈判，打开了“快捷支付”大门。而这之后，利用用户沉淀于支付账户的资金，蚂蚁将一系列金融产品，玩得风生水起。蚂蚁的案例，说明了支付的价值，随后的几年，支付领域成为巨头们的必争之地。美团收购钱袋宝、携程收购东方汇融、拼多多有付费通、字节跳动有合众易宝……
同时，跟前辈们相比，这一代年轻人也更倾向于借款消费。这种消费习惯的背后是“大象”失控的另一个原因——借款渠道明显增加。
整体来看，国内从事消费金融业务的公司大体可分为三类，即商业银行、持牌消费金融公司和互联网消费金融平台。《中国年轻人负债状况报告》指出，以花呗、京东白条、美团月付等为代表的互联网分期消费和信用卡是年轻人最常用的两种信贷产品。

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数据来源：尼尔森《中国年轻人负债状况报告（2019年11月）》
从2014年京东推出首个依托电商场景的互联网金融产品“京东白条”起，消费信贷开始加速发展。到今天，五花八门的，各大互联网巨头旗下的“超低利率”、“0门槛申请”、“全民都可借”的线上现金贷产品几乎涉及了每一个线上细分场景。
今年，抖音也并不满足于在电商上的布局，它希望自己手中的流量发挥更大的用处。3月推出的DOU分期，可向用户提供最高1万元额度，支持最长36日免息，还款周期为3/6/12期三种，用户可于订单付款界面中使用。

稿源：(创业邦)

【傻大方】网址：http://www.shadafang.com/c/11049431122021.html

标题：阿雪|年轻人的第一笔债，在双11的直播间里( 二 )